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体制内外养老金正式并轨,差距不会缩小

更新时间:2024-10-30 09:48
截止到这个月,为期10年的养老金并轨过渡期,正式结束。

从2024年10月1日开始,体制内外的养老金,终于一样了。

并轨后,大家的退休金,就一样多了吗?

今天就来聊聊这个问题。


1、并轨前,体制内外的退休金,分别是什么样的?

体制内的退休金,是由工龄和工资确定的。

比如工作30年发90%,20年发85%……

这部分退休金,由财政完全负担的。

领取退休金的人,并不需要自己缴养老金。


体制外的退休金,是由退休金待遇公式,决定↓

退休金=个人退休金+基础退休金 

个人退休金=退休时个人养老金账户余额/计发月数(一个常数) 

基础退休金=退休前当地社会平均工资*(1+个人工资平均指数)/2*缴费年限*1%


为了拿到退休金,咱们个人和单位都要缴费。


个人按照工资的8%缴费。


这部分钱,全部进入个人账户。


等你退休后,每个月发给你自己。



与此同时,公司按照咱们工资的16%左右缴费。


这部分钱,全部进入统筹账户。


已经被现在领退休金的老人,领走了。



虽然体制内不需要缴费,但他们的退休金,却更高。


以2022年为例:


当年2080万离退休干部,领到了15027.7亿退休金,平均每人每月6020元。


而1.3644企业退休员工,总养老金只有41436.22亿,平均每人每月3037元。


退休金足足相差了一倍。



不患寡而患不均,为了所谓的公平,体制内外养老金,从2024年10月开始并轨。



2、并轨后,体制内外退休金,有啥变化?


并轨后,体制外企业职工的退休金没有变化。


体制内的退休金,经过10年过渡,和体制外一样了。


今年10月,为期10年过渡期,结束了。


从这个月,开始:


所有体制内的人员,每月也要按照8%缴纳养老保险。


等他们退休后,也要按照退休金待遇公式,确定退休金。



对于那些,2014年之前工作的人,会给一些过渡养老金,作为补偿。


正是因为过渡性养老金的存在。


过去10年,体制内外的退休金差距不降反升。


也不知道这过渡养老金,是怎么设计的,就挺无语的。



3、并轨后,体制内外退休金就一样了吗?


即便大家都是2014年后参加工作的。


大家一样交着8%的养老保险,但退休待遇也不一样。



首先,大家的缴费基数不一样


私企为了节约用人成本,最常用的骚操作就是少交社保。


社保缴费的比例是确定的,那就降低缴费基数。


比如,我工资是2万,但就按最低标准7千左右给我交社保。


这样在计算退休待遇时,就是按7千的缴费标准来算的。


如果我在体制内,一定是按2万的工资,全额缴纳社保的。



其次,体制内还有职业年金



职业年金单位缴费8%,个人缴费4%。


月薪1万,职业年金扣你400块,公司额外再补800块,加起来1200块全部都给你。


社保退休金+职业年金。


体制内退休,能有双份退休金。



虽然体制外,也有完全一样的企业年金机制。


但有企业年金的人,占比不足5%,可以忽略不计。


所以仅从退休角度,体制内是真香呀。



4、并轨的真相


表面看,并轨是为了公平,拉起了所有人的退休金。


但这只是我们的一厢情愿。


实际上,该有的差距,依然存在。


并轨更多的,是给财政减压。


当人口老龄化、少子化等社会问题,势不可挡。


养老金的缺口必然会越来越大。


全部依靠财政补贴,也不现实。


那就领钱的人,出来自己负担一部分。



虽然收现付制度的缺点,在那摆着。


但我并不担心,退休后领不到退休金。


填上这个窟窿,国家有很多种方式,比如:


国企利润填补,延迟退休、提高社保缴费年限等。



我真正担心的,是我退休后的生活质量。


我们的人口基数,经济等客观因素决定了:保而不包。


社保只能提供最基本的保障,让我们吃饱饭。


但不包你吃好喝好。


所以这两年,国家在大力推行个人养老金、商业养老金等。



据说11月,个人养老金,就全国推广了。


大家可以趁着推广期去开户,银行肯定有活动。


如果有条件的话,最好自己准备一些商业养老金。


首先,它和存款国债一样,是唯三保本的产品;


其次,你的收益确定的写在合同里,股市涨跌债市波动,都不影响你领到的钱;


第三,开始领钱,就是一辈子,不用担心“人活着,钱没了”。



市面上的商业养老金,挺多的,各方面表现也参差不齐、


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