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手把手教你，挑选适合自己的意外险

更新时间：2025-01-15 10:50


我们家庭需要的保险，主要有4种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。

如果这四种保险都配置齐全，那么家庭成员的人身风险，就得到全面保障了。

其中，意外险价格便宜、保额高，而且投保条件宽松，是所有家庭成员都需要的一类险种。

今天，小稳就来手把手，教大家如何挑选意外险。

从用途看，意外险可以分为「综合意外险」和「特定责任意外险」。下面，我们就来分别介绍一下。


01
 综合意外险  


综合意外险，也称为一般意外险。针对车祸、溺水、烧烫伤、高空坠物等常见的「意外」事件，都能赔付。

综合意外险的最大特点，是覆盖的「意外」情况范围最广。我们平时见到的意外险，大多是这一类。

有一些职业的危险程度较高，从事这些职业的人，无法购买一般的综合意外险。针对这些高风险职业人群，也有专门的高危职业意外险。


02
 特定责任意外险  


和综合意外险覆盖范围广不同，特定责任意外险是针对一些「特定场景」的意外保障。

例如，

· 针对「外出旅行」这种场景的保障，有旅游意外险；

· 针对「乘坐交通工具」这种场景的保障，有交通意外险。


很多人可能会问，既然有了综合意外险，为什么还需要这种特定责任的意外险呢？

▼一些特定场景发生的意外事件，综合意外险是不保障的。

举个例子，在国内购买的意外险，通常只能保障国内发生的意外。如果被保人在海外发生意外，一般是不赔的。所以，如果去海外旅游，就需要购买针对「海外旅游」这个场景的意外险。

再举个例子，如果参加一些高风险的户外运动，比如冲浪、攀岩等，综合意外险通常也不会提供保障。

这时，就需要购买针对「高风险运动」这个场景的意外险。

▼特定责任意外险可以提供一些额外的服务。

例如，一些旅游险可以提供救援服务，自驾旅游险可以提供拖车服务。

这些非常有针对性的服务，都是综合意外险无法涵盖到的。

▼针对特定场景的意外险，保障更精准，性价比更高。

这个很好理解了。由于特定责任意外险保障的责任范围小，所以，同样的价格，就能获得更高的保额；或者是同样的保障，能以更低的价格买到。

例如，买航空意外险或者自驾游意外险，同样的保额，价格会比综合意外险便宜很多。

所以，即使有了综合意外险，在一些特定场景下，我们依然需要配置特定责任意外险。这样才能获得全方位的意外险保障。


03
 「一广一深」原则  


上面大家了解了三种意外险，那么我们应该购买哪一种呢？
一般来说，要遵循「一广一深」的原则。也就是先要确保保障范围广，再考虑某一项保障的深度。

对于普通职业的朋友来说，先配置综合意外险，再针对一些特定场景，配置特定场景意外险。

对于从事高风险职业（5-6类职业）的朋友来说，先配置高危职业意外险，再针对一些特定场景，配置特定场景意外险。


04
 保障责任看哪点？  


意外险保障的责任有「意外身故」、「意外伤残」和「意外医疗」。

其中，「意外身故」和「意外伤残」是最主要的保障责任。大多数意外险都有这两项责任。

意外身故责任，要重点关注责任期限。意外伤残责任，要重点关注意外伤残保额。

「意外医疗」责任通常是意外险的附加险。如果特别看重这项责任的话，挑选意外险的时候要留意一下条款。比如报销是否限制社保范围内，报销比例是多少，有没有免赔额等。


05
 买长期还是买短期？  


按照保障时间的长短，意外险分为：一年期意外险、长期意外险和短期意外险。

▼一年期意外险

市面上常见的意外险大多是一年期的，交一年保一年。

并且，价格也很便宜，一般家庭都可以承担，值得给所有家庭成员都配置一份。

▼长期意外险

长期意外险通常不单独销售，而是会作为附加险，和其他险种进行捆绑销售。

例如，有些长期重疾险产品，会捆绑一个长期意外险进行销售。这样的产品不太建议购买，因为往往价格比较高。

而且，多险种捆绑会带来一个问题，一旦理赔过其中一个险种，捆绑在一起的其他险种同时也会终止责任。

如果有多险种配置需求，建议还是不同的险种单独购买。

▼短期意外险

有一些超短期的意外险，比如旅游险，可以根据旅游的天数保障几天时间。

总的来说，意外险没有健康告知，对年龄也几乎没有限制，投保的门槛很低，不用担心买不到。

所以，一般来说，可以先配置好一年期的意外险，再针对一些特定场景，配置超短期的特定责任意外险。


06
 意外险的保额选多少？  


意外险的保额，选择多少合适呢？针对不同的人群，适合的保额是不同的。

▼家庭经济支柱

针对家庭经济支柱，意外险的保额，一般可以设为家庭年收入的3-5倍。

要注意的是，尽量选择「意外伤残」保额和「意外身故」保额一致的意外险。

▼非家庭经济支柱：全职配偶、老人等

针对非家庭经济支柱，意外险的保额，没有特别的要求。可以根据个人需求来设置。

▼儿童

国家规定：

· 10周岁以下的未成年人，人身意外险的身故保额不得超过人民币20万元；

· 已满10周岁但未满18周岁的未成年人，身故保额不得超过人民币50万元。


给孩子购买意外险的时候，要注意这个保额限制。


07
 买消费型还是买返还型？  


市面上大多数意外险产品都是消费型的。也就是，支出保费，不返还。

也有少数意外险，带有返还功能。相应的，保费也比消费型产品贵不少。

消费型的保险，只需要比较少的钱就可以保障比较高的保额。省下来的钱，通过定投指数基金等方法做好投资，最后积累的财富都会远超过返还型保险的理财收益的。
所以，买消费型的意外险就足够了，返还型产品就不需要了。


 总结  


参考前面的介绍，如何挑选意外险，应该就比较清楚了。

对于一般人群来说，遵循「一广一深」原则来挑选：

▼首先，确保意外险保障广度

一般人，首先要购买一份一年期的综合意外险。没有特殊情况，不用考虑返还型的意外险。

保额，选择年收入的3-5倍，「身残赔偿」的保额和「身故赔偿」的保额一致。

若需要意外医疗赔偿，则重点看合同的「保障责任」中是否带有这个赔偿责任。

特殊职业的人，需要购买特定职业的意外险来替代综合意外险。

▼其次，再根据每个人情况，购买特定责任意外险

例如，出国旅游，或国内自驾游，要记得购买短期的旅游险。


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