儿童买重疾险选消费型还是返还型

引言

面对琳琅满目的儿童重疾险，您是否也曾犹豫不决：消费型还是返还型，哪种更适合自己的孩子？别担心，本文将为您拨开迷雾，帮助您做出明智的选择，让孩子的未来多一份安心保障。

一. 消费型重疾险的优点

消费型重疾险的最大特点就是保费低、保障高。对于预算有限的家庭来说，选择消费型重疾险可以以较低的投入获得较高的保障，性价比非常高。比如，一个5岁的孩子投保消费型重疾险，年保费可能只需要几百元，但保额却能达到几十万元，这对于大多数普通家庭来说，都是一个非常实惠的选择。

消费型重疾险的保障期限灵活，可以根据孩子的实际需求选择。你可以选择保障到孩子成年，也可以选择保障到孩子30岁，甚至更长。这种灵活性使得消费型重疾险能够更好地满足不同家庭的需求。比如，有的家长希望孩子在成年之前都有保障，就可以选择保障到18岁；有的家长希望孩子在工作初期也有保障，就可以选择保障到30岁。

消费型重疾险的理赔条件相对简单，只要确诊了合同约定的重大疾病，就可以获得赔付。这对于家长来说，意味着在关键时刻能够快速获得经济支持，减轻医疗费用的压力。比如，孩子不幸罹患白血病，家长只要提供医院的诊断证明，就可以向保险公司申请理赔，及时获得赔付，用于孩子的治疗。

消费型重疾险的缴费方式灵活，可以选择一次性缴清，也可以选择分期缴费。这对于家庭来说，可以根据自己的经济状况选择合适的缴费方式，避免一次性支付大额保费的压力。比如，有的家庭可能一次性拿出几千元保费有些困难，就可以选择分期缴费，按月或按年支付保费，减轻经济负担。

消费型重疾险的保障范围广泛，通常覆盖了多种重大疾病，包括恶性肿瘤、重大器官移植术、严重脑损伤等。这意味着，无论孩子罹患哪种重大疾病，都能够获得相应的保障。比如，孩子不幸遭遇严重车祸导致脑损伤，家长就可以根据保险合同申请理赔，获得经济支持，用于孩子的康复治疗。

二. 返还型重疾险的亮点

返还型重疾险的最大亮点在于‘返还’二字。如果在保险期间内孩子没有发生重大疾病，保险公司会将已缴纳的保费全部或部分返还给投保人。这种设计让家长在保障孩子健康的同时，也感觉钱没有‘打水漂’。比如，张女士为孩子投保了一份返还型重疾险，10年缴费期满后，孩子一直健康，张女士不仅获得了10年的保障，还拿回了全部保费，相当于‘零成本’拥有了保障。

返还型重疾险的另一个亮点是长期保障。这类产品通常保障期限较长，甚至可以保至终身。对于希望为孩子提供长期保障的家长来说，返还型重疾险是一个不错的选择。李先生的儿子今年5岁，他选择了一份保至80岁的返还型重疾险，这样无论孩子未来是否发生疾病，都能获得一份长期的保障，同时还有机会拿回保费。

返还型重疾险的第三个亮点是灵活性。这类产品通常允许投保人根据自身经济状况选择缴费期限和保额。比如，王先生为孩子选择了一份缴费20年的返还型重疾险，保额50万元，这样既减轻了每年的缴费压力，又能为孩子提供充足的保障。

返还型重疾险的第四个亮点是附加服务。许多返还型重疾险产品还提供额外的增值服务，如健康咨询、绿色就医通道等。这些服务在孩子生病时能提供实实在在的帮助。例如，刘女士的孩子在一次意外中受伤，保险公司不仅快速理赔，还为她安排了专家门诊，大大缩短了就医时间。

最后，返还型重疾险的第五个亮点是心理安慰。对于担心‘钱花得不值’的家长来说，返还型重疾险提供了一种心理上的安全感。即使孩子一直健康，家长也不会觉得保费白交了，反而会感到‘赚到了’。这种心理安慰对于许多家长来说，是选择返还型重疾险的重要原因之一。

三. 经济基础与保险选择

在选择儿童重疾险时，家庭的经济基础是决定性的因素。对于预算有限的家庭，消费型重疾险是一个更为合适的选择。这类保险通常保费较低，保障期限灵活，能够满足基本的重疾保障需求。例如，一个年收入在10万元左右的家庭，可以选择年缴费几百元的消费型重疾险，这样既不会给家庭带来过大的经济压力，又能为孩子提供必要的保障。

而对于经济条件较好的家庭，返还型重疾险则提供了更多的选择和保障。这类保险在保障期满后，如果未发生理赔，可以返还部分或全部保费。对于年收入在20万元以上的家庭，可以考虑购买返还型重疾险，这样在保障孩子健康的同时，还能实现资金的保值增值。

在选择保险时，还需要考虑家庭的长期经济规划。如果家庭有稳定的收入来源，并且计划长期持有保险，那么返还型重疾险可能更为合适。因为这类保险的长期回报率通常高于消费型保险。

