重疾险身故返还还是选不返还

引言

重疾险身故返还还是不返还，您是不是也常常在这个问题上纠结？面对不同的保险选择，如何才能找到最适合自己的方案？本文将为您详细解答这个问题，帮助您做出明智的决定。

身故返还与不返还有何区别？

首先，我们来看看身故返还在重疾险中的特点。如果选择了身故返还型重疾险，那么在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司会返还已经缴纳的保费或一定比例的现金价值。这种设计的好处在于，即使没有发生重大疾病，家人也能获得一定的经济补偿，减少家庭财务压力。但相应的，保费会比不返还型重疾险高一些。适合那些对保费预算相对宽裕，希望在身故后仍能为家人留下一笔经济支持的用户。

不返还型重疾险则不同，这种保险在保险期间内如果没有发生约定的重大疾病，保费是不会返还的。但是，保费相对较低，保障期限通常也更长。如果在保险有效期内确诊了重大疾病，保险公司会一次性赔付约定的保险金额。适合那些更注重保障功能，希望以较低的保费获得较高保额的用户。这类保险更适用于年轻、健康状况较好的人群，因为他们的风险相对较低，可以以较低的成本获得较高的保障。

举个例子，李明今年30岁，刚刚结婚，家庭经济状况一般。他选择了不返还型重疾险，每年缴纳3000元保费，保额50万元。如果李明在保险期间内没有发生重大疾病，保费不会返还，但他的家庭可以用较低的保费为他提供长期的重疾保障。而张华今年40岁，家庭经济状况较好，孩子刚出生，他选择了身故返还型重疾险，每年缴纳5000元保费，保额也是50万元。如果张华在保险期间内不幸身故，保险公司将返还已缴纳的保费，为他的家庭提供一定的经济支持。

再来看一个具体案例，王女士今年35岁，健康状况良好，家庭经济状况稳定。她选择了一款不返还型重疾险，每年缴纳4000元保费，保额60万元。在保险期间的第8年，王女士被确诊为乳腺癌，保险公司立即赔付了60万元，帮助她顺利完成了治疗。虽然保费不会返还，但她以较低的成本获得了高额保障，为家庭减轻了经济负担。

总的来说，身故返还型重疾险和不返还型重疾险各有优缺点，没有绝对的好坏之分。选择时，需要根据自己的经济状况、家庭需求和健康状况综合考虑。如果经济条件允许，希望在身故后仍能为家人提供一定的经济支持，可以选择身故返还型重疾险。如果更希望以较低的保费获得较高的保障，可以选择不返还型重疾险。

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如何选择适合自己的保险方案？

选择适合自己的重疾险方案，首先要考虑自己的年龄和健康状况。年轻人身体状况较好，选择不返还型重疾险更划算，因为保费相对较低，保障年限长。例如，小张今年28岁，身体健康，他选择了不返还型重疾险，每年保费1500元，保障30年。如果不幸患重疾，他可以获得50万元的赔付。而如果选择返还型重疾险，每年保费可能要3000元，保障年限相同，但身故后可以返还已交保费。小张综合考虑后，选择了不返还型重疾险，因为他的经济压力较小，保障需求更迫切。

其次，考虑家庭经济情况。对于经济条件较好的家庭，选择返还型重疾险可以增加保障的灵活性和保障价值。比如，李女士今年40岁，家庭经济条件较好，她选择了返还型重疾险，每年保费8000元，保障20年。如果20年后她没有患重疾，保险公司会返还她已交的保费。这种选择不仅提供了重疾保障，还相当于存了一笔钱，未来可以用于其他用途，如养老或子女教育。

再次，考虑自身对身故保障的需求。如果已经有其他寿险保障，选择不返还型重疾险可以节省保费，提高保障额度。例如，王大哥今年35岁，已经购买了50万元的定期寿险，他选择了不返还型重疾险，每年保费3000元，保障30年。即使身故，他的家人仍有50万元的寿险保障。如果王大哥再选择返还型重疾险，保费会增加，但身故保障并没有明显提升。

