王炸养老金，抵税后轻松突破4%！

之前和大家讲过，如果税点比较高，再搭配优秀的个人养老金产品，绝对是王炸组合。

比如说月工资2万以上，税点超过20%的。

这样的话，每年要交就要交个小几万以上的税。

就可以拿出一笔钱，去考虑交个人养老金。一方面能用于抵扣一定的个税；另外也当是为自己养老存钱了。

只是呢，个人养老金存在的问题是，好产品着实是有限。

多数产品，基本在节税的加持下，收益勉强追上或者稍微领先于市场拔尖养老金。

而最近呢，个人养老金多了一款绝对的顶流产品，即利安人寿的青山1号。

原本，它不能抵税，就是普通的商业养老金。

但领取表现和收益，已经算是市场一顶一的产品了。

现在，直接叠加了抵税的效果，整体收益可以说是碾压式领先。

那今天呢我就给大家介绍下，青山1号这款个养产品。并且也顺手梳理下，其他优秀的个人养老金产品。

下面和大家简单介绍下，青山1号（又叫养多多7号青山版）的产品情况。

这个产品信息，我们看不出什么来，只是为了让大家便于理解下，这个产品的大致特点。

比如说领取方案啊，以及相应的身故理赔方式、以及现金价值持续的时间。

这款产品呢，有两个计划。

其中计划一属于市面上常见的平稳型养老金，每年领取的金额是固定的。

并且可以做到保证领取10年，有一定的身故保障。

但如果领得时间比较早，这个10年领取金额，可能会低于已交保费。

以30岁女性年交10万，交5年，从60岁领取为例。

每年可以领到的养老金是47400元，那么累计10年的养老金就是47万多，就是比本金少。

不错的是，它的现金价值可以持续到99岁，灵活性比较强。

接着刚才的例子，当领取到70岁时，账户里还剩下61.7万的现金价值。

所以说，如果真的预料到可能会身故，可以提前退保取回现价，这样就不会亏损。

看下来，这种平稳型领取方式适合绝大多数人。

计划二呢，属于是较为特殊的领取方式，类似于递增型。

在开始领取的前20年比较少，每年领基本保额的一半；等20年以后，每年领取的金额开始翻倍。

另外在90岁这年，还可以领取10倍的基本保额，作为祝寿金。

身故保障方面是保证可以领回已交保费，就是无论如何都不会亏损。

最后现金价值依旧是可以持续到99岁。

像这种前面领的少，后期领的多的模式，适合有一定养老金基础的朋友，补充一份提高养老品质，同时对自己寿命有信心，家族有长寿基因的朋友，越到后期领的越多越赚。

另外计划二还能实现靠利息养老，详细看下这篇文章有介绍——养老金，我只推荐这四款！

以上这两个计划，和市面上最拔尖的养老金做对比，也属于一等一的强。

比如同样是30岁女性，年交10万。

对比下来养多多7号青山版（计划一）在各个交费方式下，都是领取最佳的表现。

知道这个产品大致情况了，下面我们再来比较下，对比

今天我们着重看下，它加上抵税后收益表现如何？

抵税收益表现

下面来看看青山1号两个方案不同税率下的收益表现如何。

假设一位30岁的女性，每年交1.2万拉满（个人养老金额度最高），同时选择连续交10年，到55岁时开始领取。

以下是她不同税率下的收益表现。

先来看计划一，无抵税的情况下，每年可以领取8484元。

累计领取到100岁，复利可以达到3.27%，是市场拔尖水平。

在税率3%的时候，由于后续领取时还要再交3%的税，所以一来一回，没啥变化。

但是税率在10%及以上话，看到税率越高，最后收益越高。

税率在30%以上的，后期复利IRR可突破4%。在目前预定利率2.5%的时代，这收益可以说是碾压式的。

再来看计划二的，无抵税的情况下，从80岁往后，收益要高于计划一，并且在后期复利IRR可达到3.5%。

叠加上抵税后，整体的收益也会比计划一更突出一些。

像税率在10%及以上的朋友可以着重考虑一下，一边抵税，一边给自己强制额外存一份养老金。

可惜就是每年的额度不高，只有1.2万，所以想效果更好一些的，可以尽量拉长缴费年限，收益会更有优势一些。

说完产品，也简单和大家介绍下，背后的保司利安人寿。

这个保司最大的股东是江苏省国际信托，而且五成以上的股份都在国企手里，所以是江苏本地纯粹的国企背景保司。

并且虽成立时间较晚，在2011年成立。但如今资产规模已突破千亿，属于迈入中大型保司行列。

另外公司运营方面，像偿付能力数据和风险等级，也比较稳定。

最新一季度的综合偿付能力在249.67%，核心偿付能力在149.67%，往期也都在监管的要求之上。

风险评级基本维持在B类，最新的一次在BB，中等水平，还是很稳健的。

所以综合收益以及保司背景来看，不论是有普通养老规划还是个人养老金需求的，青山1号都可以作为我们的第一选择。

其他个人养老金

除了青山1号，当前还有另外几款表现不错的个人养老金产品。之前文章和大家介绍过，下面再简单和大家讲一下。

