大换血！最新年金险榜单，选错少领200万

前些日子，打工人被延迟退休、养老金并轨等等大事件刷屏了。

不仅法定退休年龄，往后延期3年，而且社保最低缴费年限，也要从之前的15年逐步提高到20年。

同时，10月，结束了10年的过渡期，养老金正式并轨，体制内外将一视同仁，统一了缴费方式和待遇计算方法。

种种迹象表明，养老金池子的压力，是越来越重了。

我们不得不去想一些办法，来保证我们晚年的生活质量：

第一，还是要交好社保；

第二，响应国家推广个人养老金的号召，自备一些商业的养老年金，收益更高，但相应的，前期投入也更高...

也正因此，在挑选养老年金时，要更加慎之又慎，不同的产品，优势也各有区别。

今天就给大家出一期「热门年金险的测评」，帮你讲清楚哪款生存总利益多，哪款更符合你的需求？

最后，还有最新的，高性价比养老年金榜单，双手奉上！

年金险，怎么挑？

年金险，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也常被视为“与生命等长的现金流”。

怎么挑，主要看3点：

1、看保单利益

传统固定收益的年金险，每年领取金额及保单现价，黑字白底写进合同，一目了然，不会受市场影响而改变。

分红形态的年金险，每年除了固定领取一笔金额，还有额外的分红，相当于两笔钱，收益也很可观，

不过要注意，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

同样的条件下，每年/每月领取的金额越高，对我们越有利。

但是年金险的保单利益还受现金价值、祝寿金/满期金（部分产品有）、身故保障、领取时间影响：

祝寿金/满期金：到了合同约定的时间会再额外给付一笔现金；

比如星海赢家（火凤版）/星海赢家(青鸾版），

被保人生存到99周岁，除了年金还能额外领取一笔相当于已交保费的祝寿金，到保单期满，还能给付基本保额的10倍作为满期金。

☞现金价值，指保险合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。

如果我们急用钱，有减保或贷款功能的年金险，可以以现金价值为基数，减保或贷款规定的钱，解决燃眉之急。

比如福裕未来、龙抬头龙行版A款、百岁人生3.0（慧享版）等都能申请减保。

尤为适合可能要帮衬孩子，或者想一钱多用的朋友。

另外，配置年金险部分的朋友都会考虑自己身故后，剩下钱会想给孩子留部分。

但养老年金险多数，在领取后现金价值和身故保额会逐年减少；

而快享福2号，在保单全生命周期，始终能保持较高的身故金和现价，非常给力！

还有一些优秀产品，比如星海赢家（青鸾版），最长保证领取20年，保证领取期内身故，也会把应领未领部分金额，一次性给到家人。

2、领取的时间是否符合需求

当前大部分年金险的领取时间都是：女性55岁/60岁、男性60岁/65岁。

当然也有可以早领取的年金险，比如快享福2号，最早保单第5年开始领取；

值得一提百岁人生3.0（慧享版），女性55周岁、男性50岁后的首个保单周年日就能领钱，也就是说，给年纪偏大的人买，今年买，最快明年就能领钱！

特别注意，随着延迟退休落地，未来新开发年金险产品，大概率会将起领时间后置到女58岁/男63岁，建议有需求的朋友尽早规划。

3、看功能

比如申请减保功能、是否支持关联保底利率的万能账户、是否对接养老社区等；

刚在上面已经说过减保的作用了，这里就不再叙述~

还有些朋友可能看重养老社区，养老社区居住环境根据老年人生活习惯设计，满足多层次的养老需求，

比如复星保德信的星堡，保费达到150万即可获得保证入住权，如果想退休后更闺蜜一起住，有人照顾，养老社区就很适合。

咱们就按照产品的收益表现，以及增值服务等其他功能，把它们做个对比。

传统年金险推荐

此处先对比7款传统年金险，光明慧选（超越版）属于分红型年金险，下有保底上有分红；

国民慧选（节税版）属于个人养老金，可以叠加税率优惠享更高收益，我们下面再单独拎出来讲。

以30岁男性，年交10万，10年交，60岁领取为例：

1.领取金额对比

可以看到，领取金额在第一梯队的有：

①复星保德信计划三。星海赢家（青鸾版）

它是固定领取的，60岁开始每年能领96437元，90岁累计领取298.9万，100岁加上祝寿金累计领取495万，但是不能保证领取。

②复星保德信计划三。星海赢家（火凤版）

它属于三段式递增领取，60-69岁，年领55179元，金额不算惊艳，但70岁开始每年领取11万+，80岁起每年领16.5万+，直至105岁。截至100岁，加上祝寿金累计领取高达513万+，是投入保费的5倍多。

③君龙人寿龙抬头龙行版A款

也是一款递增领取的产品，60-69岁，每年领取40300元，70-79岁，领取80600元，80-89岁，每年领取201500，90岁以后，每年领取322400元

