消费降级时代的保险选择

买得起的都在变贵，保险也是这样。

前两个月的预定利率调整终于结束了，2.5% 定价的新产品能不能买？当然可以。

我一直建议回归保险的本质（风险转移的工具）来考虑，有风险要转移，那就买。

预定利率影响的只是你所要付出的成本。实话实说，预定利率从 3% 下调到 2.5% 后，这个成本确实变大了一丢丢。

如果你觉得新产品的定价难以承担或者觉得不划算，其实反倒可以多考虑一下基本不受影响的医疗险、意外险和定期寿险。

保险，也可以做一些消费降级。

医疗险、意外险和定期寿险，恰好是我们最初做保险时推荐的基本配置。

它们就是提供保障的，没有理财功能，并且定价较低，投保压力不大。

产品端上，最近上线的医疗险长相安2号也有一大亮点：新增「重大疾病院外购药」的可选责任。

随着医疗政策的改革，需要去院外购药的情况越来越多了。百万医疗险有意识地在补足这方面的保障，但此前一般仅限于「恶性肿瘤」的院外购药保障，恶性肿瘤之外的其他重疾的院外购药保障则是空缺的。

长相安2号补上了这个空缺，单就保障内容来说，可以部分替代中高端医疗险。但它也有瑕疵，这个可选责任是附加险，不能享受主险的 20 年保证续保。不过和其他产品相比的话，当然还是更值得推荐。

然后，重疾险有两款新产品要调整。

达尔文10号，将在 10 月 29 号停止录单。这款产品才上市没多久，不过可能因为整体定价比较极致，保司综合考虑一下，决定不卖了

同时，达10 将在停售前放宽部分疾病的人工核保尺度（智能核保尺度没有放宽），超重、甲亢甲减、乙肝病毒携带等有机会标体承保。

上市没多久的两款产品相继调整，确实有点突然，大概因为赶上了保险预定利率调整+国内宏观利率调整的重叠期，所以变动比较多。

有需要的抓住机会，可以划到重疾险的部分查看它们的详细介绍。

最后，再贴一下各年龄段的产品配置建议图，大家可以自己配置保险方案：

提示的就这些，看这个月的榜单吧！（重点推荐的产品已标蓝）

医疗险

针对风险：生病，看病贵、看病难。

虽然有医保，但还是怕生病（提醒一点：医保一定要交，职工医保、居民医保、新农合，能交什么交什么）。

首先，很多药品不在医保范围内，报不了；其次，医保报销比例和限额低，自己总要负担一部分，如果是大病，因为基数大，所以这一部分的金额也不小；最后，就医体验不好，挂号住院都很难，更别提就医环境。

前段时间挂北京某三甲医院的普通号，一周内的竟然都没了，我当时就有点震惊。这也许不具备代表性，但随着老龄化的加剧，个人感觉医疗资源是会越来越紧张的。

而有了医疗险，我们可以帮自己多争取一点：

社保外的药，因为能报销也敢用了；

巨额医疗费用，因为高报销比例和高报销额度，也敢治了；

很多医疗险还会提供专家预约之类的增值服务，也是一种医疗资源。

总之，医疗险建议大家都配。

配置顺序，从百万医疗险出发，优先配百万医疗险。买它看中百万保额、能报社保外费用，以及高报销比例；但百万医疗险有免赔额，日常的小病小灾用不上。

但如果发现因为三高等身体问题买不了百万医疗险，可以退而求其次买防癌险。防癌险是低配百万医疗险，也有百万保额，但只保癌症。癌症（恶性肿瘤）在各年龄段人群重疾中的占比都超过了 50%，买不了百万医疗险的情况下，买防癌险依然很有必要。

此外，从百万医疗险出发你也可能选择不买它，而是买高端医疗险。高端医疗险可以去公立医院国际部、特需部，以及某些私立医院看病，不用人挤人，每个人分配到的医疗资源也更充足，当然它的保费比百万医疗险要贵不少。

