重疾险返还是真的吗 返还型重疾险还给退钱吗

引言

你是否听说过‘返还型重疾险’？它真的能在你未发生重疾的情况下退还保费吗？还是只是一个听起来美好的承诺？今天，我们就来揭开返还型重疾险的神秘面纱，看看它到底是不是你想象中的‘保险金矿’。

一. 什么是返还型重疾险？

返还型重疾险，顾名思义，是一种在保险期间内如果被保险人没有发生合同约定的重大疾病，保险公司会在保险期满后将已交保费全额或部分返还给被保险人的保险产品。这种保险产品结合了保障和储蓄的功能，既提供了重疾保障，又具备了一定的资金回笼特性。

首先，返还型重疾险的核心在于“返还”。这意味着，如果被保险人在保险期间内没有罹患合同中所列的重大疾病，那么在保险期满后，保险公司会将已缴纳的保费按照合同约定的比例返还给被保险人。这种设计对于那些担心自己缴纳的保费“打水漂”的消费者来说，无疑是一种心理上的安慰。

其次，返还型重疾险通常具有较长的保险期限，比如20年、30年甚至终身。这样的设计使得保险产品能够覆盖被保险人的主要风险期，同时也为保险公司提供了足够的时间来积累资金，以便在保险期满时能够返还保费。

再者，返还型重疾险的保费通常比纯保障型的重疾险要高。这是因为保险公司需要为未来的保费返还储备资金，这部分成本自然会体现在保费中。因此，消费者在购买时需要权衡保障需求和保费支出，确保自己能够承担得起长期的保费缴纳。

此外，返还型重疾险的返还比例和返还方式因产品而异。有的产品是全额返还，有的则是部分返还；有的是一次性返还，有的则是分期返还。消费者在购买时需要仔细阅读合同条款，了解清楚返还的具体条件和方式。

最后，返还型重疾险虽然提供了保费返还的机制，但并不意味着它就是最适合所有人的保险产品。对于那些更看重保障功能，或者对保费返还不太在意的消费者来说，纯保障型的重疾险可能更为合适。因此，消费者在购买保险时，应该根据自己的实际需求和财务状况，选择最适合自己的保险产品。

二. 返还型重疾险有哪些优势？

返还型重疾险的优势在于它既能提供重疾保障，又能在保险期满后返还保费。这种双重保障机制，对于希望既能应对健康风险，又能在未来获得一定资金回报的消费者来说，具有很大的吸引力。

首先，返还型重疾险的保障功能与普通重疾险无异。一旦被保险人确诊合同约定的重大疾病，保险公司将按照合同约定给付保险金，帮助被保险人应对高额医疗费用和生活开支。这种保障功能是返还型重疾险的核心价值所在。

其次，返还型重疾险的返还机制为消费者提供了一种'保险储蓄'的方式。如果保险期间内未发生理赔，保险公司将在保险期满后返还全部或部分已交保费。这种方式既满足了消费者的保障需求，又为未来的资金使用提供了灵活性。

再者，返还型重疾险的返还机制可以看作是一种强制储蓄。对于不善于理财或缺乏储蓄习惯的消费者来说，返还型重疾险可以帮助他们积累一笔可观的资金，用于未来的养老、子女教育等大额支出。

此外，返还型重疾险的返还机制还可以作为一种财富传承工具。如果被保险人选择在保险期满后领取返还的保费，这笔资金可以作为遗产留给下一代，实现财富的代际传递。

最后，返还型重疾险的返还机制在一定程度上降低了保险的'沉没成本'。对于担心'如果不出险就白交保费'的消费者来说，返还型重疾险提供了一种心理安慰，让他们觉得即使没有发生理赔，所交的保费也不会'打水漂'。

综上所述，返还型重疾险的优势在于它集保障与返还于一体，既能满足消费者的健康保障需求，又能为未来的资金使用提供灵活性，是一种兼具保障和储蓄功能的保险产品。

三. 返还型重疾险的缺点是什么？

返还型重疾险虽然听起来很诱人，但它的缺点也不容忽视。首先，它的保费相对较高。相比于消费型重疾险，返还型重疾险的保费通常要高出不少。这是因为保险公司需要为未来的返还部分预留资金，这部分成本自然会转嫁到消费者身上。对于预算有限的家庭来说，这无疑增加了经济负担。

其次，返还型重疾险的保障期限较长，通常需要缴纳保费20年甚至30年。这意味着你需要长期投入，如果中途因为经济原因无法继续缴费，可能会面临保障中断的风险。而且，长期缴费也意味着你的资金被锁定，无法灵活使用。

再者，返还型重疾险的返还金额并不一定如你想象的那样丰厚。虽然保险公司承诺在保险期满后返还保费，但返还的金额通常是扣除掉保障成本后的剩余部分。而且，返还金额的计算方式复杂，可能涉及到利息、分红等因素，实际到手的金额可能会让你失望。

