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听说这款百万医疗险是「天降紫微星」？｜星相守长期医疗险

更新时间：2025-02-21 11:39

最近有款「现象级」的百万医疗险横空出世复星联合健康的星相守长期医疗（20年保证续保）。


久闻复联苦20年续保产品久矣，而今也算得偿所愿，在一个保险产品身上，居然品出了几分励志的味道。


毕竟以往都是太平洋、人保、平安、泰康这几家全民皆知的大保司在做20年的长期医疗，复联早几年也有申请，但没通过，现在终于「轻舟已过万重山」，实属不易。

据说也是因为它家去年的投资表现不错，就想开发一款王牌产品，这才有了星相守这样一款集门诊小额医疗、百万医疗、中高端医疗为一体的全家桶型长期医疗险的诞生。



接下来，咱们再逐一讲解它那些「与众不同」的特点。





根据可适用的医疗机构的不同，星相守分为两个计划：

计划一的医院范围只限二级或二级公立医院的普通部，计划二则拓展至特需/国际/VIP部（但也仅限二级或二级以上的公立医院，不含私立医院）。

无论哪个计划，条款里面的保险责任都是一样的，只是认可的门诊/病房等级的区别，还有小部分责任对应的额度不同（比如门急诊附加险，计划一在一个保单年度内的限额是1万，计划二则是2万）。大家结合自己的就医习惯、需求和预算去选计划版本就行。

可以先直观感受下不同年龄段首次投保计划一、二的费用差异


注：上图为首次投保“基础责任+恶性肿瘤特定药品费用医疗”的费用

OK，接下来我们再来拆解看看星相守的特点。

一、关于续保

星相守的续保优势主要体现在两方面


1、不仅普通医疗的计划一能保证续保20年，就连支持特需/国际部/VIP医疗的计划二同样也保证续20年；

2、门急诊附加险也有保证续保承诺——3年内不用担心该附加险停售、或因身体变化等原因无法续保附加险的问题。

打破了目前中端医疗不给6年以上续保承诺和门诊险产品不保证续保的现状，可以说是树立了一个新的「标杆」，特别是对于青睐特需医疗和门急诊保障的朋友们，吸引力还是很大的。


二、关于主险免赔额

1、可选免赔额

星相守有四档免赔额可选：0元、1万元、1.5万元、2万元。

选择的免赔额越低，需付出的保费成本就越高。以40岁被保人首年投保这款医疗险的计划一为例，感受下不同免赔额下的保费



这个设置给了我们很大的自主性：倾向理赔门槛低的朋友，可以选择0免赔，而倾向用百万医疗转移更高经济损失的，就可以选择更高些的免赔额。

另外值得一提的是，现在市面上一些号称0免赔的百万医疗，往往多是「1万免赔的百万医疗+0免赔的小额医疗」的形态，0免赔的这个小额医疗通常是以附加险形式存在的，一般来说报销比例也会下降，譬如医保结算后1万以下的自费只能报30%之类的规则。

但星相守做的是真正主险里面的0免赔，也不存在1万以下的住院就打折报销的设置。如果你追求的是「真正意义上的0免赔」，它大概是目前这个赛道里最接近大众诉求的产品了。

2、免赔额递减，且指定检查项目可抵扣免赔

若选的是1万及其以上的免赔额度，它还有个免赔额递减的规则：若一整个保单年度内都没发生理赔，下一年的免赔额可递减1000元，最多可递减5000元。

同时，若在二级或二级以上的医院进行如下项目的体检，相关费用可以用来抵扣下一保单年度的免赔度（计划一最多可被抵扣1000元，计划二最多2000元）



这个健康管理的小巧思还蛮好的，通过检查费抵免赔额的吸引，鼓励更多被保人去注重身体检查，从而达到扼杀疾病于苗头的目的，用户与保司双赢。



三、关于保险责任

像一般医疗保险金、重疾住院医疗保险金、门诊手术、特殊门诊等基础责任，和目前主流产品基本上是差不多的，该有的都有，但也没有更好到哪去，所以这里就不过多去讲了，只聚焦到以下几个要点


1、癌症特药&院外购药责任



院外药的问题，我们陆续讲了很多年，从最初的特药险、到后来带特药附加险的医疗险、再到有保证续保癌症特药责任的百万医疗、如今则是带「广义外购药」责任的百万医疗险......

这个过程，既体现了医疗政策的变化，又体现了医疗险与医疗政策联系之密切，以及它的变动性与滞后性。

不去断言未来走向如何，但至少此时此刻，一款靠谱的、品质优良的医疗险，是一定不能缺少癌症特药责任与院外购药责任的，且这两项责任都得是主险里面的。

而按当下的标准，第一梯队医疗产品的癌症特药责任通常也是有清单限制的（需得在清单上的，且符合适应症的特效药才能赔付），癌症特药以外的外购药责任则无明面上的清单限制。

而星相守在这部分，也是没有拉胯掉队的，完全符合第一梯队的标准


癌症特药责任与住院期间的外购药品/医疗器械责任均是保证20年续保的。

目前癌症特药清单里包含195种特药，其中有3款是CAR-T，0免赔，100%报销（但若以有医保身份投保，且相关药品在医保目录内，但未使用医保结算，报销比例会下降至60%）；

