血泪教训 跟风买储蓄险，吃大亏！！

最近金价的持续上涨、银行利率的下跌、以及银行开始取消短期大额存单…经济进入了软着陆时期…

就有朋友来问马老师，在攒钱这个板块，还有什么方法吗？

还可以通过#年金险 和#增额终身寿 这两种储蓄工具呀♀

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#年金险

类似于社保养老金，简单来说就是一次性或分期缴纳保费之后，到了约定时间，保险公司定期给你一笔，可以按月/年领取，活到老，领到老！

特点：稳定，实现专款专用

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#增额终身寿

本质是是一种保额会不断复 利增长，保终身的寿险产品，没有固定的领取时间和金额，等你想用时，直接减保取现就可以

特点：稳定，领取灵活

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有什么区别呢？

1灵活性

年金险——灵活性相对较低，领取时间、领多少，都是固定好的，具有专款专用的特点

增额终身寿——没有固定的领取时间和领取金额，保障期间，可以自主追加保费或减保领，比较灵活

2利益不同

年金险——现金价值增长的比较慢，前中期利益率较低，但它整体现金价值会比增额终身寿高

增额终身寿——资金回 笼快，现金增 长快，越到后期越多，好的产品可以达到终身IRR可达3.5%

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避开这些坑

1、年金险的预定利率≠实际收益率，拉个现金流计算IRR，才靠谱

2、不要只看万能账户的高利率，搞清楚保底利率、领取规则和手续费后再考虑

3、增额寿是灵活，但不是想拿钱就能拿，用钱要看减保要求不同产品要求不一样

4、要过封闭期（现金价值>总保费）才申请减保，封闭期太长的不选

（篇幅有限，其他可以看图片）

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♀怎么选择呢？

规划养老——年金险

灵活规划教育金——增额终身寿

长期理财——增额终身寿

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