重疾险选返还还是不返还好呢

引言

你是否曾经纠结过，在购买重疾险时，是该选择返还型还是非返还型呢？这个问题困扰着许多保险消费者。本文将为你详细解析这两种重疾险的优缺点，帮助你根据自身需求做出明智的选择。让我们一起来探讨，如何为自己的健康保障做出最佳决策。

一. 重疾险的基本概念

重疾险，简单来说，就是当你被诊断出患有某些重大疾病时，保险公司会一次性给你一笔钱。这笔钱你可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补因病导致的收入损失。重疾险的核心价值在于它能在你健康受到严重威胁时，提供一笔可观的资金支持，帮助你渡过难关。

重疾险的保障范围通常包括癌症、心脏病、脑中风等常见的重大疾病。不同的保险公司和产品可能会有不同的疾病列表和定义，所以在选择时一定要仔细阅读条款，确保你关心的疾病在保障范围内。

重疾险的赔付方式通常是一次性给付。也就是说，只要你被确诊为合同约定的重大疾病，并且满足赔付条件，保险公司就会一次性把保额打到你账户上。这笔钱怎么用，完全由你决定，可以用来支付医疗费用，也可以用来改善生活质量。

重疾险的保费通常是按年缴纳的，保费的高低取决于你的年龄、性别、健康状况以及保额的大小。一般来说，年龄越大，保费越高；保额越高，保费也越高。所以在选择重疾险时，一定要根据自己的实际情况和经济能力来决定保额和缴费方式。

最后，重疾险的购买时机也很重要。一般来说，越早购买重疾险，保费越低，保障时间也越长。所以，如果你还没有购买重疾险，建议尽早考虑，不要等到健康状况变差或者年龄大了再买，那时候可能就买不到或者保费会很高了。

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二. 返还型重疾险的亮点

返还型重疾险的最大亮点在于它的‘返还’机制。简单来说，如果你在保险期间内没有发生重大疾病，保险公司会在保险期满后返还你所交的保费。这种设计让很多人觉得‘钱没白花’，尤其是对于那些注重资金保值增值的消费者来说，返还型重疾险无疑是一个吸引人的选择。

举个例子，李先生今年35岁，购买了一份返还型重疾险，每年缴费1万元，缴费20年。如果他在保险期间内没有患重疾，20年后他可以一次性拿回20万元保费。这笔钱可以用于养老、子女教育或其他生活开支，相当于为自己的未来多了一份保障。

返还型重疾险的另一个亮点是它的‘双重保障’。一方面，它提供了重疾保障，确保在患病时能够获得一笔赔付金；另一方面，它又具备储蓄功能，帮助消费者在健康的情况下积累一笔资金。这种双重功能让返还型重疾险成为许多家庭的首选。

此外，返还型重疾险的灵活性也是其亮点之一。许多产品允许消费者选择返还方式，比如一次性返还或分期返还。这种灵活性让消费者可以根据自己的实际需求和经济状况来调整保险计划，更好地满足个性化的保障需求。

最后，返还型重疾险的心理安慰作用也不容忽视。很多人购买保险时会有一种‘花钱买安心’的心理，而返还型重疾险恰恰满足了这种需求。即使没有发生重疾，消费者也能拿回保费，这种‘零损失’的感觉让人更加安心。

总的来说，返还型重疾险的亮点在于它的返还机制、双重保障、灵活性和心理安慰作用。对于注重资金保值增值、希望获得双重保障的消费者来说，返还型重疾险是一个值得考虑的选择。当然，购买时也要结合自身的经济状况和保障需求，选择最适合自己的产品。

三. 非返还型重疾险的优势

非返还型重疾险的最大优势在于保费相对较低。对于那些预算有限但又想获得高额保障的人来说，这种保险无疑是一个经济实惠的选择。由于保险公司不需要在保险期满后返还保费，因此保费中可以省去这部分成本，使得整体保费更加亲民。

其次，非返还型重疾险的保障期限通常更加灵活。购买者可以根据自己的实际需要选择保障期限，无论是10年、20年还是终身，都可以根据个人情况进行定制。这种灵活性使得保险更加贴合个人的生活规划和保障需求。

再者，非返还型重疾险的理赔条件通常较为宽松。由于没有返还保费的压力，保险公司在设定理赔条件时可能会更加注重保障的实际效果，而不是过于苛刻。这意味着在发生重大疾病时，被保险人有更大的机会获得理赔，从而减轻经济负担。

