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一招，打工人追上体制内退休金

更新时间：2025-04-17 17:58
这两年，工作不好找，编制的含金量就更高了。

有人为了编制，甚至愿意去很偏远的地区。

今年，内蒙古放出了大招：

“2025年全区面向社会公开招聘工作人员14840人，不限户籍”

这是要给考工人发福利吗？

看完岗位要求，我沉默了：

“条件艰苦、工作在一线、食宿在林场，最低服务年限5年…”

这和曾经的劳动-改造，有什么区别？


1、编制的魅力

“编制”最大的魅力，是稳定。

你不辞职，没人辞退你。

经济越差，编制越香。

“编制”的第二大魅力，就是延迟满足，退休金更高。

咱俩都工作30年，咱俩都挣1万块。

我打工人，退休工资4千；

你体制内，退休工资8千。


2、体制内退休金，为什么更高？

以前体制内退休金，是由职位和工龄决定的。

在体制内不用交养老保险，还有更高的退休工资。

这事儿，太容易热众怒了。

几经周折，2015年，养老金终于并轨了。

并轨后，体制内也得交养老保险。

退休后待遇，和企业职工计算方式一样↓

《延迟退休后，能领到多少退休金？》


即便并轨，体制内外退休金，区别依然很大。

体制内除了退休金，还有“职业年金”，国家交8%，个人交4%。

合计12%全部进入个人账户，累计生息，退休后发给个人。

我们简单粗暴地算一下：

小八在体制内工作30年，每月工资都是1万。

职业年金的本金（不算利息），就可以积累到43.2万。

小八退休后，每个月就能领到3100元的职业年金。


即便没有职业年金，体制内外的退休金，也不一样多。

体制内一定会按工资足额缴纳社保，绩效奖金都会加到缴费基数上。

而体制外的企业，给你交社保就已经很不错了，基本都是按最低标准缴纳。

而缴费基数，又是决定退休金高低最重要的因素。

所以，即便咱俩工龄一样，工资一样。

但社保缴费基数不一样。

你体制内的退休金，还是远高于我体制外的退休金。

更高的退休金，加上企业年金，两三倍的差额就出来了

《体制内外养老金正式并轨，差距不会缩小》


3、手动追赶体制内退休金

身处体制外，想实现体制内的退休金，只能靠商业养老金了。

像我如果从现在起，每年交10万，连续交10年。

从60岁开始，每年能领到70700元。

领取/投入比，高达7.7%。


到我70岁时，一共领回来77万多；

账户里的现金价值还有90多万，我随时可以拿走。

这笔投资的年化收益，已经复利2.33%了。


等我到80岁时，累计领取148万多，是所交保费的1.5倍。

这是，账户里还有60万现金价值。

折合年化收益，复利高达2.67%。

为什么要强调80岁呢？

因为在一二线城市，80岁只是人均寿命。

不需要咱们健康异于常人，平均水平就超过80岁了。

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如果我们的身体比较好，寿命比较长，90岁时：

累计领取金额超过219万，是所交保费的2.19倍，

账户里还有37万，折合年化复利3.05%.

别小看这3.05%的复利，换算成单利高达7%。

现在想找个7%的理财，太难了。


不过，任何事情，都有坏的一面。

我们肯定都想自己长命百岁，有钱领、有钱花。

但是万一，我们在寿命这件事情上，运气不太好，怎么办？

像我相中的这个产品，给出了双保险的解决方案。


首先，开始领钱后，出现身故，咱们可以有三个选择：

第一个选择：把所有保费退给咱们；

第二个选择：如果咱们没领够10年的钱，就把剩下的给咱的家里人；

第三个选择：按照最纯粹的养老金，啥也不给咱了。

三个选择有好有坏，背后的代价就是每年领取金额不同。

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我是那种很怕亏本的人，所以更偏向于计划一。

丁克或者对自己超过75岁有信心的话，计划三领钱更多更合适。


其次，没开始领钱时，它的现金价值特别高，咱们可以随时用钱。

第9年，我的保费还没交完，现金价值就已经超过保费了。

如果需要用钱，就可以随时部分退保，拿走现金价值了。

不拿走的话，现金价值稳步增长。

我很在意，养老金的现金价值。

现金价值决定了，我有没有后悔的权利。

毕竟未来几十年，谁也说不好会不会有什么变故。

万一我五十多了，得了重疾、家庭变故，急需有钱…

短期用钱，我就保单贷款；

长期用钱，我就直接减保取现。

但前提都是，要有比较高的现金价值。


如果还有其他疑问，或者想了解具体的保险问题，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~



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