养老金的话，有两款，分别是国民养老的国民慧选和阳光人寿的颐享阳光，两款产品都是注册资金过百亿的大公司出品。

国民养老，2022年成立，没多久，但是注册资金高达111.5亿，实力雄厚。

是由17家大央企、国企共同发起，其中有11家银行、6家大型证券保险机构，就像是家含着金钥匙出生的公司。

公司运营方面，国民养老最新一季度的偿付能力在600%多，风险评级是AAA，非常优秀。

也有人说，国民养老的存在，就是国家为了解决人民的养老压力，所专门设计打造出来的保司。

阳光人寿呢，则是老牌大保司，成立于2007年12月，注册资本金210亿元人民币，股东背景方面，大型国企支持，还有实力雄厚的民营企业。

保费收入以及盈利表现常年排在行业前十。

下面来看下产品的收益表现。

国民慧选（节税版）是一款领取极致的产品，领取后，产品就没有现金价值。如果不幸身故，只能拿回自己已经缴纳的全部保费。

还是以30岁女性，年交1.2万，交10年，选择在55岁领取。

没有抵税的情况下，每年可以领取8141元，和青山1号相比每年少个三百多，差距不大，也算是养老金第一梯队选手。

叠加上抵税，后期复利IRR可以轻松突破3%。

再来说下颐享阳光，它有保20年、保终身两个版本。

同时可以保证领取20年，现金价值也可以持续20年，更稳健一些。

同样的情况，比如到70岁时，领了15年的钱，现金价值还有9万6千多，有急事用钱也能退保应急。

当然，这个退保取钱的时间，必须是达到法定退休年龄或特殊条件后，才能够实现。

而且每年领7565元，比前两款都要少。但是可以保证领回20年养老金，也就是15.1万，不算节税的情况下，都能比本金赚上3万多。

如果算上节税也是从原本的平平无奇，跻身一跃成为养老金佼佼者。

中英人寿福临门A款

最后还有一款不错的个人养老金产品，是中英人寿的福临门A款。

它和前面介绍的养老金不同，属于两全险。所谓的「生也赔，死也赔」。

如果保障期间内，不幸挂了或全残，直接给一笔赔偿，一般高于已交保费，然后合同结束。

还有一种情况是，到期后，还生存，那也能一次拿回一笔满期金。

用法其实和增额终身寿差不多，只不过是多了一份保障。

下面我们就可以模拟，结合抵税，具体能领多少钱。

还是一位30岁女性，每年1.2万拉满，交10年，保障至55岁为例，以下是不同税率下的收益。

首先来看没有税率的情况下，如果在保障期间内，这位女士不幸身故或者全残了，都能拿到表格里身故或全残那列里的钱。

如果到55岁，还生存，就可以一次性拿走18.9万的生存金。

同时期间一直有现金价值，可以随时退保取出。只是如果在45岁前取出，现金价值低于本金，会有所亏损。所以一般不建议大家提前取出。

下面在叠加上税率看下，那么，到55岁拿到满期，扣除3%税额，最后是183516元。

当税率一直维持在20%的时候，她每年可以抵税2400元，10年就是节省2.4万。

也就是仅9.6万的成本，最后可以拿回18万多，几乎快要翻倍，复利IRR测算出来是3.78%。

而如果税率达到45%，最后只要交6.6万，满期后拿回18.4万，复利IRR达到4.88%，折算下来单利达到9%，这收益还是非常可观的。

对比当下拔尖的增额，比如太平洋人寿的福有余2024。

同样的情况，当持有到25年的时候，复利也就在2%左右，这样看是一笔不错的羊毛，值得薅！特别是收入比较高的，非常香。

等55岁到期后，如果正好到退休年龄，这笔满期金正好可以一次性拿出来花。

如果没到退休年龄，还可以放在里面进行二次投资，比如存款和基金以及其他保险产品，算是二次投资了。

以上就是当前可以抵税的个人养老金产品推荐。

正常只要我们的税率在10%及以上的，去买就很划算。

我有个朋友，去年换了公司，下半年交税方式改变，导致去年少交了一笔税。然后今年需要补税。本身她收入就高，外加上补税的，直接上万了。

这笔钱每个月平摊下来，感受还不够深刻，一旦化成一笔钱，确实冲击力还挺大的。

所以呢，如果说工资比较高的，完全可以考虑能抵税的个人养老金。提供的1.2万额度虽不多，但也能节省一部分。

但如果你的收入还没有到起征点、或者个人纳税比率本来只有3%，显然就不太划算了，毕竟到领取时候还要再交3%的税，一来一回白折腾。

产品层面，从收益角度上来讲，青山1号当仁不让。

本身就是收益拔尖，再叠加上税率优势，直接无人能敌。

另一款中英福临门收益表现也挺不错，不过是一次性领取，无法实现长久的现金流。

然后，更在乎公司品牌的，可以看看余下国民慧选和颐享阳光。

其中国民慧选属于极致领取型，在领取后没有现金价值，领取表现更好一些，适合追求更高收益的朋友。

颐享阳光则比较稳健，可以保证领取20年，同时现价也维持20年，适合在乎身故保障的朋友。

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