百万医疗险、防癌险、高端医疗险，这三个一般来说只买一个，不会重复报销（但也有例外，防癌险的部分说）。

然后如果你想小病小灾也能用到，增强获得感，可以搭配一个小额门急诊医疗险。

要不要搭配，关键是看你的百万医疗险等产品有没有免赔额，以及免赔额高不高（有的高端医疗险依然有免赔额）。

我的建议是这类产品优先级不高，可以给小朋友买，成人就没必要了吧。

原则性的就讲这么多，接下来看具体产品。

1 长相安2号百万医疗险

2 号整体上延续了长相安老款的保障：

1. 保证续保 20 年。买它 20 年不用担心续保问题，产品停售了能续保，上一年理赔过也能续保（目前保证续保的最长期限就是 20 年）。
2. 免赔额可递减。初始免赔额 1 万元，本年不发生理赔，下一年减 1000 元，最低可以减到 5000 元。这意味着医保报销后自费超过 5000 元就能申请理赔。减到 5000 元后发生理赔，免赔额会恢复到 1 万元。
3. 家庭单有费率优惠。4 人家庭单最高可享受 15% 的保费优惠，2 人单优惠 5%，3 人单优惠 10%。
   并且除配偶、子女、自己的父母外，长相安 2 号还可以将配偶的父母拉入家庭单，享受 15% 优惠更加轻松（拉入家庭单要经过家人同意哈，告知一下）。
4. 家庭单还能共享免赔额，免赔额如果发生递减共享的是递减后的免赔额，最低 5000 元。
5. 保额和报销比例就是百万医疗险的主流情况：
   一般疾病住院当年最高报销200 万，重大疾病住院当年最高报销 400 万，整个20 年保证续保期间最高报销 800 万。
   经过医保报销后100% 赔付，未经医保报销按 60% 赔付。
   确诊重大疾病，还有1 万元的重大疾病关爱保险金。

1. 必选责任，新增了9 种指定疾病（较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术等）的康复医疗保险金。门诊每次限额 300 元，住院每日限额500 元，每年最多赔 2 万。

   医保控费后，医院其实不希望病人住太久，而这几种疾病又需要一个康复过程。有了这项保障，出院后，可以去保险公司指定的康复医疗机构（还是一些医院，投保须知中可以查看具体名单）继续住院进行康复治疗，比回家好不少。

2. 院外购药保障，现在很多药医院开不出来，需要去外面买，所以外购药责任越来越重要。

   长相安老款有外购药保障，不过只是恶性肿瘤特定药品的院外购药。

   2 号延续了这项可选责任，并且特药品种从 157 种扩展到了 188 种，包含 3种 Car-T。年限额 200 万，该项可选责任写入主险合同，20 年保证续保。

   此外，新增了重大疾病外购药的可选责任，也就是说因为癌症以外的其他重大疾病需要去院外购药的，也能报销。这个责任不限药品清单，但每年最多报 2 万，并且是作为附加险存在的，不能享受保证续保。

   总之，长相安 2 号的外购药责任虽谈不上完美，但已经是目前挺全面的产品了。

3. 新增了 4 家知名肿瘤医院。

   除了二级及以上公立医院普通部和上海质子重离子医院外，还可以去河北一洲肿瘤医院、淄博万杰肿瘤医院、甘肃武威肿瘤医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院肿瘤质子中心看病，就医机会更多。

   特别提示，不是所有的二级及以上公立医院都可以报销，像开封市人民医院、北京市平谷区医院、北京市密云区医院，都被除外了，注意一下。

 最后，我算了下保费，40 岁及以下的朋友买 2 号竟然比老款更便宜。

 诚意十足！

可选责任建议勾选「院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金」、「院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金」和「院外重大疾病药品费用医疗保险金」。其他的看自己需要。

最最后，还有一点要提醒：它的最高承保年龄虽然是 70 周岁，但55 周岁以上投保需要提供体检资料人工核保。没体检的建议不要为了买它而去体检，免得其他产品也买不了。

