好消息！个人养老金在全国推开，人人都能省钱了！

年底大事多！最近大家都在讨论：

12月15日起，个人养老金账户在全国推开的事。

也就是说，以后人人都可以用它来抵税，每月到手的工资又能多一些了。

这次推广，还带来了不少新变化。

比如个人养老账户可以买指数基金了，像沪深300、中证500等都可以买。

还能买10年、20年期存款，未来还会纳入国债，选择更多了。

而且急用钱时取钱也更容易，失业、重疾等都有机会提前领钱，不用非得等到退休。

这样的省钱大好事，今天咱得好好讲讲。

啥叫“个人养老金账户”？

简单点说，个人养老金账户就是——

在银行开一个专门的“个养账户”，开通之后，每年往里面存钱。

存不存、存多少，由你自己决定，每年最多可以存1.2万元。

存进去的钱，可以抵扣个税。存了多少钱，这部分收入就暂时不用交税，到手的钱就多了。

比如你税率25%，存1.2万，能省3000元；税率45%，能省5400元。

这对高收入人群很有吸引力。

当然这钱不是完全不交税，而是 "延迟交税"。退休后取出来时再补税，那时按3%补就行，税少了很多。

所以收入越高，每年要扣的税越多，越值得开这个账户。

之所以有这好事，也是因为国家在应对老龄化趋势，提供额外养老保障。

让收入较高、不满足于基本养老水平的这部分人，去自行补充个人养老金。

等到将来，社保养老金缺口大了，还能靠个人养老金补贴生活。

开账户，真金白银“撒钱”

去哪里开个人养老金账户？

主流渠道是去23家银行开户，其余像支付宝、京东金融app、国家社保平台也能开。

开户后基本就锁定这家了，要销户换其他家很麻烦。

所以，一公布个人养老金全国铺开的消息，各家银行立马“卷”起来了。

纷纷砸出真金白银来抢客户，跟撒钱似的，送红包、送立减金、抽奖啥的都有。

整理了一些常见银行的开户奖励：

仅供参考，以银行实际活动为准

这里面，京东金融app不一定是最大方，但一定是最吸睛的。

开户就免费送100mg黄金，黄金今天618元/g，100mg价值61块。

另外，到支付宝开户也有奖励。

不同银行有几块-几十块的红包，跟银行app的活动奖励还不太一样：

就算不存钱也能拿，是个不错的羊毛。大家可自行对比更多银行~

存钱+节税，让钱再“生钱”

个人养老金的一大优势，就是可以节税。

每次提到这个，就有朋友问，我收入不稳定，适合开户吗？

比如我是做销售的，今年税率能到20%，明年税率可能就3%，这种适合吗？

一样适合。因为个人养老金账户的自由度很大。

你今年税率高，那今年就存钱，今年存钱抵扣今年的税。

明年税率降了，明年不存钱就行。它存钱不是强制的，你想存就存，不想存就断。

想存多少就存多少，上限不超过1.2万。

后面不存钱了，账户里的钱还是你的。还可以用里面的钱，买专门的“个养理财”，让钱生钱。

现在“全面推广”的政策出来后，个人养老金“花样”越来越多了。

如果求稳，可以选择养老金存款。

比如工商银行，推出了两个养老金存款。最长的是5年期，1.95%的年利率。

对比工行普通的5年期存款，利率1.55%。还是高出不少的。

而且政策文件上还说，后面会纳入「特定养老储蓄」，锁定期限更长、利率更高的存款。

说不定，再过不久我们就能买到10年期、20年期的存款了。

如果是玩基金的，也可以用个养账户里的钱，买指数基金。

种类、产品都挺丰富的，目前是有85个上架。

包括：20个沪深300基金、19个中证A500，14个中证500，9个创业板指、7个红利指数...等等

被基金坑惨了，又嫌存款利率低的，还可以选保险产品。

给大家挑了5款个人养老金产品，下面我们来对比看看，它们分别适合哪些人群。

五款个人养老金，怎么挑？

税优个人养老金目前有5款可选：

我们以30岁男性，年交1.2万，交10年为例，看谁的收益最高▼

由于产品分①一次性领取，②保至不同期间，③保终身，我们把它们按照这三个维度测算收益。

保至60岁，一次性领取

（注：在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。）

保至60岁，一次性领取的产品有2款：福享禧悦B款、福临门两全险

可以看到，同样的情况下，福临门在60岁可以一次性领取21.376万＞福享禧悦B款20.2504万

如果你的税率是20%，节税后相当于每年实际只需投入（12000-2400）*10=9.6万，

到60岁就能换取20.7343万的收益（扣除3%），是已交保费的2.16倍！

并且这个收益写进合同，不受市场影响，到60岁就能领取。

非常适合想退休就领一大笔钱的朋友~

保至不同期间

（注：1、在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。2、总生存利益=现金价值+当年累计领取养老年金）

保至不同期间有3款：

它们各有特点：

每年领取最高：福享禧悦B款1.5万+/年＞国民慧选节税版1.2万+/年＞颐享阳光（保证领取20年）1.1万+/年

不过，福享禧悦B款只能领取15年，国民慧选节税版可以领取到85岁；

看重每年领取高的朋友，不介意只领取15年，可以选>>>福享禧悦B款；

如果想领取到85岁，可以选>>>国民慧选（节税版）。

如果想保证领取，不介意年领取稍低，可以选>>>颐享阳光（保证领取20年）。

总生存利益最高：

总的看到，它们在各自的保障阶段都是总生存利益高，我们可以按照自己想要的保障期间领取选择。

保终身

（注：在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。）

保终身的税优个人养老金有2款：

国民慧选节税版、颐享阳光（保证领取20年）

对比来看，国民慧选节税版每年领取年金1.1万+＞颐享阳光（保证领取20年）1万+

10年多领取1万+，20年多领取2万左右，

这钱看着不多，但是我们老后收入骤减，每一笔收入都显得尤为珍贵。

因此，想终身领取，活多久领多久的朋友，就非常适合选国民慧选节税版的保终身计划；

不过，颐享阳光也不差，保终身版也能保证领取20年，非常适合更看重保证领取，但是也想终身领取的朋友~

不过，不同产品的交费期限和投保年龄都有要求，如果想知道自己适不适合投保，

最后再来一个特殊的对比。

太保瑞有余2024个养版，因为交费期比较特别，可选交1/3/5年或者交至50/55/60/65/70周岁，

所以接下来，以30岁男性，年交1.2万，交5年为例，拿它对比颐享阳光、国民慧选（节税版），看下区别：

（注：在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。）

可以看到，这3款养老年金各特色~

• 年领取，国民慧选（节税版）更有优势

• 95岁前总保单利益，太保瑞有余2024个养版计划二更有优势

>>>太保瑞有余2024个养版计划二现金价值持续至105岁，总保单利益稳定增值，非常适合既想要保单利益稳定增值，又想长期领取养老年金的朋友~

写在最后

个人养老金账户推开全国，意味着个人养老的时代，正式到来。

国家只能给大家保基本的养老水平，基本以上的部分需要自己解决。

为了增加老百姓参与的积极性，国家还给了“节税”的福利。

让我们“攒钱”的同时，还能少交点税，不管怎么说，都是件大好事！

最后提醒大家，今年买个人养老金保险抵税的窗口，马上要结束了。

要在12月31日，也就是今年内完成投保，明年才能在个税APP里抵税，另外现在投保有超多福利。

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