王炸年金，定存最强平替！

今年过年回家，陪我奶去银行转存她的养老本。让我再一次感受到，降息的恐怖。

之前3年期的利率是3%，如今再转存只有1.5%，收益少了一半。

存5年期的朋友估计感受更深刻，直接从4点几降到1点几。

想要相对更高的利息，很多人就会选择大额存单。

现在有些银行新年揽储活动，大额存单还能给到2.2%的收益，对比下来算是挺高的。

但在我看来，治标不治本，与其眼看着利率一步步下降，不如早点锁定利率。

推荐的产品是，中邮的邮爱一生2.0，它称得上存款的最佳平替。

优势是，可以像5年期定期存款一样，在第5年，就能拿回总保费的10%。算下来前5年2%的单利，还要比几大银行的收益要高。

而且更香的是，后续每年可以固定领回2.4%的利息，在当下这个低利率环境下，确实是吃息神器。

不过呢，邮爱一生还是有个小遗憾，就是回本时间没那么快，要等5年。

而最近呢，吃息神器又出了一款新产品，设计上和邮爱一生2.0较为相似，收益不相上下，而且整体灵活性要更强一些，下面给大家详细介绍一下这款王炸产品。

快享福3号

这款产品就是新华人寿的快享福3号。

快享福这个IP想必大家也很熟了，在快返年金品类里，一直是佼佼者。

如今升级到3号，产品设计上相较于2号有所改变，且收益与灵活性都更高了。

先来看基础信息方面，没有变化，这里简单和大家过一下。

最高到65岁都可以投保，并且没有健康告知，全国可投。

缴费门槛上也比较低，像长交5/10年的情况下，最低每年只要2000元就可以了。

主要变化是在它的领取规则上。

老版快享福2号的领取形式，就是最普通的那种，每年固定领取2.5%左右的总保费。

而快享福3号领取规则上效仿邮爱一生，在保单第5年领一大笔钱，后续从第6年开始，每年固定领一笔钱。

其中不同缴费情况下能领多少钱，大家可以看下表格。

算下来也就是，在保单第5年的时候，可以领回总保费的7.5%。

从第6年开始，每年领取总保费的2.45%，作为利息。

干说大家可能看不出两者的差距，这里举个例子给大家看一下。

我们以30岁女性，趸交100万，从第5年开始领取。

单看每年领取2号要比3号多一些，但是从累计领取上看，3号一直远超于2号。

同时快享福3号的整体复利表现方面也更优秀一些，后期超过2.3%。

另外现金价值回本速度，快享福3号依然比2号要快一年，更灵活。

所以综合来看，快享福3号算是全面升级，不仅收益更高，整体现价回本更快，灵活性也更强。

那它和其他产品相比又如何呢？

我们就拿同类型的中邮的邮爱一生2.0做对比。

还是同样是30岁女性，趸交100万，从第5年开始领取。以下是它们两每年领取的金额。

在保单第5年，快享福3号领取7.5万；邮爱一生2.0则是可以领回10万，更多一些。

从第6年开始，快享福3号，每年是领取2.47万，邮爱一生2.0是2.41万，相差不大。

算累计领取的话，还是邮爱一生2.0更有优势。

再看现金价值方面，主要是考量它们的灵活性。

现金价值回本速度上，快享福3号第3年就能回本。这回本速度，可以说同类产品里没有能与之匹敌的。

并且从第5年领取后，快享福3号账户里的现金价值一直维持在100多万。

邮爱一生2.0则更慢一些，且前期现金价值维持在98万左右，略低于本金。

所以灵活性这一轮，快享福3号更胜一筹。

最后来看产品的整体复利IRR表现。

由于快享福3号回本比较快，前两年复利占优势。

但是从开始领取后，邮爱一生2.0的复利都略高一些。

三轮对比结束，综合来看，快享福3号的收益表现略逊色于邮爱一生2.0，但是胜在灵活性方面更强一些。

特别是趸交的话，3年期就能回本，即便想早些取出也不会亏损，也非常适合作为存款的替代品。

算下来，5年的单利在1.5%，和现在的5年期定存收益相当，并且后续第6年开始能一直领取2.45%左右的利息，在当下降息环境下，尽显优势。

说完产品，再稍微给大家科普一下快享福3号背后的保司——新华人寿。

