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个人养老金正式全国推广，这8个问题一定要知道

更新时间：2024-12-20 10:38

最近，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、中国证监会联合印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》。

通知宣布：

2024年12月15日起，个人养老金制度正式在全国范围内实施。

通知中，有两点非常值得关注：

· 实施范围扩大：12月15日起，从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。

· 个人养老金可投资产品范围扩大：将国债、特定养老储蓄、85只指数基金纳入个人养老金产品范围。

对此，很多朋友都比较关注，纷纷留言进行咨询。

这里汇总了大家问得最多的8个问题，统一做回答。

01 什么是个人养老金？

简单来说，个人养老金，是国家为了引导我们为以后养老多做准备，而在社保养老保险的基础上，新推出的一项养老补充制度。

之前，人社部在《个人养老金实施办法》中，也对个人养老金的定义，作出了比较权威的解释：

《办法》第二条

“个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。”

小稳跟大家介绍过，按照成熟国家的做法，养老有三大支柱：

个人养老金，就属于第三支柱了，主要是我们自己出钱投资，为未来养老做储备。

制度的运行情况，是这样的：我们在符合规定的机构，开个专门的个人养老金账户，每年往这个账户里投一些钱。

这些钱，我们可以自己选择，购买一些规定范围内的金融产品，让账户里的资金增值。

到领养老金的年龄后，就可以把账户里的钱领出来，用于退休后的生活所需。

02 个人养老金，值得参加吗？

对于大多数朋友来说，都是可以考虑积极参加个人养老金的。

主要有以下2点好处：

▼强制长期投资，让养老多一份保障

很多朋友都知道，要提前为养老做准备，但是在真正去做的时候，经常会遇到不少障碍。

比如：

· 平时花钱大手大脚，存不下来钱；

· 不知道要买什么养老资产，以及找谁买，买什么，买多少；

· 担心钱交进去是否安全，资金增值有没有保障。

而个人养老金，则是由国家为我们，建立了一个完整的养老补充制度。制度里，规定好了要怎么参加，怎么交钱，指定了有哪些品种可以买，以及未来退休之后钱怎么领。

我们只需要按时缴费，就能多攒出一份养老钱，既靠谱又省心。

▼享受税收优惠

交进个人养老金账户里的钱，按照国家相关规定，是可以享受税收优惠的。

简单来说，就是我们可以用税前收入的一部分，投入到这个账户中。等到以后支取的时候，再单独按照3%的较低比例，对领取部分征税。

对于高收入、缴纳个税较多的朋友，这个税收优惠力度还是比较有吸引力的。

03 谁可以参加个人养老金？

一般来说，正常缴纳基本养老保险的上班族、自由职业者都是符合条件的。

之前，首批开通的城市和地区有36个。

从2024年12月15日起，个人养老金的实施范围，就正式扩大到了全国。

04 如何参加个人养老金？

个人养老金的参加流程如下：

第一步：开立「个人养老金账户」

通过「商业银行」或者「全国统一线上服务入口」开立。这个账户，主要是用来登记和管理我们的个人身份信息，会记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息。

「个人养老金账户」，要通过商业银行，或者全国统一线上服务入口来开立。

第二步：开立或指定「个人养老金资金账户」

这是一个特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定。

我们缴纳个人养老金、选择投资的个人养老金产品，以及未来领钱、缴纳个税，都要在这个资金账户上进行操作。

个人养老金资金账户，可以在商业银行新开，也可以指定本人已有账户。

虽然有两个账户，不过在实际开通的过程中，多数银行都支持一键开通两个，所以还是比较简单的。

第三步：选择个人养老金的投资计划

主要涉及：

· 缴费金额：每年最多不超过12000元；

· 缴费方式：可以按月、分次或者按年度缴费；

· 投资计划：包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。

完成以上步骤，之后按时缴费，未来退休时，就能从账户里领钱养老了。

05 个人养老金账户里的钱，怎么做投资？

账户的钱，主要是用来购买指定的金融产品，做养老投资用。

可以选择购的金融产品，主要包括5类：

· 储蓄存款；

· 理财产品；

· 商业养老保险；

· 公募基金；

· 国债。

账户内未进行投资的资金，则会按照约定的存款利率，来计算利息。

可以看到，个人养老金账户资金的投资，我们还是有比较大的自主权的。

06 新纳入的指数基金有哪些，值得买吗？

本次首批纳入的指数基金，有85只。都是场外指数基金，新发Y份额。

对同一个指数基金，A、C、Y等份额都是合并做投资的，收益相同，只不过费率有区别。

通常Y份额只能在个人养老金账户中投资，费率也给了优惠。

这85只指数基金，覆盖了16个主流股票指数。

其中包括沪深300、中证500、中证800、中证A500、上证50、创业板50、科创板50等宽基指数。

也有红利、红利低波动等策略指数。

大多数都是大中盘股的指数基金。

因为大盘股指数波动小，对长期养老来说稳定性更高一些。

红利策略指数有高分红，也比较匹配养老场景。

如果考虑个人养老金中的指数基金，最好是在低估的阶段投资。

这样面对的下跌风险会更小一些，等到了上涨阶段，收益也可能会更高。

截止到2024年12月19日，市场还比较便宜，也正处在适合配置股票资产的阶段。

07 账户里的钱什么时候能领？怎么领？

个人养老金资金账户封闭运行。也就是说，在未满足领取标准之前，一般是取不出来的。

领取个人养老金，需要满足以下条件之一：

· 达到领取社保养老金的年龄；

· 完全丧失劳动能力；

· 出国(境)定居；

· 患重大疾病；

· 领取失业保险金达到一定条件；

· 正在领取最低生活保障金；

· 国家规定的其他情形。

领钱时，可以选择按月领、分次领、或者一次性领，领完为止。

另外，万一还没开始领或者没领完，人就不在了，个人养老金账户内的资产可以继承，也不用担心这笔钱会打水漂。

08 如何办理个人养老金退税？

在2024年1月1日-2024年12月31日，有在个人养老金账户里交过钱的朋友(每年上限12000元)，可以享受2024年税前扣除。

1、在银行App的个人养老金专区，可以在线生成和保存「缴费凭证」。

2、到个人所得税App中，「办税-个人养老金扣除信息管理」里，扫码或手动录入即可。

PS:交钱之后即可申报、享受税收优惠。如果今年交完钱没有申报扣除，可在2025年3-6月个税汇算清缴时申报享受。

（以工商银行App为例）

总结

以上，就是大家问的最多的8个问题。

个人养老金，是国家主导建立的一个养老补充制度，让我们在社保养老金之外，还能再多一笔养老的专用资金，大家可以积极参与。

此外，如果想追求更有品质的老年生活，我们还可以配置一些商业养老保险。

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