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高收入+低风偏选手的个人养老金选择

更新时间：2024-12-13 11:14

个人养老金今天迎来利好。

12 月 15 号后，个人养老金从 36 个试点城市推向全国。以后缴纳职工或居民养老的，都能开个养账户了。

虽然有人已经亏了，但不可否认个养账户还是有两个独特优势：

一是强制储蓄。钱易进难出，无特殊情况，存进去的只有到法定年龄才能取出。

二是个税优惠。每年能抵扣 1.2 万的应纳税所得额，收入越高抵扣越多。

实际上，只要在银行开了个人养老金账户，往里面存 1.2 万，什么都不买就能节税。

如果不接受波动，只想稳稳存钱，最好选择存款或商业养老保险（之后还能选国债和特定养老储蓄产品）。

现在就能买的产品中，我会推荐中英人寿福临门。

这是一款需要通过个人养老金账户投保的税延养老险，中英人寿承保。

它的投保逻辑是：往个人养老金账户存 1.2 万+买中英人寿福临门这款产品（投保流程中需要填写个人养老金账户信息）。

这带来两个好处：
1、享受个养账户的个税优惠。每年最多 1.2 万的应纳税所得额。如果你的个税税率是 20%，那么每年可以节税 12000*20%=2400 元。2、拿到保险产品的复利收益。因为投保时现金价值已经写在合同里，所以收益确定。我们测算了一下，对于税率较高的人来说，这款产品的满期复利收益在 3% 以上，在现在这个低利率环境下十分可观。

注意，测算时已经扣除了领取时需要补缴的 3% 的税。

这里有个知识点，为什么说中英人寿福临门是税延险，而不是之前介绍过的中荷岁岁享 2.0那样的税优险？

区别就在于福临门需要通过个人养老金账户投保，保单到期后钱也是打进个人养老金账户，将来从个人养老金向外取钱时要补缴 3% 的税（向外取钱时补税，并非保单到期时补税），所以实际是税收延后。而岁岁享通过普通银行账户就能买，保单到期钱直接打进银行卡，无需补税。
对比来看，岁岁享确实更灵活，但它的抵扣额度也少，每年最多 2400 元，比福临门的 12000 元少很多。不过这两项个税优惠是可以叠加享受的，没必要二选一，都买就完事。说回，与比较复杂的产品设计相比，它的中英人寿福临门保障内容反倒一清二楚。它是两全险，既保生，也保死。保生，是说保障期限满期时（比如到 60 或 55 周岁），可以拿到一笔满期保险金。买它，想要的就是这笔钱。但如果在满期前不幸身故或全残，也可以拿到一笔钱。这笔钱按照现金价值、已交保费的 140%/160% 中的较大者赔付，总之不会比已交保费少。这两笔钱只能拿一笔，当然我们是想拿到满期保险金。满期时的收益就是我们测算的结果：

那怎么买呢？1、保障期限选多长？反正保单到期也是先进入个人养老金账户，那么保障期限就选最长，男的 60 岁，女的 55 岁，持有保单享受复利增值。2、缴费期限选多长？从 irr 测算表中可以看到，20 年交的收益更高。但很多人对自己能否继续拿到 20 年的高收入存疑，那选 10 年交也可以。并且 20 年交意味着之后 20 年存入个人养老金账户的钱只能买福临门，不能买其他产品。选 10 年交，缴满 10 年后，可以选择不再向个人养老金账户存钱，也可以存钱但买其他产品，灵活性更高。最后还有两点提醒：1、中英人寿目前只对接了 10 家银行的个养账户：建行、农行、交行、邮储银行、招行、中信、兴业、光大、广发、民生银行。

还没开个人养老金账户，又想买这款产品的，最好在上面 10 家银行开。2、因为资金要走个人养老金账户，而没有特殊情况，进到个人养老金的钱只有达到法定退休年龄才能取出来，所以即使保单到期（比如60 周岁或 55 周岁），那么钱也是先进入个人养老金账户，等达到当时的法定退休年龄才能取出来。虽然今天的通知说会增加个人养老金提前领取的情形，比如患重疾，领取失业保险金达到一定条件或领低保，但总的来说，流动性还是较差。

一定是做好长期储蓄准备的钱，再存，再买。

总之，个税税率 20% 或更高的，建议考虑下这款产品。年底前投保，明年个税汇算清缴时（3 月-6 月）申报上去就能抵扣 2024 年的个税。中荷岁岁享 2.0和中英人寿福临门可以叠加买，叠加申报。并且今年 12 月 31 日前投保这两款产品，还都有机会获得价值 400 元的体检套餐，可以转赠给直系亲属用。两款产品都投保的话，明年父母的体检都解决了。

关于中荷岁岁享 2.0和中英人寿福临门还有疑问，或者想了解具体的投保规则，点这里有专属顾问给你1V1解答，顺便也可以更详细了解产品。

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