新华人寿成立于1996年，是国内成立最早的一批保司，和国寿平安等并称老七家。

其背后的大股东是中央汇金，低调且神秘，相当于中国金融机构的头头，由国务院、财政部、中国人民银行共同出资。

大家熟知的各大银行，如工商、农业、建设银行里都有它的股份。

新华人寿的股东背景，就是妥妥的国家队。

它在业内的发展也一直名列前茅，从它2011年在上海和香港同步上市后，就连续多年入围《财富》和《福布斯》世界500强。

去年，新华人寿的总保费1705亿元，净利润超200多亿，在众多保司中排行前5名。

公司运营层面，也非常稳定，风险评级是一直维持在A类，最新季度的风险综合评级AA级。偿付能力也都在监管要求之上。

从各方面来看，新华人寿都非常优秀，不失头部保司的风范。旗下的快享福3号就属于品牌和收益兼具的产品。

对于想要追求大公司产品的朋友，可以着重考虑，用来替代存款稳稳吃利息。

当然除了替代存款吃利息，还有一些其他适用场景，比如替代房屋收租，或者是提前退休躺平计划等等。

下面再给大家模拟收租的案例，感受一下优势。

收租方案

从前两年开始，在房价刷刷下行的时候，就有很多人考虑把多余的房子卖掉。如此照做的人，大多数也都避免套在高位的尴尬。

其实多数人买多余的房子，为的都是找到一个能稳定吃利息的工具。

只不过是，随着房子整体行情下行，投资房产收租金吃利息，已经没那么香了。

而这个时候，用好吃息神器来模拟收租，确实还是非常舒爽的。

比如30岁老王现在手里有一笔闲钱，想要达到做房东的效果，不买房，而是选择这种吃息神器。

一次性投入150万，看下效果如何。

收租方面，老王从第5年，就能领回本金的7.5%作为租金，150万就是能拿回11.25万。

除此外，第六年后，每年会拿到2.4%左右的利息，就是3.6万，算下来每个月就是3千元的租金，只要不退，每年就能一直收租。

这种方式和真正的房子对比下来，最重要的就是省心。

如果当时是买了个新楼盘，咱要等新房建好，这中间就耗费几年，还有额外的装修费用。

而这个模拟收租，交完钱，啥也不用干，等着第五年，就能拿钱就行了。

后期收租期间，一直收着远高于市场租售比的租金，非常稳定，完全不用担心断租、愁找不到租客。

当然除了租金外，第二点就是买房的本金。

如果运气不好，在高位买入，后续市场走低，那就是实打实的亏损。

而模拟房产，在我们交完钱，最快第3年就回本了，后续房子的本金一直在，处于保值的状态，完全不用担心亏损。

要是后期遇到急事或者市场情况比较好了有想投资的，还可以选择把这个模拟房产变现灵活性非常强。

而真正的卖房想要变现，可复杂多了。有急事需要用钱，想要卖房，碰上低位，就相当于割肉。

而且房子也不是说一时半会就能卖出去的，中途还要带看房或者办各种手续，中间的心酸估计只有真正卖过房子的小伙伴才懂的。

所以无论是灵活、收益各方面，这个工具都可以替代实体房产，模拟收租，完美实现做房东的梦想。

此外手里资金比较多，想要靠吃利息躺平的小伙伴；又或者想额外补充一笔养老金的，都可以考虑，适用场景非常丰富。

若总金额不是那么高的朋友，还是更建议选择收益更高的增额。

毕竟这种返钱快，体量小的话，吃利息的效果就不那么突出。

我真心觉得，在现有的利率趋势下。同样买5年期定存，真不如买中邮邮爱一生这种，第五年能返钱，而且还能不伤本金，吃2.4%左右利息的产品。

现在呢随着快享福3号的出现，让我觉得，其实买3年期定存的意义也没那么大了。

因为快享福3号第三年即可回本，还有一定收益，对于保险这种长期工具来说，灵活性这块天赋值点满了。

根据我的观察，大家真要买3到5年期定存的话，绝对不会只放3-5年，基本都是笔长期不动用的钱。

那这样，若一款快返年金，能实现第三年回本，第五年领出7.5%，还能锁定2.4%利息，真的牛。

如果说，你非常在乎前期用钱的灵活性，想要一个吃利息的工具。那快享福3号确实是一款非常不错的产品。我文中举的案例，未必符合你的需求。

如果感兴趣的话，可以点这里，让我们的顾问老师一对一为你设计下。