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终身寿险是保险,还是储蓄?

更新时间:2008-10-31 16:52
  现在很多人在99年以后买了保险,但是其实保费的绝大部分只是起到储蓄的功能,根本不是保障。代理人自己恐怕也不知道,即使知道也不愿意告诉客户。

  一般而言,终身寿险的15%的费用,只有5%用来保障的,大头80%是用来投资的。而且这个投资的保证收益率不超过2.5%,如果是分红保险,在投资回报好的时候,收益率可能高个1-2%。当然,不同的产品之间,具体的比例会有所不同,但是八九不离十。

  我讲这个数字已经是保守的。我们看到过有个产品只有不到1%,甚至只有0.1%的保费是用来保障的。

  现在关键的问题而是保费大头的储蓄部分的收益率远远落后于5年期凭证国债利息6.01%,买保险的储蓄部分,一年就要损失3%,不要小看这个数。1万元本金按3%利率累计20年得到1.806万元,而按6%利率就可以得到3.207万元。这就是百元平安的秘密。

  保险公司的投资回报率到底是多少呢?

  至于投资回报率,引用保监会吴主席的讲话,“中国保监会主席吴定富昨日在2007年全国保险工作会议上说,2006年,中国保险行业呈现出良好的发展势头,行业的整体实力进一步提高,结构调整取得明显成效,保险公司的盈利状况继续改善,全行业实现投资收益955.3亿元,收益率达到5.8%。”

  吴定富说,“2006年,天帮忙,人努力”,保险公司的盈利状况继续改善。说明这个5.8%也是来之不易的。你可以查查2001-2005年保险的投资回报率,没有超过5%这个数的,当然当时的投资环境也比较差。2007年可能会高点,但是这是股市大涨的结果。

  “从资金运用情况看,2006年末我国保险资金运用余额为177.85.39亿元,较2006年初增长26.2%。其中,银行存款占33.67%,较2006年初下降2.98个百分点;债券投资占53.14%,较2006年初上升0.49个百分点。”保险公司85%以上的投资是买债券和存银行的,难道我自己不会存吗?为何缴纳15%的费用呢?

  2006年保险公司的投资回报率在5.8%,注意这是公司的回报,不会客户也可拿到的回报率。一般分红险的回报率大致在2%+(5.8%-2%)*70%-1%=3.7%

  2%是分红险的保证利率,部分分红险也能是2.25或者2.5,最高不能超过2.5

  5.8%保险公司的投资回报率,超过预订利率2%的部分,与客户三七开,客户至少拿70%以上,也就是乘以70%的原因

  -1%-由于缴纳的100元保费中,5元的保障是物有所值的,提供保障的,但是15元的费用就有点冤枉了。存银行、买国债没有任何费用,买基金最多2%的费用,所有扣除1%折算到净投资回报率。这是一个估计值,如果投资回报率越高,扣除的值还要大点。

  即使保险公司大发善心,把超额收益全部分给客户,则客户的回报率也只有5.8%-1%=4.8%

  除非代理人也发扬风格,不要佣金,保险公司的员工奉献爱心,不要工资,公司股东贴产地费、开办费,也不要分红,客户才可能拿到5.8%的回报。

  通过上述分析,结论很简单了-保证利率2.5%的终身保险价值太低了!!!

  本来一个人花5000元买过终身寿险,保额20万。

  我们至少可以找到个更优的替代方案

  1、花500元左右买个定期寿险

  2、节省下来的4500元资金,

  a 4000元稳健投资,最简单存5年期或者国债,每年5-6%,灵活一点买点打新债基,一年10%以上,遇上特大牛市20%,甚至50%

  b 500元买股票基金,反正是省下的保险公司费用。费用交给保险公司就打水漂了,股票基金即使遇到大熊市,至少还能有30%、50%的本金。长期看,股市总是上涨的。

  而且,这个方案提供的保障比终身寿险还有大,如果10年后不幸光荣了,可以拿到20万的定期保障+10年投资的累计值,而终身保险只有20万。
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