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医疗险的漏洞，让重疾险干起了兼职

更新时间：2024-11-12 10:39
这两年，有个矛盾越来越突出了。

同样是看病，200块的百万医疗险，能报销几百万的医疗费。

而一年好几千的重疾险，生病了才给50万。

难道重疾险，真是智商税吗？

百万医疗和重疾险，各自承担着怎样的责任？

今天就来聊聊，百万医疗和重疾。


1、百万医疗险，是干什么的？

医疗险，全称也叫“医疗费用补偿保险”。

百万医疗险，就是最多能补偿百万医疗损失的保险。

补偿的逻辑，就是你得先花钱，然后凭发票报销。

反过来，如果你没花钱看病，就不存在报销一说。

只要是医疗系统内的花费，百万医疗基本都能解决。

关键它价格非常便宜，每年只要两三百块，就能牵动百万保额。

所以，如果买一个保险，非百万医疗莫属。




2、重大疾病保险，存在的意义

重疾险，全称也叫“重大疾病给付保险”。

给付的逻辑，就是你满足条款中的疾病定义，直接给钱。

至于你看病花了多少钱，拿到钱之后怎么用，完全没有限制。

重疾险的最初设想，是南非一位医生提出的。

目的是为了缓解病人术后所承受的经济压力。

放到现代，就是误工费、康复费、护工费、异地就医路费、黄牛费…

所以治病费用，压根儿不归重疾险管。

重疾险，管的是治病以外的，隐形费用。


3、医疗险的漏洞，让重疾险干起了兼职

正常来说，社保+百万医疗，解决医疗系统内的医疗费用问题。

重疾险，解决医疗系统外的其他经济问题。

三者搭配，完美解决所有问题。


但医疗险有个漏洞，迫使让重疾险，不得不干起了兼职。

人这辈子都会生病，年纪越大，生病概率越高。

上了岁数，比年轻时，更需要医疗险。

可惜，现在的医疗险，刚好相反。

年轻力壮，身体健康的你一定能买到医疗险。

上点岁数，稍有异常的人，就很难买到医疗险了。


目前大部分百万医疗险，保障期限只有1年。

1年期的百万医疗，有什么问题？

第一，产品层面，随时可能因为公司策略而停售，停售我就买不到了；

第二，个人层面，我们自己的身体随时会出问题，有问题就不能买新医疗险了。

虽然，现在也有一些百万医疗，可以保证续保20年。

但距离我们终身医疗报销的需求，差的还是有点远。


这时候，我们就对重疾有个更高的期待。

年轻时，我有百万医疗，重疾“专险专用”，只管各种损失；

等我上了岁数之后，买不到百万医疗了，重疾还得管医疗费用。

我们什么时候，会被动失去百万医疗保障，不知道。

所以重疾险，就要时刻准备着，去身兼数职。

不是百万医疗不够好，是它只管“青春饭”。


4、百万医疗和重疾怎么选？

20岁出头，我肯定无脑冲百万医疗。

一年200块的价格，我不用咬牙，也买得起。

至于重疾，买不起就买不起吧，等两年再买也来得及。


三四十岁，我会首冲终身重疾。

这时候，每年5千块的终身重疾价格，我已经可以负担了。

即使嫌贵，也以先保障期限缩短到70岁，这样每年只要3千块。

冲完重疾，就不买百万医疗了嘛？

当然不是，我5千块钱都花了，还差这两三百块吗？

当然是一锅端呀。


如果我现在50+，我就不买重疾险了。

保10万保额，我要交的保费可能都不止10万，没意义了。

但我会绞尽脑汁，想方设法给自己弄个20年保证续保的医疗。

这个岁数，医疗险分分钟就用上了。


如果我是60+，我就默默看看不说话，因为啥也买不了了。


5、关于百万医疗和重疾的几点提示：

第一点，百万医疗，首选20年保证续保。

这样你的保障才能尽可能连续，不会断。

目前能出20年保证续保的产品，都是绝对的头部大公司，平安、人保这些。

买谁家的都不会差到哪里去。

但是面上总有人拿“可以续保、连续续保”，冒充保证续保。

不确定是不是真的“保证续保”，

第二点，百万医疗险要有院外购药，院外购药最好也保证续保。

第三点，重疾险优先保障保额，其次才是保障期限和其他责任。


但无论是重疾还是医疗，适合都是最重要的。


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