不同保险到底解决什么问题？一篇解答所有疑惑

刚需的保险都有哪些？

对于我们普通人来说，真正需要的，其实也就四类：意外险、医疗险、寿险、重疾险。

所以，买人身保险，本质上也就是在重疾险、意外险、医疗险、寿险这四类保险中找到性价比高的产品，再搭配组合到一起。

那这四类保险究竟保什么？下面我们来分别说一说。

意外险

意外险，正是对各种意外进行保障的保险。

一般分2种：意外伤害、意外医疗，前者主要保障意外身故和意外残疾；后者可以报销因意外导致的门急诊、住院费用。

其中，意外身故，即意外导致身故，保险公司给付保险金，一般等于保额。

意外残疾，稍微复杂点，理赔金给多少，保险公司是根据残疾的严重程度来确定的。国家规定，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，给付10%的保额；1级残疾最严重，给付100%保额。

意外残疾，要注意避开只保“全残”的产品，也就是说，即使是车祸导致单个肢体缺失，保险公司也不会赔，实在有点坑。

意外险保费便宜、保障高，对健康告知又宽松，七八十岁也可以买，覆盖人群非常广泛。

不过，意外险也不是来者不拒，其对被保险人的职业有要求。

职业类型通常分6类，职业等级越高表示风险越大。通常1-4类职业都比较容易买到意外险，而5-6类职业的比较难买，能买到的，也是保费贵、保额低的。像运动员、警察、煤矿工人基本不好买意外险。

所以，买意外险时，一定要确认自己的职业是否在可保范围内。不符合的，即使买到了，保险公司也很有可能会拒赔。

最后再说3点：

对保险中的“意外”，千万不要想当然，必须满足“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”四个标准，保险公司才会赔。

比如，骑车摔伤算意外，而猝死、食物中毒不算意外；

PS：个别意外险有拓展猝死保障责任，也可以按照约定赔付保额；而3人以上集体食物中毒，也有可能判定为意外，可以正常索赔。

意外险，线上买比线下买更加划算且保障充分。

线下买一般对健康还有要求，有冠心病、糖尿病可能买不到。

另外，线下大多数会推荐长期意外险，每年几千元的费用，约定几十年后没有发生意外可以返还，从保障上来讲，很多就是我们前面提到的只保“全残”，且一般意外保额普遍较低……

因此，建议大家买1年期意外险即可，300元左右就能买到百万保额，还附带意外医疗报销、交通意外额外赔付、猝死等保障。

重疾险

重疾险，即重大疾病保险，简单来说，如果买了重疾险后，触发保单范围内的疾病条款，保险公司会按照约定一次性进行赔付。

2021年1月31日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020修订版）》正式实施，新规统一定义了28种重大疾病和3种轻症，

如果保险公司想再增加这些必保疾病之外的病种，可以自行决定。而实际情况是，目前的重疾险所保障的重大疾病数量已经远超28种，基本都在上百种。

但重疾险中的重大疾病数量，并不是我们需要关注的重点，最高发的重疾基本集中在必保的28种疾病中，

尤其是其中三大类：恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症，

根据2024年各家保险公司理赔半年报数据显示，重疾高发疾病，主要集中在：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症。

尤其是恶性肿瘤，占比基本都在70%以上，也就是说，每10个人申请重疾理赔，其中7个都是因为癌症，由此可见癌症的高发。

因此，28种必保重疾之外的病种，整体发病率极低，大家不用太过斤斤计较。

癌症保障是否充足至关重要，有条件最好附加癌症二次赔，尤其是有癌症家族病史的朋友。

再看轻症，国家只规定了3种必保：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

平安人寿的重疾险理赔原因Top5中包含轻症，恶性肿瘤排在第1位；

大都会人寿公布的理赔率Top3轻症分别为：宫颈原位癌、|期甲状腺癌（轻症）、肺原位癌。

划重点：恶性肿瘤以及原位癌！

原位癌是恶性肿瘤的初期，不会扩散和转移，查出后手术切除即可。目前原位癌不是重疾险必保疾病，不保自然赔不了，这类产品注意规避！

即使在保障范围之内，有的确诊就赔，理赔条件比较宽松，有的手术后才能赔，有的则要求组织病理学确诊后理赔，不一样的产品理赔条件不同，选择时需要关注。

再来说说重疾险的保额配置原则：至少覆盖3年收入/家庭开支，

重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失。现实生活中，很多大病患者，很难再继续工作，经济来源就成为大问题，而重疾险赔付的保险金能解决这个问题。

