重疾险买返还型消费型区别

引言

你是否在购买重疾险时，面对返还型和消费型两种选择感到困惑？究竟哪一种更适合你的实际需求和预算？别担心，本文将为你详细解析这两种保险类型的区别，帮助你在保险购买的道路上做出更明智的决策。让我们一起探讨，找到最适合你的重疾险方案。

一. 返还型与消费型的基本概念

返还型重疾险和消费型重疾险，听起来就像是一对双胞胎，但其实它们的性格大不相同。返还型重疾险，就像是一个贴心的储蓄罐，你在年轻的时候往里投钱，等到约定的时间或者不幸患病，它就会连本带利地返还给你。而消费型重疾险，则像是一位忠实的朋友，你每年交一笔小钱，它就在你生病时挺身而出，给你一笔钱帮你渡过难关，但如果平安无事，这笔钱就当作是给它的感谢费了。

返还型重疾险的最大特点就是‘有去有回’。你交的保费，保险公司会帮你投资理财，到了合同约定的时间，比如70岁或者80岁，如果你没有生病，就能拿回你交的保费，甚至还有额外的收益。这种保险适合那些既想有保障，又不想让钱打水漂的人。但要注意的是，返还型的保费通常比消费型的高，因为它包含了储蓄和投资的部分。

消费型重疾险则是‘有去无回’的典型代表。你每年交的保费，就是为了换取一份保障。如果你在保险期间生病了，保险公司会按照合同赔付你一笔钱；但如果你一直健健康康的，这笔保费就相当于消费掉了。这种保险的优点是保费相对较低，适合预算有限但又想获得高额保障的人。

选择返还型还是消费型，关键在于你的需求和经济状况。如果你手头宽裕，又希望自己的钱能有个‘回本’的机会，返还型重疾险是个不错的选择。但如果你更看重保障本身，或者手头比较紧，消费型重疾险则更加合适。

最后，无论选择哪种类型的重疾险，都要仔细阅读合同条款，了解清楚保险责任、免责条款、等待期等重要信息。保险不是一锤子买卖，而是一份长期的承诺，选择时一定要慎重。

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二. 哪种更适合你？

选择返还型还是消费型重疾险，关键在于你的需求和经济状况。如果你希望保费能‘回本’，返还型重疾险可能是你的菜。这类保险在保障期满后，如果未发生理赔，会返还已交保费或一定比例的金额。比如，30岁的小王购买了返还型重疾险，每年交1万元，交20年，保障到70岁。如果小王在70岁前未发生重疾，保险公司会返还他20万元。这听起来不错，但返还型重疾险的保费通常较高，适合预算充足、追求‘保本’的人。

如果你的预算有限，消费型重疾险可能更适合你。这类保险的特点是保费低、保障高，但保障期满后不会返还保费。比如，30岁的小李购买了消费型重疾险，每年交3000元，交20年，保障到70岁。如果小李在70岁前未发生重疾，保费就‘消费’掉了。虽然不能‘回本’，但小李用较少的钱获得了高额保障，适合预算有限、注重保障的人。

还有一种情况是，你既想要保障，又希望部分保费能返还。这时，你可以考虑组合购买。比如，30岁的小张购买了返还型和消费型重疾险各一份，每年总共交1.3万元，交20年，保障到70岁。如果小张在70岁前未发生重疾，返还型部分会返还20万元，而消费型部分则‘消费’掉了。这样，小张既获得了高额保障，又实现了部分保费的返还。

需要注意的是，返还型重疾险的返还金额通常是固定的，不会随通货膨胀而增长。如果你希望保费能‘增值’，可能需要考虑其他投资方式。而消费型重疾险虽然保费低，但保障期满后保费就‘消费’掉了，适合短期内需要高额保障的人。

最后，无论选择哪种重疾险，都要仔细阅读条款，了解保障范围、免责条款等内容。比如，有些重疾险对某些疾病有等待期，如果在等待期内发生疾病，保险公司可能不赔。因此，购买前一定要咨询专业人士，确保选择最适合自己的保险。

