寿险的作用被大大低估了！

今天呢，就和大家一起来聊一聊最容易被低估的——寿险。

它的保障责任很简单，属于一锤子买卖，若被保人嘎了或全残，会赔付一笔钱，合同结束。

既可以保住我们财富胜利果实，又能防范风险。

其中寿险又根据期限，保额分为三种形态，定期寿险、定额终身寿、增额终身寿，让人傻傻分不清。

所以今天，就来系统地和大家介绍一下，它们有哪些区别，以及在我们资产规划中发挥出哪些作用。

定期寿险

先来看定期寿险，是四大险种之一，普适性最强的。

它是只保障一段时间，一般到60岁/70岁这样。

在这个期间身故或者全残的，就赔钱，然后保单结束。

特点呢，就是保费低，保额高，杠杆作用特别明显。

比如30岁男性，保60岁，横跨整个职业生涯。

买100万保额，选30年交，每年是1100多；

女性的话，同样保额，价格更低，才600左右。

所有保费交完，男性才3万多，撬动了100万的保额，近30倍的杠杆，还是较为划算的。

特别适合家里的顶梁柱，或者是背负房贷，债务等的朋友去配置。

如果真的不幸倒下，有了这笔钱，像孩子的上学费用，房贷，甚至是父母的养老这些能够短暂维持一下，不会受太大的影响。

之前在网上总刷到，有些大厂的员工，因为工作强度大，出现意外猝死。然后留下家里人，面临的高额房贷，生活急转直下。

所以，为了让家人不要被债务拖累，家庭经济支柱最好是配置充足的定期寿险，把风险覆盖掉，也算是一种“爱与责任”的体现。

那我们如何挑选出适合的产品呢？

很简单，我们只要看三个点就好了。

首先是保额，至关重要。

理论上，保额必须能够覆盖家庭债务以及未来几年的生活开支。

比方说房贷有200万，那买50万保额就显得有些不够了。

其次是看免责条款，越宽松对我们越有利，优秀的产品，只有最常规的三条。

最后是价格，性价比越高越好。

如果预算充足，还可以加上一些丰富的可选保障，让保障更充足。

根据这几点，也给大家挑选出两款不错的产品，分别是北京人寿的擎天柱9号和华贵人寿的华贵大麦2024。

这两款属于老选手了，产品保障非常极致，性价比也很高，值得选择。

其中擎天柱的可选保障丰富，免责条款简单。

华贵大麦2024，保障简单，价格便宜。

总体上，定期寿险属于花较低的钱，保障最大的风险。

但由于是消费型产品，若过了保障期，没有出险，后续保障就会结束。

纯粹呢，买的就是一份保障，图的是安心。

以防出现风险，遇到不利局面，出现不可承受的结果。

所以定期寿险，则是一份保障。

下面呢，再和大家聊聊，涉及财富规划的工具终身寿。

增额终身寿

接着呢，咱们就来聊下，终身寿险。

终身寿险顾名思义，相比于定期，保障会横跨终身，就是以身故/伤残为给付条件。

终身寿大致分为两类，增额与定额。

增额和定额，区别在于，增额指的是保额会增长；而定额呢，保额是不变的。

这个区别导致两种产品的使用场景完全不同。

增额终身寿，就是用来存钱的，是近几年来的新产物。

它的作用，主要是存一笔钱，保额倒是其次。

因为增额最重要的，是它的现金价值，就是减保/退保的钱。

下面呢，就和大家聊一下，它作为储蓄工具，最大的优势是那些。

第一点呢，就是它安全性比较高。

其实市面上，投资的种类很多。

但真正适合大多数，风险厌恶者的资产，其实并不多。

以前银行理财是可以无脑买的，但随着资管新规后，银行理财打破刚兑。

由此目前来说，我们放心买，能保本保息的资产就剩下存款、国债以及增额这种收益确定的储蓄险。

第二呢，增额最大的优势就是锁定利率。

现在呢，保险彻底进入2时代。

2.5%的增额，长期能锁定2.4%的复利。

这个收益，放在几年前，完全不够看。但现在，存款动辄一点几。

若想要给自己，或是给宝宝存一笔钱，不受利率波动的影响，那增额终身寿还是有很大价值的。

这种感觉呢，就像是这几年我们买大额存单。开始的时候，觉得3点多的大额存单都不过如此，后来随着利率下行，2点几的都难找了。

利率情况就是如此，我们没得选，就只能跟着走。

那第三点增额终身寿的收益其实很高，这个收益高指的是跟同样安全的资产品类。

就是我们可以比较下，保本保息的资产收益。

很多人会拿增额，去和基金、股票去比收益。这着实是有些夸张，咱就不说基金、股票，就是债券基金，那说亏都亏。

而增额这类资产，收益对比的应该是存款、国债。

增额现在还是能锁定2.4%以上的长期复利，这对比存款和国债，优势还是很大的。

还有第四点，就是很多人买增额的原因，就是它的体验感挺棒。

之前我们很多同事都买过高收益的增额，那这笔钱就明确的存了下来。