比如重疾险保额80万，实际治疗花费50万，那剩下的30万，就可用作生活费和康健费。

此外，重疾险是可以重复购买的。

这150万你具体如何使用，保险公司也不会干涉，你可用来看病、补贴家用，甚至是旅游、买房、买车。

不过，重疾险通常对健康状况要求较高，没法通过健康告知，或年龄较大了，都不太好买。

因此，建议大家一定要趁年轻时及时参保！

医疗险

医疗险，顾名思义，可以报销各种看病费用，包括门急诊、住院、手术等费用的保险。

通常有3种类型：低保额、低免赔的；高保额、高免赔的；高端医疗险。

所谓的“免赔额”，就是低于约定的数字，保险公司不用赔，而且这个免赔额不能用社保的统筹帐户去抵扣，所以实际医疗费用在2-3万以上才能用到。

以上分类是从保额的角度，下面说说报销的角度，医疗险又可细分为报销型和津贴型。报销型，花多少报多少，即使你买的保额为100万，实际住院花费只有2万多，并且因没有超过免赔规定，也拿不到任何赔付。上面张女士的例子解释的很清楚了。

如果是津贴型，则有多少报多少，因为它是按照住院天数给付的。比如，住院津贴是180元/天，实际住院10天，那么可以获得赔偿1800元。

和重疾险不一样，医疗险不建议重复购买，因为同一笔费用不能在多家保险公司重复报销。

只有报销的费用超过保额了，才能先找一家理赔，没报销完的再找另一家理赔。就像下面这个案例：

借此，小马老师这里也回答下“有了重疾险，还要买医疗险吗？”“有社保，还要买医疗险吗？”的问题。

答案都是要的。

首先，重疾险跟医疗险的保障范围不一样。

国家医保是我们最基本的医疗保障，但医保具备“广覆盖、保基本”的报销局限性，2022年最新版国家医保药品目录，如下：

由此可见，纳入医保报销范围的药品不足2%，这也是为什么一场大病往往会造成一个家庭因病返贫的最主要原因。

医疗险，尤其百万医疗，很大程度上弥补了社保报销的不足，拓展了社保报销范围以外的药品及进口医疗器械等等，低保费解决大问题。

而重疾险转移的是大病风险，一旦遭遇大病，少则数月需要治疗康复，多则数年需要专人护理，解决的是收入补偿的问题。

因此，社保、商业医疗险及重疾险，三者看似有重叠，其实各有侧重，谁都无法完全替代谁。

其次，理赔时，重疾险跟医疗险、社保互不冲突。

保险公司会直接给付约定的重疾保额，不会扣除掉已经赔付的医疗险保额和国家统筹基金已报销的那部分费用。至于医疗险，前面说的很明白，对医保有补充作用。

所以，有社保，也需要补充一款医疗险，

PS：建议买高免赔额、高保额、保证续保时间久的百万医疗险；1万元以下的住院医疗费用，基本都有能力负担。

有百万医疗，也非常有必要买重疾险，毕竟医疗险只能够报销医疗费用，无法补偿我们患病期间的收入损失。

寿险

寿险，是最简单最纯粹的保险，被保人身故/全残，给家人留一笔钱。

一般分定期寿险和终身寿险两种。

定期寿险：一般保障10年、20年、30年，或保障至60周岁、70周岁、75周岁。若保障期间内身故，保险公司赔付保额；若仍存活，则不赔付（两全保险可返还，但性价比偏低，不推荐）。

终身寿险：即保障到死。由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付，保费比定期寿险会高很多，兼有财富传承作用。

谁需要买寿险？

上有老下有小的主要经济支柱，承担家庭责任的人，对父母有赡养责任的独生子女，都建议配置一份定期寿险。

谁不需要？

即使身故，对家人的经济收入不会有太大的影响；比如，不承担家庭责任的老人、小孩，不建议购买。

那么，有了寿险，为啥还要买意外险？

1、保障责任不同：

意外险只保意外，不保非意外，若因疾病身故，得不到任何赔付。而寿险同时保意外身故和疾病身故，因疾病身故，可以赔付。

此外，意外险能保轻微伤残，但寿险仅保全残。

2、灵活性、杠杆作用：

意外险能以较低保费撬动高保额，覆盖人群宽泛，70、80岁也可以购买；而寿险，年龄越大，保费越高。因为人必然会死亡。

最后，说说两类比较实用、问得人也比较多的保险：财产险和储蓄型保险。

财产险

分为两种：一种用于补偿自身财产的损失，比如车险、家财险、个人账户保险等。若家有房贷、车贷，建议购置家财险。

一种用于补偿对别人的财产或身体造成的伤害，即第三方责任险。

储蓄型保险

顾名思义，即收入较高时，先在保险公司“存”一笔钱，等后续需要用钱的时候，再每年从保险公司领取一笔钱，用作孩子教育、个人养老。

具体到真正值得买的产品，主要分为两类：增额终身寿险、养老年金保险。

温馨提示：重疾险、医疗险、意外险、寿险还未配置时，建议先不要考虑储蓄型保险。

说了这么多，大家应该对不同险种具体能够解决什么问题，有一定认识了吧？选购产品时，记得擦亮眼睛，避开“大坑”。

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