三. 真实案例分享

让我们通过几个真实案例，看看返还型和消费型重疾险在实际生活中的应用。

案例一：小李，30岁，单身，年收入20万。他选择了消费型重疾险，年缴保费3000元，保额50万。小李认为，自己年轻健康，暂时不需要返还型保险的高额保费。他的选择体现了消费型保险的低成本、高保障特点，适合预算有限但需要高保障的年轻人。

案例二：张女士，45岁，已婚，有两个孩子，年收入40万。她选择了返还型重疾险，年缴保费1.5万，保额100万。张女士看重的是保险的储蓄功能，她希望万一自己健康出现问题，不仅能得到保障，还能为家庭留下一笔资金。返还型保险的长期储蓄和保障功能，适合有家庭责任、希望为未来做规划的中年人。

案例三：王先生，60岁，退休，年收入10万。他选择了消费型重疾险，年缴保费5000元，保额30万。王先生认为，自己年纪大了，返还型保险的保费太高，不如选择消费型，用较少的保费获得必要的保障。这个案例展示了消费型保险对老年人的吸引力，尤其是那些希望在晚年保持一定保障但不想承担高额保费的人。

案例四：赵女士，35岁，已婚，有一个孩子，年收入30万。她选择了返还型重疾险，年缴保费8000元，保额80万。赵女士看中的是保险的全面性，她希望无论发生什么，家庭都能得到保障，同时也能为孩子的教育储蓄。返还型保险的全面保障和储蓄功能，适合有明确家庭规划的中青年人。

通过这些案例，我们可以看到，选择返还型还是消费型重疾险，关键在于个人的经济状况、家庭责任和未来规划。没有一种保险适合所有人，关键在于找到最适合自己的那一款。在做出选择时，不妨多考虑自己的实际情况，咨询专业人士，做出明智的决定。

四. 购买时的注意事项

在购买重疾险时，首先要明确自己的保障需求。比如，你是否有家族病史？你的工作性质是否容易导致某些疾病？这些都是选择保险时需要考虑的因素。如果你有家族遗传病史，可能需要选择覆盖更广泛疾病的保险产品。而对于高风险职业的人群，比如建筑工人或矿工，应该特别关注那些涵盖职业病的保险条款。

其次，仔细阅读保险条款，特别是关于疾病定义的部分。有些保险产品对某些疾病的定义非常严格，比如癌症可能不包括早期癌症。如果你对某些条款有疑问，不妨直接联系保险公司或咨询专业的保险顾问，确保自己完全理解所购买的产品。

第三，考虑保险的缴费方式和期限。返还型重疾险通常需要较长的缴费期限，而消费型则相对灵活。如果你目前经济压力较大，可以选择消费型保险，以较低的保费获得基本保障。而如果你有长期储蓄计划，返还型保险可能更适合你，因为它可以在一定期限后返还保费。

第四，关注保险公司的信誉和服务质量。购买保险不仅是买一份合同，更是买一份服务。你可以通过网络评价、朋友推荐等方式了解保险公司的口碑。特别是理赔服务，快速、公正的理赔流程能在你真正需要时提供极大的帮助。

最后，定期审视和调整你的保险计划。随着你年龄的增长、家庭状况的变化，你的保险需求也会发生变化。比如，当你有了孩子后，可能需要增加家庭成员的保障。或者当你收入增加后，可以考虑提高保额或增加附加险种。定期与保险顾问沟通，确保你的保险计划始终符合你的实际需求。

结语

选择返还型还是消费型重疾险，关键在于你的实际需求和预算。返还型适合希望长期保障并能获得保费返还的人群，而消费型则更适合预算有限但需要高额保障的年轻群体。无论选择哪种，都要仔细阅读条款，确保保障内容符合你的需求。保险是长期规划，理性选择才能让保障更贴心、更实用。

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