全体都有！2025保险清单~

时隔一年，年度保险清单又来了。

一年等一回，等一回啊哈。

这个清单一年只更新一次，涵盖成年人、小朋友和老年人的保障方案，做到了真正的合家欢。

一次配置，全家免操心。

在上正菜之前，先说明一下我的配置逻辑： 

1. 精简再精简，只买有必要的保障产品；

2. 低预算解决核心保障，高预算完成保障升级；

3. 性价比导向，挑选出我认为的综合优势最高的产品。

如果你认可就可以直接照着买，不认可就可以直接绕开。

首先是成年人的保险清单。

成年人的保障，讲究一个 “全” 字。

重疾险、医疗险、意外险和定期寿都要配齐。

没办法，谁让你是最有经济义务的成年人。

责任越大，保险越多。

而且，每年都在新增的体检异常也在陈述一个事实：

再不买，就要被拒保了。

成年人的重疾险方面，有两个选择，一个是重疾多次赔的【守卫者7号】，一个是单次赔的【达尔文11号】。

这两个产品我都有写过，如果预算充足、想要一步到位，【守卫者7号】是最优选。

30岁买50万保额，附加轻中症，保终身：

男，7815元/年；女，7000元/年。

而如果是之前买了单次赔的重疾险，想加保的话，可以不附加轻中症。

男，6505元/年；女，5820元/年。

相比于其他多次赔付产品，守卫者7号至少能拉开20%的门槛差距，价格上还是一如既往的令人惊喜，让同类没有活路。

同时还默认含有ICU住院金，赔付30%保额，把轻中重症之外的严重疾病也包含在内了。

说是用单次的价格、买多次的保障，也绝不为过。

而如果预算适中，就买【达尔文11号】，是大多数人的性价比之选。

30岁买50万保额，保到终身，分30年缴费。

男性，5985元/年；女性，5600元/年。

达尔文11号是重疾险里的地板价，跟市场上其他重疾险的均价，能拉开15%、乃至30%以上的差距。

关键它还加量了，基础责任除了重/中/轻症保障之外，还包含了：

“因意外导致的重疾多赔30%”、“重疾赔付后，轻中症不分组、无间隔期赔付”、“住院津贴，60岁后住院就能赔”，专门拓展了赔付范围。

买法也很简单，预算紧张选【基础保障】，包含意外重疾赔130%、住院津贴，这是最低的终身重疾险上车门槛。

如果将来有生育计划，不论男女都可以+【妊娠期重疾关爱金】，仅需十几二十块。

预算充足可以附加【疾病关爱金】（60岁前发生重/中/轻症，额外赔付80%/30%/15%）、【多次重疾赔付】（60岁前发生重疾，自动激活第2/3次重疾保障），以最划算的价格，同时拥有准重疾多次+疾病额外赔。

医疗险就买百万医疗险里的最佳选手【星相守长期医疗险】，专门针对医保DRG做了升级，是目前减少DRG/DIP影响的最具性价比方案。

这款产品默认含外购药责任（不限清单）、医院开不出的药到院外买，也可以报销。

而且支持选0免赔（相比同类便宜10%）、特需版（相比同类便宜40%）、可附加院外癌症特药、跟家人一起买还可以打折。

它有两个买法，一个是选计划一+癌症特药+0免赔，住院自费1分钱也可以赔，并且拥有完整的院外购药保障，性价比极高。

另一个是选计划二（特需版）+癌症特药+0免赔+无社保，可以报销公立医院特需/国际住院部的医疗费，避开95%的医疗拥堵，享有更高级的病房和医疗服务。

特需版都建议选无社保，因为特需病房不能用社保报销，直接走保险最划算，同时0免赔也要附加，毕竟特需贵啊，住一次院几年的保费就回本了。

定期寿险不用多说，有经济责任的成年人必配，这里最推荐的是华贵的【大麦定期寿险】，投保门槛很低、免责条款最宽松，价格地板价。

意外险就很简单了，【小蜜蜂5号】绝对是加量不加价的卷王，高意外保额+高额外赔付+猝死保障，网红了一年依然是网红。

其次是给孩子的保险清单。

重疾险选【妈咪保贝爱常在】，这是开年王炸，价格地板、保障顶配。

它的基础保障多到令人眼花缭乱，关键还都是针对少儿的，包含有：

“少儿特疾/罕见重疾额外赔付”、“恶性肿瘤-拓展保险金”、“特定疾病移植治疗保险金”、“少儿重症孤独症关爱金”、“严重脊柱侧弯矫正手术关爱金”、“严重少儿心理疾病保险金”。

可以说，就算只买个基础责任，也有一种顶配感了。

预算紧张就买个【基础责任】保终身，价格低低低、保障多多多；如果更紧张，可以选【保30年】作为过渡，一年几百块就够了。

预算充足就附加【重疾多次保险金】，立马变成多次赔付重疾险，孩子的一生很长，买多次可以避免发生过一次之后，再也买不了重疾险的风险。

医疗险有两个选择，一个是主打性价比的百万医疗险，同样是选【星相守长期医疗险】，建议父母和孩子一起买，保费打折。

并且更建议选特需版，一是孩子身弱多病、使用概率高，而一次使用，几年保费就回本了，二是成年人可以忍受糟糕的就医体验，孩子却很难。

然后如果跑门诊频繁，还可以附加一个门急诊保障，报销小额医疗支出。

另一个是主打高端医疗的【安联成长优享】，可以直接去高端私立医院，如和睦家、新世纪等看病，原研药、进口药什么都有，预约制免排队，一站式跟进服务。

也可以去三甲特需部/国际部看病，支持就医支付，看完病不用走报销，签个字就可以走人。

中产妈妈必备，很适合给年幼的孩子买，解放孩子也解放大人。

意外险选新出的【小神童6号】，66元一年超值，甚至能报销公立医院特需部/私立医院普通部的意外医疗费用。

最后是给父母的保险清单。