保险并不是“包险”

　　买了保险就万事放心了吗？当然不是，投保人与保险公司或营销员之间的纠纷总是不绝于耳，保险纠纷主要涉及理赔、退保、续保、保险营销员误导消费者、保险公司服务质量等问题。这些纠纷的形成，固然有保险公司本身的问题，但也有很大一部分纠纷是由于投保人缺乏相应保险知识造成的。保险不等于“包险”，避免纠纷的发生还得多跟小瘦学点保险知识。

　　小胖：瘦子，听说你对保险有一定的研究，正有几个问题想请教你。

　　小瘦：请教不敢当，我们倒是可以交流一下心得。

　　小胖：我一直想买点保险，可自己也不清楚要买什么，找营销员吧，又信不过他们，这可怎么办呢？

　　小瘦：其实，买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选。营销员的意见、方案只能起到推荐作用，每个家庭对保险的需求都不一样，有的希望增加人身保障，有的则是为了转嫁财务风险，也有想通过保险做理财投资的……不同需求搭配不同保险。亲朋好友的保险可以起参考作用，但在实际购买时要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险偏好等因素。总之，一句话，你得首先想清楚自己到底想通过保险达到什么目的。

　　小胖：恩，有道理。一些专家总是强调保险的基本功能是保障，但为什么很多人都有“买保险就是为了多赚钱”的想法，保障与转钱矛盾吗？

　　小瘦：唉，就是因为老百姓有这一心理，保险营销员上门兜售保险时着重宣传的是分红功能；银行柜面上代销的保险打出的广告是“回报能有多高”；在保险公司主推的产品中，几乎都带有分红性质，诸如此类的宣传误导了不少百姓，让大家觉得买保险就是为了多赚钱。其实保险最基本的功能是保障，投资理财只是保险的附加功能。对于保险最朴素的解释是：人人为我，我为人人。老百姓买保险其实是用少量的钱转嫁自己和家庭的风险，不要因为缴了保险费没有得到经济回报就认为很吃亏。

　　小胖：现在听说很多人买了保险，理赔时却遭到保险公司拒绝，这是怎么回事啊？

　　小瘦：目前80%以上的保险拒赔案是由于客户在投保时没有“如实告知”引起的。保险合同有个重要原则，就是“如实告知”义务，老百姓投保时一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。

　　小胖：如实告之是把自己情况告诉营销员就行了吗？

　　小瘦：当然不行，很多保户认为自己口头告知过就可以了，业务员说在保单上可不填就不填，结果理赔时被指控“隐瞒”病情，保户觉得冤枉却无据反驳，最后只好被拒赔。要知道“如实告知”义务已经以法律形式被固定下来，投保人一定要在合同上填明被保险人的身体状况，否则保险公司可以以“隐瞒”病情为由拒赔。

　　小胖：还有一点，让我感到头疼的是，保险合同的条款比较复杂，又有很多专业术语，我的理解经常和保险公司的解释不一样。

　　小瘦：由于你的保险专业知识还比较缺乏，对保险条款中的某些专用术语往往会“想当然”地去理解。以保户缴费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所缴的保费。但事实上，客户退保时的现金价值是所缴保费扣除风险保费、储蓄金保费后的剩余部分。一般第三年退保的客户大约只能领到所缴保费的1/2左右，但这一点让不明就里的老百姓备感“上当”，导致很多纠纷。

　　小胖：说得很对啊，还有保险合同中说的“预期回报率”也很有迷惑性呢。

　　小瘦：是啊，很多老百姓错误地认为保险合同中说的“预期回报率”，肯定就能得到这样的回报，而实际上“预期回报率”是指预计期望达到的回报，本身就具有不确定性，具有一定风险性。

　　小胖：看来保险回报是在一定范围之内的，保险不是“包险”。为了自己能够明明白白买到自己需要的保险，还得提前把保险知识的功课做好啊！