重疾险返还合适还是不返还合适

引言

你是否曾纠结过，购买重疾险时，是选择返还型还是非返还型更划算？面对琳琅满目的保险产品，这个选择似乎成了每个投保人的心头大问。今天，我们就来聊聊这个话题，帮你拨开迷雾，找到最适合自己的保障方案。

一. 重疾险的两种形态

重疾险主要分为返还型和非返还型两种，它们各有特点，适合不同需求的人群。返还型重疾险，顾名思义，就是在保险期满后，如果被保险人没有发生重大疾病，保险公司会将已交保费全额或部分返还。这种保险形态听起来很诱人，因为它似乎让投保人‘零成本’获得保障。然而，这种‘返还’往往意味着保费较高，且返还的金额可能并不会随着时间增值，反而可能因为通货膨胀而贬值。对于经济条件较好，希望保险既能提供保障又能作为一种储蓄手段的投保人来说，返还型重疾险可能是一个不错的选择。非返还型重疾险则是在保险期间内，如果被保险人发生合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定给付保险金。如果保险期满，被保险人未发生重大疾病，保险公司不返还保费。这种保险形态的保费相对较低，适合那些更看重保障功能，而不是储蓄功能的投保人。对于年轻人和经济条件一般的家庭来说，非返还型重疾险可能是更合适的选择，因为它能以较低的保费提供较高的保障。在选择重疾险时，投保人应该根据自己的实际情况和需求来决定。如果投保人更看重保险的保障功能，且希望保费支出能够更加经济实惠，那么非返还型重疾险可能更适合。如果投保人希望在获得保障的同时，还能有一定的资金积累，且经济条件允许，那么可以考虑返还型重疾险。无论选择哪种形态的重疾险，投保人都应该仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、等待期等重要信息，确保自己购买的保险产品能够真正满足自己的需求。最后，投保人还应该考虑自己的健康状况和家族病史，因为这些因素可能会影响到保险的选择和保费的高低。如果有慢性病或者家族中有重大疾病史，投保人可能需要选择保障范围更广、保额更高的重疾险产品。总之，重疾险的两种形态各有优劣，投保人应该根据自己的实际情况，做出明智的选择。

二. 返还型重疾险的诱惑

返还型重疾险，听起来就像是保险界的‘免费午餐’。你可能会想，既能得到保障，到期还能拿回保费，这不是一举两得吗？但别急，让我们先揭开这层诱人的面纱。

首先，返还型重疾险的保费通常比非返还型的高出一截。这是因为保险公司在计算保费时，已经将未来可能返还的金额考虑在内。所以，当你看到‘返还’二字时，别忘了，这背后的成本是你自己提前支付的。

其次，返还型重疾险的返还条件往往有一定的限制。比如，可能需要保单持有到一定年限，或者在保险期间内没有发生重大疾病理赔。这意味着，如果你在保险期间内不幸患病，那么这笔返还的‘奖金’可能就与你无缘了。

再者，返还型重疾险的返还金额通常是固定的，不会因为市场利率的变化而调整。在低利率环境下，这笔返还的金额可能远不如你预期的那么有吸引力。而且，考虑到通货膨胀的因素，几十年后返还的金额可能已经大大缩水。

最后，返还型重疾险的灵活性相对较低。一旦你选择了这种保险，就意味着你需要在较长的时间内锁定这笔资金。如果你在保险期间内需要资金周转，提前退保可能会面临不小的损失。

综上所述，返还型重疾险确实有其吸引力，但在决定是否购买之前，你需要仔细权衡其成本、条件和灵活性。记住，保险的本质是保障，而不是投资。在做出选择时，确保你的决定是基于自身的保障需求，而不是被‘返还’二字所迷惑。

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三. 非返还型重疾险的实惠

非返还型重疾险的最大特点就是保费相对较低，适合预算有限但又想获得高额保障的人群。例如，30岁的张先生，年收入10万元，他选择了非返还型重疾险，每年只需缴纳2000元保费，就能获得50万元的保障。如果他在保险期间内不幸罹患重疾，保险公司将一次性赔付50万元，这笔钱可以用于治疗费用、康复费用以及弥补收入损失。

非返还型重疾险的保障期限灵活，可以根据个人需求选择定期或终身保障。例如，40岁的李女士，她选择了保障至70岁的定期重疾险，保费比终身保障便宜很多，但也能覆盖她退休前的高风险期。如果她70岁前没有发生理赔，保险合同终止，她也不会觉得亏本，因为她在保障期间内已经获得了心理上的安全感。

非返还型重疾险的保障范围广泛，通常包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病。例如，35岁的王先生，他选择了保障范围更广的重疾险，除了常见的重大疾病，还包括一些轻症疾病，如原位癌、轻微脑中风等。虽然保费略高，但保障更全面，让他更安心。

