即将下架！分红险推荐悦享盈佳，世界500强大保司

今年以来，分红险是彻底火出圈了。

不光是保险公司在卖，银行也帮着一起吆喝。尤其是进入9月份，“2.5%+X”的分红险直接占据C位。

别看它现在很受欢迎，曾经可是被骂惨了，很多人对它的印象都是“坑”。

从“全网黑”到“全网推”，分红险究竟经历了什么？

今天不吹不黑，以世界500强大保司的分红险为例，讲讲分红险值不值得买。

分红型保险，是不是坑？

其实早在2000年，分红险就“出生”了，第一款分红险是国寿发布的“千禧理财”。

当时正赶上银行存款和国债不断降息，股市情况也不佳（跟现在的有点像）。

所以，有这么一种“有保底，又有机会拿分红”的产品出现，很快就大受欢迎。

那这么好的分红险，为什么被骂呢？

主要有2点原因：

但在监管的严格要求之下，这些bug都已经修复了，目前是买分红险的最佳时机！

① 分红实现率在官网披露

2022年11月，首次提出要求保险公司披露分红实现率指标，用来展示“生效了N年的分红保单的实际红利派发情况”。（来源：《一年期以上人身保险产品信息披露规则》）

这样，我们就可以从保险公司的官网，看到往期产品的分红情况，是高是低，心里都有数。

② 利益演示更合理

2020年2月，监管要求利益演示时，红利分配比例统一为70%，并且只能用利差演示；

2022年12 月，监管再发文件，要求收益演示的利率最高为4.5%；

新的利益演示方式，给投保人的预期会更合理一些。

咔咔几刀下来，分红险6%收益率的大饼被打破。

曾经藏在黑匣子里的真实收益也得见天日，公开透明地展示在大家面前。

自此以后，不同保险公司的分红险具备了可比性，我们这才有机会，买到真正靠谱的产品。

③2.5%保底，白送分红

再加上，传统人身险预定利率再一次下调，从3.0%降至2.5%。

而分红险在9月份这个窗口期，还能维持2.5%的预定利率。

也就是说，同样的保证利益，买分红险相当于“白拿分红”。

我们拿一个新上架2.5%固收产品，和2.5%悦享盈佳分红险做个对比。

分红险，怎么挑个好的？

分红险虽好，但也不能盲目去买。

分红型产品的挑选要比年金险、增额寿险这类传统型产品复杂得多。

小马老师以世界500强大保司的分红险-悦享盈佳为例，从4个维度讲讲怎么挑分红险：

1、关注保证利益及（预期）红利利益

一个是保证能拿到的利益，另一个是可能能拿到的利益。

①保证部分利益，至少在2%以上

保证利益，白纸黑字写进合同，一定能拿到手。

保证利益越高越好，这样不管以后分红多少，起码有较好的兜底。

以悦享盈佳分红险为例：30岁女性投保，年交10万，交3年。

保证利益长期IRR能达到2.3%以上，比很多传统型增额寿还要高。

第7年，现金价值超过已交保费。回血速度快，我们后续资金利用也能更灵活。

②预期分红利益，越高越好

分红利益，是不确定的——每年保险公司会拿出不低于 70% 的分红险业务盈余，当作分红分给保单持有人。

在保证利益相同的情况下，分红利益越高越好，这样后面就有拿更多钱的可能。

同样以悦享盈佳为例：30岁，投保10万*3年。

假设分红演示达成，它的长期IRR都能超过3.7%，在目前市场上，你几乎找不到对手。

2、关注保司投资实力

传统型的保单利益都是确定的情况下，不用太纠结保险公司，直接选保单利益高的。

但因分红型保险的浮动利益部分，跟保司的投资水平直接相关，所以买分红险重点关注保司情况。

参考保险公司过往的「投资收益率」，了解保险公司整体的投资水平。

监管部门要求保险公司公布近三年的投资收益率，可以参考投资成绩单，选择表现更好的保险公司。

根据2024年第二季度最新数据来看，10家银行系险企的综合投资收益率平均为4.49%。

其中，中邮人寿以6.06%的综合投资收益率位居第二。

中邮人寿近3年平均投资收益率为4.99%、平均综合投资收益率为3.37%。

在新七家寿险公司（500亿保费收入以上）中，近3年总投资收益率排名第四名。

这样来看，目前中邮人寿的公司实力和投资能力还是很强的。

3、关注分红实现率

前面说过，分红实现率就是体现保司的“预期实现情况”。

虽然过去不能代表未来，但通过过去的成绩，好歹能了解一下保司的长期分红表现如何。

目前，中邮人寿保险官方网站中，一共披露了两份分红实现率数据：

分别是2023年和2024年度的信息。

2023年公布了16款产品，全部的分红实现率都超过了100%！

最低125%，最高达到过143%，表现是相当优秀。

2024年，受监管调整及大环境影响，行业内分红实现率集体下滑，46家寿险公司分红实现率均值仅有48.3%。

在这种情况下，中邮人寿的分红实现率最高还能达到56%，其中悦享盈佳的分红实现率达到了51%。

这个阶段，能做到这个分红实现率。而且基本都是稳健资产的情况下，也实属不易。

可见，中邮人寿的“控场能力”还是很突出的。

不过有几点小马老师想再啰嗦一下：

① 保险公司披露的分红实现率，是针对该产品所有保单的整体情况。

具体到你手上的保单，分红实现率可能会与官方的数字有一定的偏差。

② 不同产品的红利演示利率不一样，红利实现率高的，不一定实际分红就会高。

各项指标都远高于监管要求，中邮人寿是个值得信赖的选择。

写在最后

总体来说，分红型保险的选择，比传统型需要考虑的因素更多、更复杂。

今天这篇只能介绍个基本知识，这类产品具体表现如何，我们边观察边介绍。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的分红型保险，点这里，预约1v1咨询~