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为什么医生说没事,保险却买不了?

更新时间:2024-12-27 16:40

小稳写过一些身体有些异常,怎么买保险的文章,比如有甲状腺结节、乳腺结节怎么买保险。


后台有朋友留言问:一个小小的甲状腺结节,医生都说不用管,怎么买保险的时候就这么麻烦?又是健康告知又是人工审核的,搞到最后还说以后甲状腺相关的病都不给赔!  

对于身体有些异常的朋友来说,这种情况其实很常见。

可能医生说没事,但买保险就会有影响。要么买不了,要么保障就会缺斤少两

今天,我们就一起了解一下:
  • 医生都说没事,为啥买保险会有影响?
  • 买保险,会有哪些核保结论?


 01    医生都说没事,为啥买保险会有影响? 


事实上,这里牵涉到两个概念,即临床医学保险医学

虽然都叫医学,但是本质却不一样:
  • 临床医学:研究疾病的原理和症状,寻找合适的治疗手段;

  • 保险医学:研究未来的发病概率,从而识别及把控风险。


简单来说,医生主要关注当前是否需要治疗,如果对正常的工作和生活没什么影响,那就问题不大。

而保险公司关注的是,未来理赔的风险有多大。

医生看重当下,保险公司看重未来。两者的角度不同,自然结论也不一样。


比如,小丽有甲状腺结节,医生根据临床经验,结合检查报告,考虑结节为良性的可能性比较大,所以建议先观察,暂时不用治疗。

而在保险公司看来,虽然目前良性的概率比较大,但是随着病情发展,未来恶变的概率无法判断,理赔的风险明显是高于其他人的。

所以保险公司会在风险的源头进行干预,也就是在小丽投保的时候进行判断,这一份保险她能不能买,以及以什么条件买?

而这个结果,就是我们常说的核保结论。


 02        买保险,会有哪些核保结论?  


常见的核保结论,主要有以下五种:

       
一般来说,按照对我们有利程度来排列是:正常承保 > 加费承保 > 除外承保 > 延期 > 拒保

正常承保就是满足健康要求,能正常买,是买保险最好的结果。但是,如果存在健康异常,往往会遇到以下几种情况:

▼情况一:加费承保

获得同样的保障,但需要比别人多交一点保费。

比如小A因为身体原因,买同样的保险,别人的保费是每年3000块,而小A需要交4000块,这就是买保险被加费承保了。

▼情况二:除外承保

针对某些疾病,明确说明不会赔付。

这种情况比较常见。

比如小B有甲状腺结节,保险公司对这份保险进行了除外承保,以后和甲状腺结节相关的疾病,都是不赔的,但是其他疾病该赔还是得赔。


▼情况三:延期

这种情况在线下买保险比较常见。当保险公司目前没法判断风险大小的时候,需要延期观察一段时间。

比如小C在买保险时,告知保险公司经常胃痛,但是没有任何的检查报告,保险公司没办法判断,小C是胃炎还是有其他胃病?

所以,就只好延期处理。不过,如果小C后面能提供相应的检查报告,还是有机会重新投保的。

▼情况四:拒保

拒保也就是买不了这份保险了。

这时候,我们可以先安心调养好身体,再看看是否有合适的产品可以购买。



    总结  


其实,买保险并没有想象中那么容易。尤其是身体有异常的时候,我们不是在买保险,更像是在申请保险。

所以,对于已经有健康问题的朋友,想买保险的话,还是要尽早买。万一以后情况变严重了,可能就很难买到了。

对于身体健康的朋友,也要早买早保障。这样有更多高性价比的产品可以选,保费也更便宜。


重要提示:


保险组合里的产品,由【慧择保险经纪有限公司】,提供销售和协助理赔等保险服务。

投保时,我们一定要诚实做健康告知,避免为以后理赔留下隐患。

购买保险后,如果后期发生理赔,需要报案,在公众号底部菜单栏,点击「保险服务-理赔服务」,会有专门的理赔老师,来协助准备理赔资料的。 

理赔资料会提交给保险公司来进行审核,最终的理赔结果,还是要以保险公司的审核结论为准。


关于保险还有疑问,或者想了解具体的投保规则,点这里有专属顾问给你1V1解答,顺便也可以更详细了解产品。