返还型重疾险有必要吗 返还型重疾险为什么便宜

引言

你是否曾经疑惑过，返还型重疾险真的有必要购买吗？为什么它的价格相比其他重疾险更为亲民？今天，我们就来一探究竟，解答这些你可能正在思考的问题。

一. 重疾险的必要性

说到重疾险，很多人可能会觉得‘我还年轻，身体好着呢，不需要买’。但其实，重疾险的意义远不止于‘治病’。试想一下，如果真的不幸患上重疾，除了医疗费用，还有康复费用、误工损失，甚至家人的生活开支，这些都是一笔不小的数目。重疾险就是为了应对这些突如其来的经济压力而设计的。

举个例子，张先生今年35岁，是家里的顶梁柱。他原本也觉得重疾险没必要，但在朋友的劝说下，还是买了一份。结果去年，张先生被确诊为癌症，治疗费用高达几十万。幸运的是，他的重疾险赔付了一笔钱，不仅覆盖了医疗费用，还让他在康复期间不用担心家庭开支。张先生感慨地说：‘幸好当时买了重疾险，不然真不知道该怎么办。’

重疾险的意义在于‘未雨绸缪’。它不仅能帮我们解决医疗费用，还能为我们提供康复期间的经济保障。尤其是对于家庭经济支柱来说，重疾险更像是一份‘安心保障’，确保在意外发生时，家庭生活不会因此陷入困境。

当然，重疾险的选择也要因人而异。比如，年轻人可以选择保费较低、保障期限较长的产品；而中年人则更需要关注保额是否足够覆盖潜在的治疗和康复费用。总之，重疾险不是‘买不买’的问题，而是‘怎么买’的问题。

最后，我想说的是，重疾险的价值不在于它是否‘划算’，而在于它是否能为你和家人提供一份实实在在的保障。与其等到意外发生后再后悔，不如趁早规划，为自己和家人筑起一道安全的防线。

二. 返还型重疾险的特点

返还型重疾险最大的特点就是‘有病赔钱，没病返钱’。如果你在保障期内不幸罹患合同约定的重大疾病，保险公司会按照合同约定赔付一笔保险金；如果在保障期满时，你依然健康，保险公司会将你已缴纳的保费全额或部分返还给你。这种设计听起来很吸引人，尤其适合那些既想拥有保障，又担心保费‘打水漂’的人群。

从保障范围来看，返还型重疾险通常覆盖多种常见重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病等。保障期限一般较长，可以选择保障到70岁、80岁甚至终身。这样一来，你可以在较长时间内获得稳定的保障，不必担心随着年龄增长而失去保障。

缴费方式上，返还型重疾险通常支持分期缴费，比如10年、20年或30年。这种灵活性可以减轻你的经济压力，让你根据自己的收入情况选择合适的缴费期限。此外，返还型重疾险的保费相对固定，不会因为年龄增长或健康状况变化而大幅上涨，适合长期规划。

不过，返还型重疾险也有其局限性。首先，它的保费通常比消费型重疾险高，因为保险公司需要承担返还保费的责任。其次，返还的保费通常是经过一定时间积累后的金额，考虑到通货膨胀因素，实际购买力可能会有所下降。因此，购买前需要仔细权衡自己的经济状况和保障需求。

举个例子，30岁的张先生购买了一份返还型重疾险，缴费20年，保障至70岁。如果他在这期间不幸罹患重疾，可以获得一笔保险金用于治疗和康复；如果他在70岁时依然健康，保险公司会返还他缴纳的全部保费。这种方式让张先生既能获得保障，又不必担心保费‘白交’，非常适合他的需求。

总的来说，返还型重疾险的特点在于‘保障+返还’的双重功能，适合那些希望长期拥有保障，同时又想获得一定资金返还的人群。但在购买前，建议你仔细阅读合同条款，了解具体的保障范围、返还条件和缴费方式，确保选择最适合自己的产品。

三. 为什么返还型重疾险更便宜

返还型重疾险之所以便宜，主要是因为它的设计机制与传统重疾险有所不同。首先，返还型重疾险的保障期限通常较短，比如10年或20年，而传统重疾险往往是终身保障。保障期限短意味着保险公司承担的风险时间更短，因此保费自然更低。举个例子，30岁的小张选择了一款10年期的返还型重疾险，每年只需缴纳几千元，而如果选择终身重疾险，年保费可能高达上万元。

其次，返还型重疾险的赔付条件相对严格。传统重疾险通常覆盖多种重大疾病，而返还型重疾险可能只针对特定疾病提供保障。比如，某些返还型重疾险只保障癌症、心脏病等少数几种高发疾病，而其他疾病则不在保障范围内。这种限制性条款降低了保险公司的赔付概率，因此保费也更低。对于健康状况良好、家族病史较少的人来说，这种保险可能更划算。

此外，返还型重疾险的保费中包含了储蓄成分。也就是说，如果你在保障期内没有发生理赔，保险公司会在合同到期时返还你所缴纳的保费（或部分保费）。这种设计虽然听起来很吸引人，但实际上返还的金额通常不会太高，甚至可能低于你缴纳的保费总额。因此，保险公司在定价时会将这部分返还金额考虑在内，从而降低保费。例如，小李购买了一款返还型重疾险，10年后没有发生理赔，保险公司返还了他缴纳的80%保费，但考虑到通货膨胀，这笔钱的购买力已经大打折扣。