非返还型重疾险的理赔流程相对简单，只要符合保险合同约定的理赔条件，保险公司就会按照约定金额进行赔付。例如，45岁的陈女士，她不幸罹患乳腺癌，经过医院确诊后，她向保险公司提交了理赔申请，保险公司审核通过后，很快就将50万元理赔款打到她的账户上，解决了她的燃眉之急。

非返还型重疾险的性价比高，尤其适合年轻人、预算有限的人群以及注重保障功能的人群。例如，25岁的小刘，刚刚参加工作，收入不高，但他意识到重疾风险，选择了非返还型重疾险，每年只需缴纳1000元保费，就能获得30万元的保障，让他安心打拼事业，无后顾之忧。

四. 如何选择适合自己的重疾险

选择适合自己的重疾险，首先要明确自己的保障需求。如果你是家庭经济支柱，承担着房贷、车贷和子女教育费用，那么高保额的重疾险是首选，以确保在不幸患病时，家庭经济不会受到太大冲击。对于年轻人来说，可以选择保费相对较低、保障期限较长的产品，既能减轻经济压力，又能为未来提供保障。

其次，考虑自己的健康状况和家族病史。如果家族中有某种重疾的高发史，比如心脏病或癌症，那么在选择重疾险时，可以优先考虑覆盖这些疾病的产品。同时，健康体况较好的人可以选择等待期较短的产品，以便更快享受保障。

第三，关注保险的赔付条件。不同产品的赔付标准可能有所不同，有的产品对疾病的分期要求严格，有的则相对宽松。选择赔付条件更符合自己需求的产品，能在理赔时减少不必要的麻烦。比如，有些产品对早期重疾也有赔付，这对注重早期治疗的人来说非常有吸引力。

第四，根据经济能力选择缴费方式。返还型重疾险虽然看似‘划算’，但保费较高，适合经济条件较好且希望未来能返还保费的人。而非返还型重疾险保费较低，适合预算有限但希望获得高额保障的人。年轻人或收入不稳定的人群可以优先考虑后者。

最后，仔细阅读保险条款，尤其是免责条款和等待期规定。比如，有些产品对某些特定疾病不赔，或者对投保前的健康告知要求严格。了解这些细节，能避免日后理赔时的纠纷。此外，可以通过咨询专业人士或对比多款产品，找到最适合自己的方案。

总之，选择重疾险不是一蹴而就的事情，需要结合自身情况、经济能力和保障需求，做出理性的判断。不要盲目跟风，也不要被‘返还’的噱头迷惑，适合自己的才是最好的。

五. 购买重疾险前的准备

在购买重疾险之前，首先要明确自己的保障需求。不同年龄段、职业和健康状况的人，对重疾险的需求各不相同。例如，年轻人可能更关注保费的经济性，而中年人则可能更注重保障的全面性。因此，建议在购买前先进行自我评估，确定自己最需要哪些方面的保障。

其次，了解保险产品的条款和细则至关重要。重疾险的保障范围、赔付条件、等待期等细节都会影响到最终的理赔结果。建议仔细阅读保险合同，特别是那些容易被忽视的小字部分，确保自己对产品的理解没有偏差。如果有不明白的地方，可以咨询专业的保险顾问，避免因为误解而购买不适合自己的产品。

第三，比较不同保险公司的产品。市场上重疾险产品众多，各家的保障内容、保费价格、服务质量都有所不同。可以通过网络查询、咨询朋友或直接联系保险公司，获取多款产品的信息，进行横向对比。重点关注保障范围、赔付比例、附加服务等方面，选择性价比高的产品。

第四，评估自己的经济承受能力。重疾险的保费通常较高，尤其是返还型产品。因此，在购买前要明确自己的预算，确保保费支出不会对日常生活造成过大压力。如果经济条件有限，可以选择非返还型重疾险，或者适当降低保额，以减轻经济负担。

最后，购买重疾险前要进行健康告知。保险公司通常会要求投保人填写健康问卷或进行体检，以评估其健康状况。如果隐瞒病史或提供虚假信息，可能会导致理赔时被拒赔。因此，投保人应如实填写健康告知，确保自己的权益不受损害。同时，如果健康状况不佳，可以考虑选择核保条件较为宽松的产品，增加投保成功的几率。

总之，购买重疾险前的准备工作至关重要。只有充分了解自己的需求、产品的细节以及自身的经济状况，才能做出明智的选择，为自己和家人提供全面的保障。

结语

重疾险返还合适还是不返还合适，这个问题没有标准答案，关键在于根据自身的经济状况和保障需求来权衡。返还型重疾险虽然能返还保费，但保费较高，适合预算充足且看重返还功能的用户；非返还型重疾险保费更实惠，保障力度不减，适合追求性价比和长期保障的用户。无论选择哪种，最重要的是结合自身实际情况，选择一份能够真正为自己和家人提供安心保障的重疾险。购买前，务必仔细阅读条款，了解保障范围和赔付条件，确保这份保险能够真正满足你的需求。

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