此外，家庭的经济风险承受能力也是选择保险的重要考量。如果家庭对突发经济风险有较高的承受能力，可以选择消费型重疾险，以较低的保费获取保障。反之，如果家庭希望在经济上更加稳健，返还型重疾险则能提供更多的经济安全感。

最后，建议家长在选择保险时，应综合考虑家庭的经济状况、风险承受能力以及长期规划，选择最适合自己家庭的重疾险产品。同时，也可以咨询专业的保险顾问，获取更加个性化的建议和方案。

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四. 真实案例分析

小明的父母在孩子出生时就为他购买了消费型重疾险。当时他们考虑到家庭经济条件有限，选择了一份保费较低、保障期限较短的消费型产品。两年后，小明不幸被确诊为白血病，保险公司迅速赔付了约定的保额，帮助家庭度过了经济难关。这个案例说明，消费型重疾险在关键时刻能发挥重要作用，尤其适合预算有限的家庭。

另一个案例是关于小红的家庭。她的父母选择了一份返还型重疾险，虽然每年保费较高，但他们看重的是'有病治病，没病返本'的特点。幸运的是，小红一直健康，到保障期满时，保险公司如约返还了全部保费。这个案例体现了返还型重疾险的储蓄功能，适合有长期理财规划的家庭。

然而，小李的经历则提醒我们要谨慎选择。他的父母为了省钱，购买了一份保障范围很窄的消费型重疾险。后来小李患上了罕见病，但因为不在保障范围内，无法获得赔付。这个案例告诉我们，选择重疾险时，保障范围比保费高低更重要。

小张的案例则展示了返还型重疾险的另一个优点。他的父母在购买时选择了较长的保障期限，直到小张成年。这期间，小张虽然没有生病，但保险公司提供的定期健康检查服务帮助他们及早发现了潜在的健康问题，及时采取了预防措施。这个案例说明，返还型重疾险的附加服务有时也能带来意想不到的价值。

最后，让我们看看小王的经历。他的父母在购买重疾险时，没有仔细阅读条款，结果在理赔时遇到了很多麻烦。这个案例强调了仔细阅读保险条款的重要性，无论是选择消费型还是返还型，都要确保自己完全理解保障内容和理赔条件。

这些案例告诉我们，选择儿童重疾险时，没有绝对的好坏之分，关键是要根据家庭实际情况和需求来做出决定。无论是消费型还是返还型，只要能提供切实的保障，就是好的选择。同时，也要注意保障范围、附加服务等细节，确保保险真正发挥应有的作用。

五. 购买建议与注意事项

在给孩子选择重疾险时，首先要明确家庭的经济状况和保障需求。如果家庭预算有限，消费型重疾险是更合适的选择。它的保费相对较低，能够用较少的钱为孩子提供高额保障。例如，一位家长为5岁的孩子投保消费型重疾险，每年只需缴纳几百元，就能获得数十万元的保障，性价比非常高。

如果家庭经济条件较好，且希望未来能返还保费，返还型重疾险则更值得考虑。虽然它的保费较高，但合同到期后可以返还已交保费或现金价值，相当于为孩子存了一笔钱。比如，一位家长为孩子投保返还型重疾险，每年缴纳几千元，20年后不仅能拿回已交保费，还能享受保障期间的重疾赔付，一举两得。

在选择具体产品时，要特别关注保障范围和赔付条件。有些产品虽然价格便宜，但保障范围有限，可能不包含某些儿童高发疾病。因此，建议优先选择保障范围广、赔付条件宽松的产品。例如，某款产品不仅涵盖常见的儿童重疾，还包括一些罕见病和特定疾病，能够为孩子提供更全面的保障。

此外，缴费方式和保障期限也需要仔细考虑。如果家庭收入稳定，可以选择长期缴费，分摊保费压力；如果收入波动较大，可以选择短期缴费，尽快完成缴费义务。保障期限方面，建议至少覆盖孩子成年之前，有条件的话可以延长至30岁或终身，确保孩子在成长过程中始终有保障。

最后，提醒家长在投保时务必如实告知孩子的健康状况。如果隐瞒病史，可能导致理赔纠纷，甚至影响合同的效力。例如，一位家长在投保时未告知孩子有先天性心脏病，后来孩子因心脏病住院，保险公司拒赔，家长只能自掏腰包承担医疗费用。因此，诚信投保是保障权益的基础。

总之，给孩子买重疾险需要根据家庭实际情况，权衡消费型和返还型的利弊，选择合适的产品和缴费方式，并如实告知健康状况。只有这样，才能为孩子提供切实有效的保障，让家长安心无忧。

结语

在为儿童选择重疾险时，消费型和返还型各有千秋。消费型重疾险以其较低的价格和灵活的保障期限，适合预算有限或希望短期保障的家庭；而返还型重疾险则以其长期的保障和期满返还的特点，更适合追求全面保障和资金回流的家庭。家长应根据自身的经济状况、孩子的健康需求以及未来的财务规划，权衡利弊，做出最适合自己家庭的选择。记住，无论选择哪种类型，最重要的是确保孩子能够在需要时得到及时有效的保障。

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