中端医疗险VS百万医疗险， 选谁更“划算”？

买过保险的亲们，想必都跟百万医疗险“打过照面”吧？

每年只要两三百块钱，就有机会撬动大几百万的保额。

社保垫个底，自费1万块，剩下的医疗费，百万医疗险帮你报销，感觉很划算！

但如果你稍微了解一下中高端医疗险，再回头看一下百万医疗险，难免感慨：有对比就有伤害啊，还是中端医疗险更香......

今天就带大家以不一样的的视角，扒一扒中端医疗险的独特优势~

为什么中高端医疗险成为“新刚需”？

①医疗资源失衡，普通人看病难

先前，浙江某儿童医院的医生，被骂上了热搜。

有家长怒斥医生：你看得了就看，看不了就不要放1000个号子。

风波很快在网上发酵，医院顶着压力出来解释：

放号数量与排班医生数量直接相关，虽然普通医生一天工作量约180个号，但医院强调急诊开放24小时，不限号源，因此门诊量一直处于高位，医护人员工作压力较大，希望大家理解。

有网友为医生鸣不平：有号就不错了，觉得自己家孩子金贵的去私立医院，那地方人少清净。

事实上，愿意支付更多钱，让孩子享受私立医院优质医疗资源的家长，仅是小部分。

如何面对一次次医疗挤兑危机，成为普通家庭的当务之急。

这时，中高端医疗保险的价值，被更多人看到了。

它最大的优势是 —— 可以报销“特需部/国际部/VIP医疗，甚至私立医院”的费用。

看病不用在公立医院普通部挤着排队，住院的话，也能有单人间或双人间病房可以住。不仅就医体验大幅提升，孩子也能得到更充分的就诊和休息。

再分享一个案例，客户M先生，专门去异地知名的医院就医。

普通部手术要排队半年以上，国际部则很快。客户没敢等半年，最终去了国际部，自费21万。

国际部、特需部的优势在哪里？

良好的就医环境？是，但这还是次要的。

更重要的是，及时、先进的医疗资源！

治病的时机一旦延误，结果可能就完全不同，谁会愿意拿健康做赌注呢？

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②医保DRG/DIP改革背景下，

DRG让大部分人看病看得起，但每种病固定的预算上限，也让医生对治疗方案更谨慎，保守，更倾向于使用国产药品或采取保守的治疗方式。

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>>>DRG改革看病更贵了？你最关心的7个问题！

DRG改革后，对于购买百万医疗险的人群来说，提供报销的机会将有所减少。

因为医疗费用总体在下降，所以医保报销后剩余部分的费用，会越来越难以达到1万的起付报销门槛。

举个例子，

这就引发了我们的思考：我们买医疗险的目的是什么？

是解决住院问题，而不是当摆设。

那到底谁更贵呢？

百万医疗两三百块，L先生30岁，投保0免赔，覆盖私立医院的中端医疗，年保费1546元，价格贵了好几倍，

但一次出险，相当于把保费都省回来了。

百万医疗VS中端医疗，7个区别

看完上述案例，相信大家对中端医疗的价值有了新的认识。

下面系统给大家剖析下百万医疗险和中端医疗险的差异点。

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1. 等待期和免赔额

百万医疗：等待期30天-90天不等，如果是保证续保20年的产品，要求90天等待期。免赔额大多数是1万元。

中高端医疗：等待期一般是30天，且支持灵活选择免赔额，如0免赔、5千、1.5万、2万等。

如果想要降低报销门槛，提高理赔概率，首选0免赔版本，但保费会相应贵一些。

2. 院外特药&外购药

百万医疗：通常会有个院外药清单，只能报销清单内针对恶性肿瘤的的100多种癌症院外特药。

以长相安2号为例，目前癌症院外特药覆盖188种，涵盖3种CAR-T药物，可享200万赔付限额。

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中端医疗：对院外购药通常没有清单的限制，只要符合保险责任和药品适应症要求，合理必要的治疗费用就可以报销。

3. 保障医疗项目

百万医疗：涵盖一般医疗，住院医疗（涵盖住院前后几天的门诊）、门诊手术、特殊门诊，普通门诊费用需自付。

中端医疗：可享受比百万医疗更完备的医疗体系，不仅免赔低了，“日常门诊”感冒发烧也能报销，

还有比较常见的西式理疗、耐用医疗设备、手术植入器材费、住院前或住院期间转诊救护车费用等用，百万医疗基本都是免责不保的......中端医疗可以赔付！

除此以外，一些优秀的中端医疗产品，还能保既往症。

以臻爱无忧中端医疗险为例，首次投保后前3年内无住院理赔，第4年起可扩展因【非重大疾病既往症】产生的一般住院医疗保障，给你更完备的呵护。

（图源：臻爱无忧中端医疗详情页）

4. 医院范围

百万医疗险：通常限定在公立二级及以上医院的普通住院部，不能报销单人病房，而是在3-6人间病房，甚至没床位安排在医院过道，忍受嘈杂拥挤的医院环境。

中端医疗险：报销范围更广，包括了公立医院的普通部、国际部以及特需部。特需部的就医环境要好得多，病房通常是单人间、双人床，有独立卫浴和舒适的设施。而且，特需部的医生通常都是主任级别以上，就医体验更好，就医速度也更快。

5. 增值服务

百万医疗：增值服务比较基础，如重疾绿通、就医陪诊、住院安排、院后康复指导等。这些服务虽然能够提供一定的帮助，但相对来说还比较有限。

中端医疗：增值服务比百万医疗丰富许多，通常有帮忙协调就医资源、异地就医补贴、护工费用补偿、心理咨询、互联网医院在线问诊和购药等内容。

并且涵盖的服务更稳定 ，如重疾绿通可通过保险公司，可以在短时间内就完成：挂号-检查-入院-手术。拥有中端医疗险，就相当于掌握了全国的优秀医疗资源。

（图源：臻爱无忧中端医疗详情页）

6.保费

中端医疗险保费很贵？不一定！！！

投保特需部计划，选择1万免赔的话，

相比百万医疗没贵多少，但是保障责任、就医医院、医疗资源等各方面都要优于百万医疗险。

当然，如果想进一步压低免赔门槛，保费会再贵个几百块。

写在最后

总体看下来，无论是直接选择中高端医疗险，还是选择百万医疗险，

核心都是转移疾病医疗费用，只不过最终的体验、效率、就医品质可能会有比较大的区别，这方面肯定是中端医疗＞百万医疗。