住院期间的外购药品/器械责任则与一般住院医疗保险金、轻中症疾病住院医疗保险金共享主险免赔额，报销比例为100%，无明面上的清单限制。

注意：只是没有「明面」上的清单，但条款里还是有约束的：


尤其是上图第（6）条，简单理解就是：「如果医院里面有够用的药，纯粹就是想要外面药店更好的药的话」，不好意思，那我们不给报销

但这倒也不能算星相守的弊端，其他同类型的百万医疗也是这样约定的，比如蓝医保（好医好药版）也这样。因为它解决的只是「处方外流，被迫院外购药」的问题，而不是「想用更好的药」的问题。

另外需要稍微注意下的就是，它的癌症特药是可选责任，投保时记得一定要勾选上



2、住院前后的门急诊被扩展到了45天

之前也讲过，能报销住院前后的门急诊的百万医疗比不能报销的好，可报销天数长的比天数短的要好。

因为在实际就医中，很少有直接住院的情形，一般都是先经过门诊检查，再由门诊医生给出住院的治疗建议，包括出院后，也需再去门诊进行复查，住院前后的门急诊报销指的就是这部分的费用。

目前小部分产品报销的是住院前后7天的门急诊费用，目前相对好些的产品可以报住院前后30天的门急诊费用，而星相守则是45天，多给了15天，也就是半个月的时间，这点对我们还是很利好的。

实操中会发现，这个天数对理赔的影响还是不小的。

因为现在稍好一点的医疗资源都是比较紧张的，并不是想住院就能立刻办住院的，有时候等病床或者等主刀医生都得排队一两个礼拜，尤其是一些大病或复杂疾病，前期的门诊检查周期也会相对久一些。

比如我之前接触过的一个案例，就是因为没有空病床再加上主刀医师的时间问题，等了将近一个月才办理的住院，然后再进行手术，这就导致他做门诊检查的时间与实际住院间隔将近30多天。

不过他之前投保的那款百万医疗的产品责任报销的是住院前7天的门急诊费用的，所以当时门诊做的很多检查的费用都无法报销，其中光一项pet-CT的检查费，就高达8千多元。



注意事项


这样一款基本盘很好、且特色明显，保费也较优惠的产品，讲实话，找不到什么大毛病。

当然，这不代表它是完美的哈，它也有很多「让人小小皱眉」的地方，比如以下这几点就是我觉得需要重点提醒的


1、免赔额确定后，保证续保期间内就不可变更了

首年投保的免赔额是可选的，可一旦确认好了，在20年的保证续保期，这个数字也就不能再变更了。

所以这里建议想选0免赔的朋友，先去瞅一眼费率表，至少关注下未来5到8年的续保费用，是否是自己能够接受的，起码先心里有个数，避免后期因为这个原因陷入续保的纠结里，因为尤其是45岁后，0免赔的费用并不低的。

如何看续保费用



然后点击进入费率表：

「无等待期」这几列对应的就是续保的费用，找到自己投保的计划和年龄，往下看就行了。

注：1、上图展示的费率表仅为【必选责任】部分，若勾选了【可选责任】或【附加险】还需继续下拉至对应的表格，然后把费用加在一起；

2、目前的长期医疗险都是【费率可调】的，也就是说这张费率表未来是有可能变动的（但不用担心，不会乱涨价，而且至少3年内是不会变的）。


2、计划二只支持公立医院的特需/VIP和国际部，没有扩展到私立医院

仅限公立，仅限公立，仅限公立，重要的提醒需反复强调。

3、门诊附加险有总额度上限和单次与项目的限额

门诊附加险虽然是保证3年续保的，但是有限额


一个保单年度内，计划一的赔付限额是1万元，计划二是2万元；

保证续保的3年内，计划一最多只能赔付2.5万，计划二是5万。

以及，一些单项的治疗方式也有限额，比如中医理疗，计划一每年的赔付上限是1000元，计划二是2000元，西式理疗计划一每年最多赔2000元，计划二是4000元。

还有计划一的挂号费、诊察费，单次最高赔付300元，计划二单次最高800元。

另外，这个附加险虽然可以报销精神和心理障碍相关的治疗费，但有次数限制，一年最多5次。

虽然这些构不成硬伤，不过对这一块需求比较高的朋友还是可以重点注意下的。

4、可能会有比较严格的核保或风控

我对这款产品的感情有些复杂，一方面觉得它真的方方面面都还挺好，另一方面也有点担心，这个责任，这个定价，未来真的不会「赔穿」吗，于是很是操心，为了避免这个可能，保司在投保端的系统风控会不会弄得很严


尤其看到有单独这样一条提醒



以及，从它的投保规则里面要求50岁及以上的被保人，需通过国家医保局页面授权保险公司查询该被保险人个人医保信息就能窥见端倪：这款产品对被保人的筛查大概率会很严（这点也是我瞎猜的）。

因为它的健告真不算特别严格的那种，那么估计就会加大核保与风控的力度吧




这里顺带再补充下承保公司的相关信息





总之，还是很开心能见到这样一款产品的出现，也相信，它能满足绝大多数朋友对百万医疗险的期待与诉求。

有时候其实都不用做多么大的创新，只要认真对待消费者的需求，然后「集百家之长于一体」，用心打磨，也能做出让大家都认可的好产品。

PS：我猜有很多朋友会想问，它是不是目前最好的选择？它和XX产品比怎么样？我要不要换这款百万医疗险呀之类的问题。

这里可以先给个简单粗暴的答案：如果你还没有能保证20年续保的产品，确实是可以考虑换了；如果你目前有能续保20年，且带癌症院外药责任的产品，可以先不着急，再观察下。

以上，希望对你有用，需要测算保费或看具体产品内容的，点这里>>>咨询顾问。




星相守医疗险

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