返还型重疾险是身故才能返钱吗

引言

你是不是也有这样的疑问：返还型重疾险是不是只有身故才能拿回钱？别急，今天我们就来聊聊这个话题，帮你彻底搞明白！

一. 返还型重疾险的真相

返还型重疾险的核心特点是‘有病赔钱，没病返钱’。很多人误以为只有身故才能拿回保费，其实不然。这种保险通常会在合同期满时返还已交保费或约定金额，前提是被保险人在保险期间内没有发生重大疾病理赔。这种设计让很多人觉得‘不亏’，但实际上需要仔细算一笔账。

返还型重疾险的保费通常比消费型重疾险高出不少。比如，30岁男性购买一份50万保额的返还型重疾险，20年缴费期，每年保费可能在1.5万左右。而同样的保额和缴费期，消费型重疾险的保费可能只要5000元。多出的1万元，其实是你为‘返还’功能支付的‘利息’。

返还的钱并不是天上掉下来的，而是你多交的保费经过保险公司投资运作后的部分收益。简单来说，就是你用自己的钱给自己发了一笔‘奖金’。如果把这部分钱拿去理财，可能收益会更高。所以，返还型重疾险更适合那些对资金流动性要求不高，且希望‘强制储蓄’的人。

需要注意的是，返还型重疾险的返还条件通常比较严格。比如，如果在保险期间内发生了重疾理赔，返还功能就会失效。也就是说，你既拿到了理赔款，又失去了返还的机会。这种情况下，返还型重疾险的优势就大打折扣了。

综上所述，返还型重疾险并不是‘身故才能返钱’，而是在合同期满且未发生理赔的情况下返还保费。这种保险适合那些既想保障重疾风险，又希望保费不‘打水漂’的人。但购买前一定要算清楚经济账，避免因为‘返还’功能而忽略了保障的本质。

二. 买之前必看的几个关键点

首先，一定要看清楚返还条件。很多返还型重疾险并不是只有身故才能返钱，比如有些产品约定在保障期间未发生理赔，到期后就能返还保费。但也有些产品确实需要被保险人身故才能返还，所以一定要仔细阅读条款，别被误导了。

其次，重点关注保障范围和赔付标准。返还型重疾险的本质还是重疾保障，所以不能只盯着返还这个卖点。要看清楚它覆盖了多少种疾病，赔付标准是什么。比如有的产品对癌症的赔付要求很严格，必须是晚期才能赔，这就很不划算。

第三，算清楚返还金额是否划算。很多返还型重疾险的保费比普通重疾险贵不少，所以要算算看，到期返还的钱加上利息，能不能抵得上多交的保费。如果只是为了返还功能而多交很多钱，那就不划算了。

第四，考虑自己的实际需求。返还型重疾险适合那些既想要保障，又担心钱打水漂的人。但如果你更看重保障力度，或者预算有限，可能普通重疾险更适合你。毕竟保险的本质是保障，不是理财。

最后，别忘了对比多家公司的产品。不同公司的返还型重疾险在保障范围、返还条件、保费等方面都有差异。建议多找几家公司要报价，仔细对比后再做决定。千万别被销售人员的花言巧语迷惑，要自己把条款看明白。

三. 真实案例告诉你值不值得买

小王是一位30岁的白领，工作稳定但收入不算高。他考虑为自己买一份重疾险，但听说返还型重疾险只有身故才能返钱，心里有些犹豫。经过详细了解，他发现返还型重疾险并非只有身故才能返钱，如果在保障期内没有发生重疾，保险公司会在合同到期后返还已交保费。这让他觉得这笔钱不会‘打水漂’，于是果断购买。几年后，小王因意外受伤住院，虽然不符合重疾赔付条件，但合同到期后，他依然拿到了返还的保费，这让他觉得当初的选择非常明智。

小李是一位40岁的企业高管，收入较高但工作压力大。他担心自己未来可能患上重疾，但又不想把钱‘锁死’在保险里。在了解返还型重疾险后，他发现这种保险不仅能在患重疾时提供高额赔付，还能在未发生重疾的情况下返还保费，相当于为自己存了一笔钱。于是他选择了一份高保额的返还型重疾险。几年后，小李因工作压力大导致心脏病发作，符合重疾赔付条件，保险公司迅速赔付了高额保险金，帮助他度过了经济难关。

小张是一位50岁的退休教师，身体状况良好但担心未来医疗费用。他听说返还型重疾险可以返还保费，但又担心自己年龄大了保费太高。经过咨询，他发现返还型重疾险的保费确实较高，但考虑到未来可能的医疗费用和返还的保费，他觉得这是一笔值得的投资。于是，他选择了一份适合自己年龄的返还型重疾险。几年后，小张因意外摔倒导致骨折，虽然不符合重疾赔付条件，但合同到期后，他依然拿到了返还的保费，这让他觉得当初的选择非常划算。

