坊间有句话说得好:“父母健康,是子女最大的福气”。
但父母衰老不可避免,如何为“父母老去的风险”兜底,是我们必做的功课。
有数据统计,在全国第一大城市上海,给父母买保险的比例高达29%,在北京,这一比例为27%,而在二线城市福建福州,这个比例甚至超过了50%。(数据来源:《用户家庭保障报告》)
这些下决心给父母买商业保险的人,一般在30岁左右,而且经常是一个人带动周边一串人,一串人带起一串家庭。
给父母买保险,最好时机是?
大家一般会在什么处境或经济条件下,开始考虑给父母买保险?
我们结合2位客户真实故事,给大家聊一聊:
文女士,28岁决定给父母买百万医疗险
给爸妈买保险的时候,我28岁。为什么会买呢?最直接的原因是当时我事业上遇到了危机。
年轻时做了几年微商,挣了第一桶金,在湘潭买了自己的房,但微商红利一下就过了,本来一年能挣个几十万,突然就没什么收入,心态一下子就很差了。
我担心没钱,害怕以后父母突然有个啥事,自己拿不出钱来,于是每人花了几百块给他们买了百万医疗险。
买完保险第一年,我妈被确诊为胰腺癌中晚期。当时她才53岁,我原来以为人要到六七十岁才会生重病,没想到来得这么快这么凶猛。
我带着母亲去上海一家肿瘤医院治病,做了一场大手术和6次化疗。
不幸中的万幸是,30多万的治疗费基本上都报销了,自费花了一些异地治疗费和住宿费。
刚开始,我没想到都能报销下来,想着实在不行就卖房。庆幸自己年轻时的决定,避免了一夜返贫。
方先生 裁员后庆幸4年前给父母买了保险
2019年前后,我在的公司处于破产重组的阶段了,其实已经危机四伏。
危机感让我有了给父母买保险的想法。2019年3月,我给爸妈买了百万医疗险,每人900多块钱,负担得起。
当时爸妈60岁,我妹两年没工作了,我自己还有两个孩子。我想如果父母生病,责任就是我来扛。
2019年的冬天,我母亲不小心从三轮车上摔了下来,腿摔坏了。在这前不久,她视网膜刚查出了问题。在子女眼里,父母的老去好像都是突然间的,问题一个接一个。
老人都特别害怕进医院,更害怕花钱。
我母亲听到医生说腿部手术耗材比重大,自费几万,当场就拒绝手术。我反复安慰她不要担心钱,有保险可以报销,直到我发起了理赔申请,她人才轻松了一些,医生说怎么治就怎么治。
我今年40岁了,年底公司裁员,我听说自己也在裁员名单上,但我内心反而没以前害怕了,对普通人来说,生活就是关关难过关关过,有保障多少会安心。
所以,其实给父母买保险,一定程度上是我们在经济发展变缓,且充满不确定的阶段,守好自己小家方法。
也是远在外地子女,给父母尽孝的一种方式。
为什么要给父母买保险?