因此，90岁之前，都是星海赢家领取更多，但90岁以后，龙抬头龙行（A款）收益直线上升，总领取金额是上述产品最优秀的。

眼尖的小伙伴可能发现了，表格里少了爱心人寿的百岁人生3.0（慧享版）。

这是一款即期养老年金，投保年龄限制为女性50-75周岁，男性55-75周岁，因此不适用于上述测算案例，这里单独给大家讲解。

它最大的特点是：高龄友好，领取快，中老年人群专属。

给55岁的女性或者60岁的男性投保，首个保单年度日就能开始领钱，也就是说，今年买，最快明年就能领钱！

举个例子：55岁女性，100万趸交，首个保单年度日开始领钱。

交 100 万，每年差不多4.08万养老金，可以一直领到106 岁；

截至到80岁，累计领取了102万，超过投入保费，此时保单现金价值还有37.8万+，IRR达到2.18%；

活的越久，累计领取越多，假设生存至100岁，累计领取了183万+，加上保单剩余的94700元现金价值，IRR高达3.14%。

中途万一身故，还有一笔身故金给到家人，不用担心会有损失。

所以说，如果希望给爸妈养老，让他们到手多点养老钱，那可以优先考虑百岁人生3.0。

2.现金价值对比

前文提到了，在领取金额相当的情况下，现金价值持续时间较长的，灵活性更高一点。

此外，可以再看现金价值的高低，还是以30岁男性，10万10年交为例。

*注：复星保德信两款产品，现金价值包含该保单年度的养老年金、祝寿金和满期金，若该保单年度的养老年金、祝寿金和满期金已给付，则在给付该保单年度的保证给付期间内尚未给付的养老年金）、身故保险金、现金价值时会进行相应扣除。

快享福2号、星海赢家火凤版计划三、星海赢家青鸾版计划三，现价表现最佳。

不难发现，快享福2号的现价表现，和其他产品拉开的差距不止一星半点。

投入100万保费，终身现价基本都保持在100万+，一旦家庭遇到资金周转难题，都可以申请取出应急，给我们稳稳的安全感。

而且，因为它第5年即可领钱的特性，很推荐把它作为一个终身2.5%左右的“收租神器”。

此前我也写过攻略，如何巧用快享福2号掌握财富密码，点这里了解

“收租神器”快享福2号上线，满5年就能领钱！

3.保障领取/身故金对比

保证领取情况位于第一梯队的有：

龙抬头龙行版A款，星海赢家青鸾版计划一，都是保证领取20年，60岁领取，可保证领取至79岁，假如70岁时不幸身故，身故赔偿为：保证领取20年×每年领取金额。

保证领取情况位于第二梯队的有：星海赢家火凤版计划二，可以保证领取15年。

值得注意的是，除了龙抬头龙行版A款现价持续到90岁，其他产品的现价，基本能覆盖终身。

4.增值服务对比

综上，4轮比拼结果，可总结为：

想要每年领取金额高→领取金额TOP3：君龙人寿龙抬头龙行版（A款）、 复星保德信星海赢家青鸾版计划三、星海赢家火凤版计划三；

看重保证领取，担心早逝→保证领取第一梯队：龙抬头龙行版A款、星海赢家青鸾版计划一、星海赢家火凤版计划二、；

看重其他→根据自身需求挑选，是看重减保灵活性、还是养老社区对接、或是其他增值服务，对号入座。

分红险推荐

说完传统固收类的年金险，我们再把目光聚焦于光明慧选（超越版），

可谓是分红赛道年金险里的种子选手，亮点满满！

√养老金固定不变，有没有分红，一点不影响领养老金。

√分红，增值在现金价值上，和养老金分开。

√2个计划，定期款，满期额外有10倍养老金，终身款，88岁，额外有祝寿金。

√十分亲民的养老社区，30万旅居，70万长居，100万长居+旅居。

√光大永明大保司出品，国资背景+国外老牌保司股东

光明慧选（超越版）可以让我们与保险公司共享经营成果，在确定保障利益的基础上，享受保单红利。

红利分配采取“现金红利”，具体有以下两种形式：

①现金领取

②累积生息：红利留存于保险公司，并按保险公司公布的红利累积利率以年复利方式累积生息，在保险合同终止或投保人申请时给付。

具体收益情况如何呢，我们以30岁男，10万10年交，60岁起领（按年领取），保终身计划为例，测算一下：

利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。

固定部分：

而且，产品本身收益优秀，领取年金处于市场第一梯队。

以 40 岁女性，年交 1.2 万交 10 年，计划 55 岁领取，保障至终身为例，在税率 20% 的情况下，保单利益如下：

按照 20% 的税率计算，每年投保国民慧选（节税版）可节税金额为 2400 元。

意味着每年实际的保费投入是12000-2400=9600 元。

55 岁时，现价价值达到106625 元。

同年起，每年能领取6297元年金，但因为领取需交3%的税延，变为6108元。

到 80 岁已累计领取 158808元年金，是已交保费的 1.65 倍，此时IRR达到2.27%。

此后只要还健在，每年都能领取6108元作为养老补充，截止90岁，IRR可达3.18%。

相当于花了 9600 元，享受到了 12000 元对应的保单收益，属于是实打实的优惠了。

那收入处在其他税阶的朋友，投保这款产品，收益表现怎么样呢？

还是以40岁女性，10年交，每年保费12000元，55岁起领为例：

*注意一点，几个应税分段中间存在空档，这是因为1.2万养老金的减税比例，会落在两个区间之间，比较复杂，就不再专门计算了，空档之间的实际收益率也是落在两组IRR数值之间的。

考虑到税额减免，几个应税分段的年交保费分别变为9000元、8400元、7800元、6600元；

保单整体利益有大幅提升，应税额越高，对应的IRR越高，甚至能达到惊人的5.01%。

所以说，作为养老规划，绝对不要错过国民慧选（节税版）这款个养产品，既可以退税，还可以领更高的年金，税率越高，对应的保单总利益越优秀！

写在最后

好啦，今天的养老金盘点，就分享到这里。

时间不会造就一个伟人，但一定会造就一个老人，

在当下严峻的养老形势下，我们不仅需要选对产品，还要清楚什么时候规划、如何规划，才能让晚年生活维持现状、甚至更上一层楼。

当然了，如果你不知道哪款产品适合你，或是不知道怎么投保收益更高，也可以预约>>>保险咨询顾问，顾问老师会结合您的个人情况，为您提供产品测算、方案制定、协助投保等服务！