小陈是一位25岁的刚毕业的大学生，收入不高但想为自己未来做打算。他听说返还型重疾险可以返还保费，但又担心自己年轻，保费会不会太高。经过了解，他发现返还型重疾险的保费虽然较高，但考虑到未来可能的医疗费用和返还的保费，他觉得这是一笔值得的投资。几年后，小陈因意外受伤住院，虽然不符合重疾赔付条件，但合同到期后，他依然拿到了返还的保费，这让他觉得当初的选择非常明智。

小刘是一位35岁的家庭主妇，丈夫收入稳定但担心未来家庭医疗费用。她听说返还型重疾险可以返还保费，但又担心自己年龄大了保费太高。经过咨询，她发现返还型重疾险的保费确实较高，但考虑到未来可能的医疗费用和返还的保费，她觉得这是一笔值得的投资。于是，她选择了一份适合自己年龄的返还型重疾险。几年后，小刘因意外受伤住院，虽然不符合重疾赔付条件，但合同到期后，她依然拿到了返还的保费，这让她觉得当初的选择非常划算。

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四. 不同人群如何选择

对于年轻群体，尤其是刚步入职场的年轻人，返还型重疾险是个不错的选择。这类人群通常收入有限，但身体健康状况良好，购买返还型重疾险可以在保障健康的同时，积累一笔未来的资金。建议选择缴费期限较长的产品，这样可以分摊保费压力，同时利用时间价值增加返还金额。

对于中年人，尤其是家庭经济支柱，返还型重疾险的保障功能尤为重要。这类人群承担着家庭的主要经济责任，一旦发生重大疾病，不仅医疗费用高昂，还可能影响家庭收入。选择返还型重疾险时，应重点考虑保额是否足够覆盖潜在的治疗费用和家庭开支，同时关注产品的返还比例和期限。

对于老年人，返还型重疾险的购买需要更加谨慎。由于年龄较大，保费相对较高，且健康状况可能不符合投保要求。建议老年人在购买前进行全面的健康评估，选择适合自己身体状况的产品。同时，可以考虑与子女共同购买，以减轻经济压力。

对于已有基础疾病的群体，购买返还型重疾险可能会面临一定的限制。这类人群在选择产品时，应详细阅读保险条款，了解哪些疾病被排除在保障范围之外。同时，可以考虑购买附加险，以扩大保障范围。

对于高收入群体，返还型重疾险不仅可以提供健康保障，还可以作为一种理财工具。这类人群可以选择高保额、高返还比例的产品，以最大化保险的保障和投资价值。同时，可以考虑将返还型重疾险与其他投资产品相结合，实现资产的多元化配置。

五. 购买时的注意事项

购买返还型重疾险时，首先要明确保障范围和返还条件。很多消费者误以为只要买了返还型重疾险，无论是否发生重疾都能返钱，其实不然。这类产品通常只有在没有发生重疾理赔的情况下，才会在合同期满时返还保费或保额。如果期间发生了重疾理赔，返还功能就会失效。因此，在购买前一定要仔细阅读条款，了解具体的返还规则。

其次，要关注等待期的设置。返还型重疾险通常设有90天或180天的等待期，在等待期内确诊重疾是无法获得理赔的。对于年龄较大或有健康隐患的消费者来说，等待期越短越好。建议选择等待期较短的产品，以确保在最短时间内获得保障。

第三，要评估自身的经济状况和保障需求。返还型重疾险的保费相对较高，如果预算有限，可能会影响其他必要的保障。建议先确保基础的重疾保障，有余力再考虑返还型产品。对于年轻人来说，由于收入有限，可以选择消费型重疾险，等经济条件改善后再考虑返还型产品。

第四，要关注产品的续保条款。有些返还型重疾险的保障期限较短，到期后需要重新投保。重新投保时，可能会面临保费上涨或无法续保的风险。建议选择保障期限较长或可保证续保的产品，以确保长期的保障。对于年龄较大的消费者，更要关注续保问题，避免在晚年失去保障。

最后，要选择正规的保险公司和可靠的销售渠道。返还型重疾险的合同期限较长，选择一个实力雄厚、信誉良好的保险公司至关重要。可以通过查看公司的偿付能力、投诉率等指标来判断其可靠性。同时，要通过正规渠道购买，如保险公司官网、官方客服热线或持牌代理人，避免被误导或欺诈。购买后要妥善保管保单，定期检查保障内容，确保权益不受损害。

结语

返还型重疾险并不是只有身故才能返钱。事实上，只要在保障期内没有发生重疾理赔，且合同期满，你就能拿回已交保费或约定的返还金额。当然，具体返还条件要看合同条款。建议大家在购买前仔细阅读合同，选择适合自己的产品。记住，买保险是为了保障，不要只看重返还功能。

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