此外，非返还型重疾险的现金价值积累速度较快。由于保费主要用于保障，而不是用于返还，因此保险的现金价值可以更快地积累。这对于那些希望在保险期间内能够获得一定现金价值的人来说，是一个不可忽视的优势。

最后，非返还型重疾险的退保损失相对较小。如果被保险人在保险期间内决定退保，由于没有返还保费的承诺，退保时损失的金额通常会比返还型保险要少。这一点对于那些可能会在保险期间内改变保障需求的人来说，是一个重要的考虑因素。

四. 如何选择适合自己的重疾险

选择重疾险时，首先要明确自己的需求和预算。如果你更看重保障的全面性和高保额，非返还型重疾险可能更适合你。这类保险通常保费较低，但保障范围广，适合预算有限但希望获得高额保障的人群。例如，一位30岁的年轻白领，月收入稳定但储蓄不多，选择非返还型重疾险可以在不影响生活质量的前提下，获得充足的保障。

如果你希望在保障的同时，还能在未来获得一定的资金返还，返还型重疾险则是不错的选择。这类保险虽然保费较高，但到期后可以返还部分或全部保费，适合有一定储蓄能力且希望兼顾保障和理财的人群。比如，一位40岁的中年人，家庭经济状况较好，选择返还型重疾险既能获得保障，又能在未来为子女教育或退休生活提供一笔资金。

健康状况也是选择重疾险的重要考量因素。如果你有家族病史或自身健康状况不佳，建议优先选择保障范围广、赔付条件宽松的产品。例如，一位有高血压家族史的50岁中年人，选择一款涵盖心血管疾病的重疾险，可以在疾病发生时获得及时的经济支持。

此外，缴费方式也需要根据自身情况灵活选择。如果你收入稳定，可以选择年缴或月缴，分摊保费压力；如果你短期内资金充裕，可以选择一次性缴清，享受保费折扣。比如，一位收入波动较大的自由职业者，选择月缴方式可以更好地平衡收支。

最后，购买重疾险时一定要仔细阅读条款，特别是保障范围、赔付条件和免责条款。建议多对比几款产品，选择性价比高且适合自己的保险。例如，一位45岁的企业高管，在购买重疾险时对比了多家公司的产品，最终选择了一款保障全面、赔付条件明确且保费合理的保险，为未来提供了充分的保障。

五. 购买重疾险的注意事项

首先，仔细阅读保险条款，特别是疾病定义和赔付条件。有些条款对疾病的定义非常严格，比如要求达到某种严重程度才能赔付。如果没看清楚，等到真正需要理赔时，可能会发现自己不符合条件。所以，一定要确保自己理解每一条款的含义，有疑问及时咨询专业人士。其次，关注等待期和犹豫期。大多数重疾险都有等待期，通常为90天到180天，在此期间确诊的疾病是不赔付的。犹豫期则是指投保后的一段时间内，可以无条件退保。利用好犹豫期，仔细考虑这份保险是否适合自己，避免冲动购买。第三，如实告知健康状况。在投保时，保险公司会要求填写健康问卷，包括既往病史、家族病史等。一定要如实填写，不要隐瞒。如果隐瞒病情，保险公司有权拒赔甚至解除合同。即使当时通过了核保，未来理赔时也可能出现问题。第四，考虑保额和保费的比例。保额太低，可能无法覆盖治疗费用；保额太高，又可能增加经济负担。一般来说，建议保额为年收入的3-5倍。同时，也要考虑自己的经济状况，选择适合的缴费方式，比如年缴、月缴等。最后，定期审视和调整保险计划。随着生活状况的变化，比如结婚、生子、升职等，保险需求也会发生变化。建议每隔几年重新评估自己的保险计划，看看是否需要增加保额、调整保障范围或更换产品。总之，购买重疾险是一项长期的投资，需要认真对待，仔细考虑每一个细节，确保自己在未来需要时能够得到充分的保障。

结语

重疾险选返还还是不返还，没有标准答案，关键在于你的实际需求和经济状况。返还型重疾险适合希望兼具保障和储蓄功能的用户，而非返还型重疾险则更适合追求高性价比和纯粹保障的人群。无论选择哪种，都要仔细阅读条款，明确保障范围，并根据自身情况合理规划。记住，保险的核心是保障，选择适合自己的才是最好的。

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