而且我们完全不用花费时间去操心、打理这笔钱，它会安静地在账户中稳定增值。锁定五年、十年，甚至更久的利率。

但我们买银行存款，会为它到期后，利率更低，没地方放而烦心；

买基金、股票，是能拿到更高的收益，但每天都要及时关注行业信息、相关政策，要考虑什么时候估值低、什么时候估值高。

而且呢，一旦亏钱，那焦虑，买过股票的人都有体会。

增额的优势就是，无论担忧这些，只要回本后，我们就可以取出来花。

而且灵活性还不错，按照减保规则取钱即可。特别是能线上减保的，真的是非常方便。

所以如果考虑给家庭做一笔长期、锁定利率的规划，比如储备的孩子教育金、未来的养老金，那增额终身寿真的非常合适。

只是目前增额终身寿丰富了种类，除了2.5%固定类增额，还有2.0%分红险。

这两类呢，若追求稳定的，自然是原本那种固定类增额更有用。

若想要追求更高收益，能承担一些风险的，则2.0%分红险更合适。

增额终身寿虽然从固定类，逐渐转变为分红类产品较多，但属性未变，仍旧是一个实现中长期储蓄规划的工具。

定额终身寿

下面呢，再讲讲重头戏，我们之前比较少提及到的定额终身寿。

定额终身寿，保障期限是终身，所以无论何时身故/全残，都会赔付一笔钱。

比方，买了200万的保额，90岁时自然身故，最后也会赔200万。

由于赔钱是一定的，所以价格上要比定期寿险高出不少。

比如说，同样是30岁男性，100万的保额，交30年，每年的保费大致在1万多，杠杆比例在2-3倍。

因为是一定赔付的，所以这个杠杆，其实还是可以接受的。

类似的功能，就很时候，有钱人做资产规划，留一笔确定的钱给自己孩子，做传承。

因为真涉及到传承，肯定是想要要把这笔钱准确、定向的交给孩子。

当然若理想环境，把钱直接给孩子就完了。

但现实呢，有钱的家庭，若子女多的话，就难以避免出现什么纠葛。

而常见的传承方式，包括——遗嘱继承，法定继承、赠与。在传承过程中，都有着一些不可避免的疏漏。

对于遗嘱，大家应该都比较熟悉。

它的优势就是设立比较简单。生前立下遗嘱，可以提前分配或传承财产。

但因为过于简单，存在的弊端很多。

最大的问题是，很容易引发纠纷。有关遗嘱纠纷的案例，网上到处都是。

而且通过遗嘱传承的钱，还不能隔离债务。对于传承，这个绝对是个BUG。

其次法定继承，直接由法定继承人来接替财产。

存在的弊端就更大了。不能隔离债务，而且还没有主观传承意愿，引发纠纷概率更大。

最后是赠与，也是一种最直接简单的财富传承方式。

但是因为生前提前赠与，很容易失去对资产的控制权，要是遇到败家的，直接就被霍霍完。

可以看到，遗嘱继承、法定继承这些方式最大的优势就是无门槛，简单方便，同时劣势都十分明显。

所以还需要其他的传承方式来补足。

而定额终身寿，就能做到隐秘、安稳、确切把钱传给孩子。

和普通的资产传承方式相比，定额寿险有着独特的金融属性和法律属性优势。

可以通过保单的合理架构设计，指定受益人以及收益的比例，来实现定向、定额传承。

辛苦打拼下来的资产，想要留给谁，分多少，都能设计。

并且具体多少只有受益人自己知道，同时保险公司具有保密的义务，私密性非常好。

相比于需要公堂对铺那种，能有效地避免很多不必要的家族矛盾。

同时搭配着保险金信托，保证财富细水长流。

没有家族信托那种很高的门槛，只要保额达到一定门槛就可以设立，算下来，也就是每年的保费钱。

就能够防止将来子女，拿到钱后，肆意挥霍，保证“富过三代”。

最后就是合理节约税费。依照我们律法，保险赔偿金不需要缴纳个人所得税。

遗产税呢，我们暂时还没有，但是依照其他国家来看，身故金不会被划到遗产税里，故而也不用交税。优势非常多。

都说创富容易守富难，定额终身寿，就是个很好的守富工具，利用它的高杠杆把财富不断放大，传承下去。

另外呢，若有海外资产配置想法的，也可以关注下香港或者新加坡的定额终身寿险，杠杆也比较高，预计能达到4-5倍。

这类呢，比较适合在国外有工作，有事务性规划，或是利用多元货币的配置对冲单一的货币的风险。

当然，如果没有这些需求的，还是在哪里居住就在哪里买比较好。不然折腾一通，还不如买本地的。

最后呢，总结下，今天和大家聊的，三类寿险的作用。

定期寿险，核心在风险保障，属于消费型，保费低，杠杆高。家庭经济支柱必买。

增额终身寿险，就是理财工具，想实现资金稳健增值，或者是有存钱规划的又可以考虑它。

而定额终身寿，则是高净值家庭，考虑资产传承，提前规划好一笔不受影响的资产，安稳、明确传给后代。

以上这三类，各有不同的用途。

若大家对哪类感兴趣，配置保障、或是储蓄，亦或是做传承规划，有不懂的，都可以在文末留言。或者直接点这里找我们的顾问老师，让他一对一帮你解答。