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为什么医生说没事，保险却买不了？

更新时间：2024-12-27 16:40

小稳写过一些「身体有些异常，怎么买保险」的文章，比如有甲状腺结节、乳腺结节怎么买保险。


后台有朋友留言问：一个小小的甲状腺结节，医生都说不用管，怎么买保险的时候就这么麻烦？又是健康告知又是人工审核的，搞到最后还说以后甲状腺相关的病都不给赔！  

对于身体有些异常的朋友来说，这种情况其实很常见。

可能医生说没事，但买保险就会有影响。要么买不了，要么保障就会「缺斤少两」。

今天，我们就一起了解一下：
  • 医生都说没事，为啥买保险会有影响？
  • 买保险，会有哪些核保结论？


 01    医生都说没事，为啥买保险会有影响？ 


事实上，这里牵涉到两个概念，即临床医学与保险医学。

虽然都叫医学，但是本质却不一样：

  • 临床医学：研究疾病的原理和症状，寻找合适的治疗手段；

  • 保险医学：研究未来的发病概率，从而识别及把控风险。


简单来说，医生主要关注当前是否需要治疗，如果对正常的工作和生活没什么影响，那就问题不大。

而保险公司关注的是，未来理赔的风险有多大。

医生看重当下，保险公司看重未来。两者的角度不同，自然结论也不一样。


比如，小丽有甲状腺结节，医生根据临床经验，结合检查报告，考虑结节为良性的可能性比较大，所以建议先观察，暂时不用治疗。

而在保险公司看来，虽然目前良性的概率比较大，但是随着病情发展，未来恶变的概率无法判断，理赔的风险明显是高于其他人的。

所以保险公司会在风险的源头进行干预，也就是在小丽投保的时候进行判断，这一份保险她能不能买，以及以什么条件买？

而这个结果，就是我们常说的核保结论。


 02        买保险，会有哪些核保结论？  


常见的核保结论，主要有以下五种：

       
一般来说，按照对我们有利程度来排列是：正常承保 ＞ 加费承保 ＞ 除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保

正常承保就是满足健康要求，能正常买，是买保险最好的结果。但是，如果存在健康异常，往往会遇到以下几种情况：

▼情况一：加费承保

获得同样的保障，但需要比别人多交一点保费。

比如小A因为身体原因，买同样的保险，别人的保费是每年3000块，而小A需要交4000块，这就是买保险被加费承保了。

▼情况二：除外承保

针对某些疾病，明确说明不会赔付。

这种情况比较常见。

比如小B有甲状腺结节，保险公司对这份保险进行了除外承保，以后和甲状腺结节相关的疾病，都是不赔的，但是其他疾病该赔还是得赔。


▼情况三：延期

这种情况在线下买保险比较常见。当保险公司目前没法判断风险大小的时候，需要延期观察一段时间。

比如小C在买保险时，告知保险公司经常胃痛，但是没有任何的检查报告，保险公司没办法判断，小C是胃炎还是有其他胃病？

所以，就只好延期处理。不过，如果小C后面能提供相应的检查报告，还是有机会重新投保的。

▼情况四：拒保

拒保也就是买不了这份保险了。

这时候，我们可以先安心调养好身体，再看看是否有合适的产品可以购买。



    总结  


其实，买保险并没有想象中那么容易。尤其是身体有异常的时候，我们不是在买保险，更像是在申请保险。

所以，对于已经有健康问题的朋友，想买保险的话，还是要尽早买。万一以后情况变严重了，可能就很难买到了。

对于身体健康的朋友，也要早买早保障。这样有更多高性价比的产品可以选，保费也更便宜。


重要提示：


保险组合里的产品，由【慧择保险经纪有限公司】，提供销售和协助理赔等保险服务。

投保时，我们一定要诚实做健康告知，避免为以后理赔留下隐患。

购买保险后，如果后期发生理赔，需要报案，在公众号底部菜单栏，点击「保险服务-理赔服务」，会有专门的理赔老师，来协助准备理赔资料的。 

理赔资料会提交给保险公司来进行审核，最终的理赔结果，还是要以保险公司的审核结论为准。


关于保险还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。


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