返还型重疾险的另一个特点是它的保费通常是固定的，不会随着年龄增长而增加。而传统重疾险的保费通常会随着年龄增长而逐年上涨。对于年轻人来说，返还型重疾险的低保费确实很有吸引力。比如，25岁的小王选择了一款返还型重疾险，每年只需缴纳3000元，而如果他选择传统重疾险，保费可能会随着年龄增长而逐年增加，到40岁时可能已经翻倍。

最后，返还型重疾险的核保条件相对宽松。由于保障期限短、赔付条件严格，保险公司对投保人的健康状况要求较低。比如，有些返还型重疾险甚至不需要体检，只要填写健康告知即可投保。这种宽松的核保条件吸引了很多健康状况一般或年龄较大的人群，但也意味着保险公司承担的风险较低，因此保费也更低。例如，50岁的老李因为高血压无法购买传统重疾险，但他成功投保了一款返还型重疾险，尽管保费略高，但对他来说仍然是一个不错的选择。

综上所述，返还型重疾险之所以便宜，主要是因为它的保障期限短、赔付条件严格、保费中包含储蓄成分、固定保费以及核保条件宽松。对于预算有限、健康状况良好或年龄较大的人来说，返还型重疾险可能是一个性价比高的选择。但在购买前，一定要仔细阅读保险条款，确保它真正符合你的需求。

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四. 购买返还型重疾险的注意事项

购买返还型重疾险时，首先要明确自己的保障需求。不同年龄段、健康状况和经济基础的人，对重疾险的需求各不相同。比如，年轻人可能更关注保费是否便宜，而中年人则更看重保障范围和赔付条件。因此，在购买前，一定要根据自己的实际情况，选择适合的保障方案。不要盲目跟风，也不要被所谓的‘高性价比’迷惑，适合自己的才是最好的。 其次，仔细阅读保险条款是关键。返还型重疾险的条款往往比较复杂，涉及保障范围、赔付条件、返还规则等多个方面。比如，有些产品对某些疾病的定义比较严格，或者对赔付次数有限制。如果不仔细阅读，可能会在理赔时遇到麻烦。建议在购买前，认真研读条款，必要时可以咨询专业人士，确保自己完全理解其中的内容。 第三，关注保险公司的信誉和服务质量。返还型重疾险的保障期限通常较长，甚至可能伴随终身。因此，选择一家信誉良好、服务优质的保险公司非常重要。可以通过查询保险公司的投诉率、理赔速度等指标，了解其服务质量。此外，还可以参考身边朋友或家人的购买经验，选择口碑较好的公司。 第四，合理规划缴费方式和期限。返还型重疾险的缴费方式通常有一次性缴清和分期缴纳两种。一次性缴清虽然可以节省部分保费，但会对短期资金造成较大压力；分期缴纳则可以减轻经济负担，但总保费可能会略高。建议根据自己的经济状况，选择适合的缴费方式。同时，缴费期限也要合理规划，避免因缴费压力过大而影响生活质量。 最后，定期审视和调整保障方案。返还型重疾险的保障需求并非一成不变，随着年龄增长、家庭结构变化或收入水平提高，保障需求也会发生变化。建议每隔一段时间，重新审视自己的保障方案，必要时进行调整。比如，增加保额、扩展保障范围或更换更适合的产品，确保保障方案始终与自己的需求相匹配。 总之，购买返还型重疾险是一项需要谨慎对待的决策。只有明确需求、仔细阅读条款、选择优质公司、合理规划缴费方式，并定期调整保障方案，才能真正发挥返还型重疾险的价值，为自己和家人提供全面的保障。

五. 真实案例分享

小李是一名30岁的白领，工作稳定但生活压力较大。他听说返还型重疾险既能在生病时提供保障，又能在未出险时返还保费，觉得非常划算。于是，他购买了一份返还型重疾险，每年缴费5000元，保障期限为20年。

三年后，小李不幸被确诊为早期肺癌。由于发现及时，经过治疗，他很快康复并重新投入工作。保险公司根据合同条款，一次性赔付了30万元的重疾保险金，这笔钱大大缓解了小李的经济压力，让他能够安心治疗和休养。

20年保障期满后，小李没有再次出险，保险公司按照合同约定，返还了他所缴纳的全部保费共计10万元。这笔钱对于即将退休的小李来说，无疑是一笔不小的补充收入。

通过这个案例，我们可以看到返还型重疾险在提供保障的同时，还能在未出险时返还保费，确实具有一定的吸引力。但是，我们也要注意到，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险要高出不少。对于经济条件一般的消费者来说，可能并不适合。

因此，在购买返还型重疾险之前，我们需要根据自己的实际情况进行权衡。如果经济条件允许，且希望在不生病的情况下也能获得一定的收益，那么返还型重疾险是一个不错的选择。但如果经济条件有限，或者更看重保障本身，那么消费型重疾险可能更为合适。

总之，无论选择哪种类型的重疾险，我们都要根据自己的实际需求和风险承受能力来进行选择，切勿盲目跟风或贪图小利而忽视了保障的本质。

结语

返还型重疾险是否必要，取决于你的实际需求和预算。如果你希望在保障健康的同时，还能在保险期满后拿回部分保费，那么返还型重疾险是一个不错的选择。而且，它的价格相对便宜，主要是因为其保障期限和返还机制的设计。当然，购买前一定要仔细阅读条款，确保自己了解所有的细节和限制。通过真实案例，我们可以看到，返还型重疾险确实为许多人提供了实实在在的保障和安心。所以，如果你符合条件，不妨考虑一下这种保险，为自己的未来多一份保障。

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