像我们父母这一辈人,年轻的时候保险保障比较单一,而且大部分老人只有新农合,看病就医依赖医保,但医保的报销范围是有限的。
虽然各地医保政策略有不同,但使用限制是共通的:
两定点:定点医院与定点药店。需要在对应医院就医、药店买药才能医保报销。例如,如果需要前往私立医院就医,就需要自费或通过其它商业保险来解决。
三目录:指《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险服务诊疗项目》。这三个目录约定了具体的用药、诊疗手段等如何赔付。例如,药品目录分为甲乙丙 3 类,报销比例各不相同,甲类 100% 报销,乙类部分报销,丙类全自费。
起付线与封顶线:起付线类似于商业医疗险中所说的「免赔额」,超过起付线的部分,才能赔付。封顶线则是医保报销额度的上限,超过的部分需要自费。例如北京市在职的城镇职工医保待遇是门诊 1800 元起付,上不封顶,住院第一次 1300 元起付,封顶 50 万元。超过的部分,医保不再赔付。
如果是感冒发烧、轻微的小病小灾,可以用医保来应对,即使有超出的部分,也可以自己承担。
但如果碰上重大疾病,医保的报销显然就不够用了。
给父母买2种保险就够了
给爸妈买保险,通常我们建议配置医疗险和意外险,这样大病、意外所产生的医疗费用基本可以解决。
价格也不贵,属于“花小钱、办大事”,给大家推荐2款产品。
百万医疗险选 医享无忧惠享版
医享无忧惠享版 针对老人投保,有很多亮点:
1
年龄限制放宽了
医享无忧惠享版,最高投保年龄到69岁,家庭版的更友好,最高到80岁。
单这一点,就击垮无数产品。
而且还能保证续保5年,要知道市面很多老人能买的医疗险,都是1年期的。
这意味着,如果80岁老人能投保,那至少到85岁,完全不用担心保障停止。
2
核保宽松,亚健康也能投
像窦性心动异常、高尿酸、高血压、肺结节、甲状腺结节等,都有机会标体承保。
比如乙肝小三阳,就有可能标体承保。
(图源:产品核保)
3
免赔额可以逐年递减
买医享无忧惠享版后,第一年的免赔额是1万元。
如果保障期内没有出险,每年可以减1000,最低可以减到6000元,这样对身体相对健康的父母,非常友好。
但如果是患重疾,免赔额为0。
4
患重疾豁免剩余保费
这百万医疗险里,有这一项保障挺稀奇的。
就是说,如果患上了条款里110种重疾中的一种,那么保证续保期内,剩下的保费就不用交了。
保障依然有效,之后住院看病,该报还是报。
5
还有住院护工增值服务
“小小细节,最抚凡人心。”医享无忧惠享版除了有就医绿通和住院垫付,还有住院护工增值服务,这对老人就很实用了。
如果子女在外地工作,无法贴身照顾患病老人,护工就能帮忙照看老人起居。
当然,有朋友肯定会犹豫医享无忧惠享版的续保时间,只能保证续保5年,如果父母较年轻,身体健康,可以考虑长相安2号。
它的投保年龄很宽松,最高70岁可投(超过55岁投保需提交1年内体检报告)。
作为百万医疗险的“扛把子”,长相安2号适应新的医保改革,做了很大的升级。
对老人比较利好的点是:
1、新增特定疾病院后康复医疗保障
9种指定疾病包括:较重急性心肌梗死、严重冠心病、冠脉搭桥术、心脏瓣膜手术、运动神经元病、脑肿瘤、脑中风、脑损伤、原发性帕金森。
都是老人高发的病重,而且即便治疗出院,也需要很长的康复期。
长相安2号是目前首款包含康复医疗的长期百万医疗险,大部分百万医疗险,对于康复所产生的费用,都是不赔的。
2、院外药品费用医疗保险金
非肿瘤院外购药报销,这通常是在中高端医疗保险才可以看到的责任。
随着医改发生,进口药品逐渐被国产药品替代,昂贵药品在医院内变得稀缺。
如果老人想要选择更好的药品治疗,只能选择自费院外购药,这部分费用医保和普通的百万医疗险都不报销。
要知道老人生病,治疗黄金期是非常重要的。不同的药品,影响治疗效果和之后的康复状态。所以,长相安2号这个责任就很刚需。
当然,百万医疗险的健康告知,相对还是会严格一些,如果有一些父母,实在买不了,还可以考虑防癌医疗险,这里推荐平安长期防癌医疗险。
意外险选 孝心安3号
它的亮点是:
1
骨折脱臼有津贴
像孝心安计划一,骨折脱臼有最高5000元的津贴,计划三有12000元津贴,要知道老人意外摔倒骨折是常有的事。
2
有异地亲属慰问津贴
如果老人生病,身在异地的亲属慰问有津贴,1000元。
还能享受就医陪护1次,病房专护1次,上门基础护理6次,上门医学护理1次,产品设计都很有温度。
50-80岁可以投保,意外医疗不限制社保,也有意外住院津贴,救护车费等,最为关键是,它没有健康告知。
写在最后:
另外,还有很多朋友咨询,有没有必要给父母买重疾险。
小马老师的建议是:不必。
因为父母的年龄和健康度摆在那,老人买重疾不仅难买,而且很贵,杠杆很低。
保费很低,就几百块,最关键的是它免健告,即便是患癌老人也有机会买,点这里,可以详细了解一下产品责任。
达尔文10号重疾险
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