2 医享无忧惠享版百万医疗险

那么55周岁以上又不想走人工核保的买什么呢？可以看看这款医享无忧惠享版。

它也是百万医疗险，瑞华健康承保。

个人版的最高承保年龄69岁。

2人及以上还可以投保家庭版，家庭版的最高承保年龄甚至到80岁，并且没有要求体检。

从保障内容来说，它和长相安有七八分像：

主流百万医疗险的基础保障都有。

免赔额也能递减，最低减到6000元。

家庭单也有保费折扣，2人优惠5%，3人及以上优惠10%。

外购药责任同样可选（恶性肿瘤—重度院外特定药品保险金），也写进了主险合同，享受保证续保。

它的不足是保证续保期间只有5年，不如20年的稳定。

续保对医疗险来说又特别关键，所以只能把它放在第二位，老人买重点考虑它。

3 平安长期防癌险

这款是防癌险，也是平安健康承保。

它能报销癌症和原位癌的住院和放化疗等门诊费用，自带外购药责任，写进主险合同。

理论上买不了百万医疗险的买它，但现在有个「bug」：它能终身保证续保。

那有没有必要因为害怕百万医疗险断档而搭配一份它呢？自己衡量，不会重复报销是肯定的。

另外，这款防癌险要注意报销比例：指定医院才能100%报销，其他医院只能报90%。

04 暖宝保3号小额门诊医疗险

这款小额医疗险，人保财险承保。

主要就是给小朋友看门急诊和小额住院用的。

社保内的门急诊、住院，100% 赔付；

社保外的只能报销药品费，并且按 40% 赔付。

门急诊每天有 100 元免赔额，每天最高赔 500 元；意外和住院都没有免赔额。

还有一些非常适合小朋友的保障：意外伤害美容缝合和牙齿修复保障、21 种少儿重疾保险金，以及防止熊孩子给他人造成损失的监护人责任保障。

05 成长优享高端医疗险2024

这款高端医疗险，京东安联承保。

京东安联是京东和德国最大的保险公司安联组建的合资公司。

成长优享分家庭版和儿童版。

家庭版，成人、小孩都能买。

家庭版的计划一和计划二，单身人士也能买。计划三，最少 2 个人才能投保。

具体来看：

计划一和计划二，都只有住院保障，没有日常门诊保障（住院前后的门诊和特殊门诊保障是有的）。

它们拓展的医院范围也一样：除了公立医院普通部，买它后还可以去公立医院特需、国际部，以及指定民营医院治疗（指定民营医院≠高端私立医疗机构）。

区别在于，计划一有 1.5 万免赔额，计划二没有免赔额。

而如果想去和睦家、美中宜和这样的私立医疗机构就诊，得买计划三。

计划三除了住院 0 免赔，还有日常的门诊保障。家庭共享 10 次全额理赔，从第 11 次起 50% 赔付，增加被保人还能增加全额理赔次数。

在保司合作的私立医疗机构就诊，可以享受直赔直付。公立医院部分可直付，剩下的要事后理赔。

总之，计划三才是完整的高端医疗险，保费当然也比较贵了，两个 30 岁大人+一个 3 岁孩子，每年保费差不多 2万4。

只给小孩买的话，这款还有儿童版。

儿童版保障更丰富，还能附加齿科、眼科和少儿特疾保障。

最后，无论是家庭版还是儿童版，都是一年期的，且不保证续保。

意外险

针对风险：各种场景下的意外事故

意外无处不在，成人、老人、小孩，在家、出门、出国，都可能遭遇意外。

我们不能预防意外的发生，但可以预防意外造成的损失。

这些损失包括意外发生后的身故、伤残、医疗、住院等情况，有的意外险还能保猝死。

意外险买什么，就看面对什么场景：高危职业买高危职业专属意外险，老人小孩买更适合他们的意外险，出去玩可以再考虑买个短期旅游意外险。

以上情况都没有，买个保一年的常规意外险基本也足够了。

01 小蜜蜂5号

适用性更广的成人意外险，太保财险承保。

小蜜蜂系列从问世就一直是头部意外险，5 号也不例外。

86 元的经典版就有 ：

30 万意外身故/伤残保额；

3 万意外医疗保额，且不限社保，0 免赔，经社保报销 100% 赔付，未经社保报销也能赔 80%；

20 万猝死保额（6 月 12 日后所有版本将不承保 50 周岁以上被保人的猝死责任）；

以及交通意外额外保额，以及骨折、救护车等保障。

但它的限制有点多，有些人买不了：

承保职业仅限 1-3 类，高危职业买不了，无业人员、外卖、快递等以非机动车、摩托车为职业交通工具者也买不了（6 月 12 日后自由职业类别也将被删除，必须是 1-3 类中的才能买）；

