将近600万？体面养老，原来需要这么多钱……

该如何计算呢？

今天我们就来好好聊一聊。

关于这个问题，我们可以参考一个国际通行的标准。

世界银行建议：

要想退休之后生活水平不下降，我们的养老金替代率不能低于70%。

这里边有一个「养老金替代率」的概念，是什么意思呢？

就是指我们退休后的养老金，与退休前的收入之间的比率，即「养老金/退休前收入」。

也就是说，要想维持退休前的生活水平，我们的养老阶段每月可支配的现金流，至少要达到退休前月收入的70%。

比如退休前每月收入1万元，退休后的月均养老金，就至少要达到10000元*70% = 7000元。

按照这个标准，我们就可以大致估算出，自己要准备多少养老金了。

以30岁的小张为例，现在月收入1万元，计划60岁退休，假设能活到85岁。

可以分三步来计算：

▼第一步：计算出退休前收入

按照国家统计局2024年5月公布的数据，2023年我国职工的平均工资，扣除价格因素后，相比上年增长4.5%左右。

考虑到人的一生中，年轻的时候工资增长快，后期增速就会下降，所以小张大致按照3.5%的年均工资涨幅来测算。

等到60岁退休时，他的月收入大约会增加到10000*（1+3.5%）^30≈28068元。

PS：这里仍以60岁退休为例来计算演示。

▼第二步：计算出每月需要的养老金

按照70%的替代率计算，小张退休后需要的月均养老金为：

28068*70%≈19647元。

▼第三步：计算出总共需要多少钱

从60岁退休到85岁身故，25年时间，小张总共需要的养老金为：

19647*12*25≈5894100元。

也就是差不多 589万元。

将近600万。

这一数字，就是小张要维持退休前的生活水平，至少要准备的养老金。

PS：每个人的情况不一样，算出来的养老金，可能会有较大的差别。

以上数据只是简化估算，而且没考虑退休后的通货膨胀等因素，大家参考大致思路就好。

可以肯定的是，我们未来老了的时候，想有个优质的老年生活，确实是需要一大笔钱的。

而且这笔钱不能临时才准备，需要提前十几年，甚至几十年慢慢积累。

我们可以从以下几个方面，提前做准备：

▼坚持缴纳社保养老保险

社保养老保险，是国家给我们的一个福利，能为未来养老，提供一个兜底保障，大家一定要坚持缴纳。

▼参加国家的个人养老金政策

个人养老金政策（点击蓝字查看）能帮我们补充一些养老金，但每年最多只能往里面放1.2万元。

想过上不错的老年生活，只靠社保和个人养老金的钱，还是不够用的。

我们还要通过其它方式，来补充养老金。

▼自己做基金投资、买商业养老保险

这两个工具可以搭配来做，因为：

· 基金投资：这就像做生意，有时生意好，有时生意差一些，不是很稳定，波动比较大，但有可能赚到更多的钱；

· 商业养老保险：这就像公务员，虽然收益不如基金投资高，但胜在稳定，买了后未来能有多少钱，是确定的，这就很安心。

其实基金投资和养老保险，这两者并不是互相排斥的。

这就好比一个家庭，如果夫妻两个都去做生意，整个家庭承担的风险，就会比较大；如果都是公务员，虽然非常稳定，但赚钱能力会弱了一些。

比较好的搭配，是两者兼顾。

比如老公去做生意，老婆是公务员，这样即便做生意失败，老婆起码还有一份稳定收入。

规划未来的养老金，也是类似的思路，两个结合起来；

这样既可以通过商业养老保险，来获得保底的养老金，也可以通过基金，来获得更高的收益。

理赔资料会提交给保险公司来进行审核，最终的理赔结果，还是要以保险公司的审核结论为准。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的分红型保险，预约>>>保险咨询顾问，为你1v1咨询~