此外，考虑保险公司的服务质量。选择保险公司时，不仅要关注保费和保障范围，还要考虑理赔服务、健康管理等增值服务。例如，赵女士今年32岁，她在选择重疾险时，不仅比较了保费和保障范围，还详细咨询了保险公司的理赔流程和服务质量。她最终选择了服务质量好、口碑佳的保险公司，虽然保费稍高，但觉得更安心。

最后，选择适合自己的缴费方式。可以选择一次性缴费、年缴、季缴或月缴等多种方式。经济条件允许的情况下，一次性缴费可以享受一定的保费折扣。例如，刘先生今年38岁，他选择了一次性缴纳15万元，购买了30年的不返还型重疾险，获得了50万元的保障。这种方式不仅节省了保费，还避免了未来因经济波动导致的缴费中断。如果经济条件一般，可以选择年缴或月缴，减轻经济压力。总之，选择适合自己的缴费方式可以更好地平衡经济压力和保障需求。

综合考虑因素做出明智决定

在选择重疾险时，综合考虑个人的经济基础、年龄阶段、健康状况和保险需求，是做出明智决定的关键。例如，小王今年30岁，刚结婚，家庭经济基础较为稳定，除了基本社保，他还没有购买任何商业保险。考虑到家庭未来的经济压力，小王希望购买一份保障全面的重疾险。在这种情况下，选择不返还型的重疾险可能更为合适。不返还型重疾险的保费相对较低，保障额度更高，对于小王这样的年轻人，可以更好地利用有限的预算，获得较高的保障。

对于中年人群，尤其是上有老下有小的“夹心层”，选择身故返还型重疾险则更为稳妥。比如，老李今年45岁，是家里的经济支柱，上有年迈的父母，下有两个还在上学的孩子。老李的家庭经济压力较大，他希望为自己和家人提供全面的保障。选择身故返还型重疾险，可以在不幸身故时，将保费返还给家人，缓解家庭的经济压力。同时，身故返还型重疾险还具有一定的储蓄功能，相当于一笔长期的强制储蓄，未来的返还金额可以用于家庭的其他开支。

健康状况也是选择重疾险的重要因素。如果您的健康状况较好，没有重大疾病史，选择不返还型重疾险可以节省保费，提高保障额度。但如果您的健康状况不佳，有慢性病或曾经患过重大疾病，选择身故返还型重疾险更为合适。因为这类保险的保障范围更广，即使身体状况不佳，也能获得较为全面的保障。例如，小张今年35岁，有高血压病史，他选择了一款身故返还型重疾险，虽然保费比不返还型略高，但保障更全面，更符合他的健康需求。

此外，个人的经济基础也会影响选择。如果您的经济条件较好，愿意投入更多保费获得更高的保障，可以选择身故返还型重疾险。这种保险不仅提供全面的保障，还具有一定的储蓄和投资功能。但如果您经济条件一般，预算有限，选择不返还型重疾险更合适。不返还型重疾险的保费较低，可以将有限的资金用于其他必要的开支，同时获得较高的保障。例如，小刘今年28岁，刚毕业参加工作，经济条件一般，他选择了一款不返还型重疾险，用较少的保费获得了较高的保障，为自己的健康和未来提供了保障。

最后，建议在选择重疾险时，多咨询专业的保险顾问，详细了解不同产品的保障范围、保费、赔付方式等细节。同时，根据自己的实际情况，综合考虑经济基础、年龄阶段、健康状况和保险需求，做出最合适的决定。购买保险是为了给自己和家人提供更好的保障，而不是为了追求高保费或高返还。希望本文的建议能帮助您在选择重疾险时更加明智。

结语

通过对比重疾险身故返还与不返还的优缺点，我们可以看出，选择适合自己的保险方案，关键在于综合考虑个人的经济基础、年龄阶段、健康状况和保障需求。如果您希望获得更全面的保障，同时经济条件允许，可以选择身故返还型重疾险；如果您更看重保费的性价比，希望用更少的钱获得较高的保障，那么不返还型重疾险可能更适合您。总之，选择重疾险时，最重要的是根据自己的实际情况，做出最合适的决定。

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