因为有猝死保障，所以有健康告知；

对投保地区有限制，仅限长期生活在以下地区的投保：

1. 医疗保障
   在境外因为意外和疾病发生的医疗费用都能报，保额 50 万+。医疗险一般不赔既往症，而这款产品对心脑血管疾病、高血压、糖尿病 3 项既往症也提供保障，最多能报 10 万。
2. 医疗运送和送返
   运送是运送到符合治疗条件的医院，运返是指送回大陆的常住地。这个过程中可能会用到高大上的直升机等工具。至尊保这项保障保额最低也有 80 万。
   并且尼泊尔地区的直升机救援费用最多也能报 6000 元，这个保额看着不高，但很多境外旅游险是不保尼泊尔地区的，所以也算一个优点。
3. 打包提供旅行刚需保障
   旅行变更、航班延误、行李延误、旅行证件损失、个人行李及随身物品盗抢、银行卡盗刷、个人钱财损失、申根签证拒签等境外旅行时的刚需保障或者痛点保障它都有，不用单独买了，很方便。

1. 必须于出行前投保
2. 它只承保大陆——大陆以外的旅行，外籍人士和港澳台居民虽然也能买，但最近一年必须在大陆工作或生活满 183 天，如涉及紧急救援，也将送返至在大陆的常住地址。
3. 境内中转，或者境外中转但中转时间预留不足的，如果遇到了航班延误，是不赔的。 
4. 有申根签证拒签保障，并且安联 base 德国，所以去欧洲、申根国的可以重点关注这款。

1. 20 种少儿特定疾病（包含白血病）最多也能赔 4 次，每次额外赔 120% 的基本保额；同时确诊白血病后，18 周岁前因白血病接受骨髓移植治疗的，还能额外赔50% 的基本保额，这个只赔 1 次。
   算一下，买 50 万基本保额，确诊白血病又在 18 周岁前因白血病接受骨髓移植治疗，都满足理赔条件的话总共能赔：
   ① 重大疾病保险金，首次重疾赔的 100% 基本保额，就是 50 万
   ② 少儿特定疾病，首次赔 120% 基本保额，就是50*120%=60 万
   ③ 白血病骨髓移植治疗，赔 50% 的基本保额，50*50%=25 万
   总计 50+60+25=135 万。
2. 20 种罕见疾病最多也能赔 4 次，每次额外赔 200% 的保额。
3. 3 号首创的自闭症保障，小青龙 5 号完整保留了下来。
   自闭症单项保障依然对年龄有严格限制：投保时必须是0-1 岁的孩子，确诊自闭症时要在 3 岁（含）-7 岁（不含）之间。1 岁以上的孩子可以买，但这项保障就没了。
   自闭症保障分两项：
   ① 确诊少儿重度自闭症疾病，赔20%基本保额，只赔 1 次；
   ② 确诊自闭症（可能没到重度）后，到指定康复机构接受康复治疗，保险公司报销 15% 的上课费用，自己付剩下的 85%，什么时候保险公司赔满基本保额或者孩子满 7周岁，就不再赔了。

单次赔付的少儿重疾险，更新到了小淘气5号。

承保公司招商仁和人寿，背靠三大央企，实力雄厚。

但它为必选责任增加了两个重磅保障：

我来解释一下：

60 岁前发生重疾，自然可以因为「重大疾病保险费补偿金」拿到返还的已交保费；

60 岁前没发生重疾，到了 60 岁后因为「重大疾病关爱保险金」的重疾保额翻倍，所以此时可以通过「减保」拿回一半的现金价值，小淘气 5 号的现金价值又比较高，拿回一半的现金价值已经超过了已交保费。

那保障不是少了吗？中症和轻症的保障确实少了一点，但重疾的保额没有减少。

50 万基本保额，减保一半剩余 25 万，60 岁及以后重疾保额又能翻倍，所以还是 50 万，没有减少。

以上是对于想返本的朋友来说的，如果不减保，60 岁及以后重疾实际保额就是 100 万，保障更好。

在预定利率降至 2.5% 的当下，这个实际复利 IRR 已经蛮可以了。

可以享受增值服务的期间拓展到了宝宝17 周岁，也就是成年之前都可以享受。

除原有的门诊就医安排（含陪诊）、住院就医安排、儿童心理咨询、亲子教育咨询外，新增了家庭医生、儿童生长发育管理、儿童口腔/视力/眼科方面的保障。

拿到 2% 的复利收益，还能免费享受这些增值服务，更加划算。

总之，喜欢大公司产品，希望能「返本」或「储蓄」的宝爸宝妈，推荐买小淘气 5 号。

只买必选责任即可。

孩子 60 岁后可减保/退保，也可以持有保单享受保障。