此外，返还型重疾险的保障范围可能有限。有些产品在保障责任上并不全面，可能只覆盖特定的重大疾病，或者对某些疾病的赔付条件较为苛刻。这可能导致你在实际需要赔付时，发现自己并不符合条件，从而无法获得应有的保障。

最后，返还型重疾险的灵活性较差。一旦签订合同，你很难在保险期间内调整保障内容或缴费方式。如果你在保险期间内发现产品不符合自己的需求，想要更换或退保，可能会面临较高的手续费或损失。

综上所述，返还型重疾险虽然有其独特的优势，但也存在不少缺点。在购买之前，一定要仔细权衡自己的经济状况、保障需求和长期规划，确保自己能够承担相应的风险和成本。不要被返还的承诺迷惑，而是要全面考虑产品的实际价值和适用性。

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四. 购买返还型重疾险需要注意什么？

购买返还型重疾险时，首先要明确自己的保障需求。这类产品虽然能在未发生理赔的情况下返还保费，但保障范围和力度可能与消费型重疾险有所差异。比如，返还型产品可能对某些特定疾病的赔付比例较低，或者对轻症和中症的保障不够全面。因此，建议根据自己的健康状况、家族病史以及经济能力，选择适合的保障范围，不要单纯被‘返还’吸引。

其次，仔细阅读保险条款，尤其是关于返还条件的部分。有些产品虽然承诺返还保费，但可能设置了严格的返还条件，比如必须满足一定的缴费年限或未发生任何理赔。如果中途退保或发生理赔，可能就无法享受返还权益。因此，一定要在购买前了解清楚返还规则，避免后期产生误解。

第三，关注产品的性价比。返还型重疾险的保费通常较高，因为其中包含了返还的成本。如果预算有限，可以考虑将消费型重疾险作为基础保障，再搭配其他理财工具来实现资金增值。毕竟，保险的核心功能是保障，而不是投资。

第四，选择正规的保险公司和专业的保险代理人。返还型重疾险的条款相对复杂，如果代理人不够专业，可能会误导消费者。因此，建议选择信誉良好的保险公司，并通过正规渠道购买。同时，购买前可以多对比几款产品，了解市场行情，避免被不实宣传迷惑。

最后，定期审视自己的保障计划。随着家庭结构、收入水平和健康状况的变化，保险需求也会随之改变。比如，结婚生子后可能需要增加保额，或者随着年龄增长需要调整保障范围。因此，建议每隔几年重新评估自己的保险方案，确保它始终符合自己的实际需求。总之，购买返还型重疾险需要理性对待，既要关注返还功能，也要确保保障的全面性和实用性。

五. 真实案例：小张的购买经历

小张是一名30岁的白领，工作稳定，收入尚可，但他一直担心自己万一患上重疾，会给家庭带来巨大的经济压力。于是，他决定为自己购买一份重疾险。经过多方比较，小张选择了一款返还型重疾险。这款产品不仅能在患病时提供保障，还能在合同期满后返还已交保费，这让他觉得非常划算。

小张仔细阅读了保险条款，发现这款产品保障范围广泛，包括癌症、心脏病、脑卒中等多种重大疾病。此外，合同中还明确规定了返还条件：如果小张在保险期间没有发生理赔，合同期满后，保险公司将全额返还他所交的保费。这一点让小张非常满意，他觉得即使自己没有生病，这笔钱也不会白白浪费。

然而，小张的朋友小李却提醒他，返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高很多，而且返还的保费并不包含利息。小李建议小张仔细算一笔账，看看是否真的划算。小张听了朋友的建议，认真计算了一下，发现如果自己选择消费型重疾险，将节省下来的保费用于投资，最终的收益可能会高于返还型重疾险的返还金额。

经过一番思考，小张决定重新评估自己的需求。他意识到，自己更看重的是保障功能，而不是返还的保费。于是，他最终选择了一款消费型重疾险，虽然保费较低，但保障范围同样广泛，能够满足他的需求。

小张的经历告诉我们，购买保险时，一定要根据自己的实际需求和经济状况来选择产品。返还型重疾险虽然听起来很诱人，但并不一定适合所有人。如果你更看重保障功能，消费型重疾险可能是更好的选择。同时，在购买保险前，一定要仔细阅读条款，了解产品的具体内容和返还条件，避免被表面的‘返还’所迷惑。

结语

通过以上分析，我们可以明确回答标题中的问题：返还型重疾险确实存在返还机制，即在保障期间未发生理赔的情况下，保险公司会将部分或全部已交保费返还给投保人。然而，是否选择这类保险还需根据个人实际情况和需求来权衡。它适合那些希望在保障健康的同时，也能获得一定资金返还的消费者。但切记，购买前务必仔细阅读条款，了解返还条件和保障范围，确保选择最适合自己的保险产品。

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