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家财险核保过程中的七大要素

更新时间：2012-10-14 14:10

　　【摘要】随着社会经济发展，如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。家财险也因此成为了保障家庭财产的重要的手段，可是需要注意的是，并非所有的家庭都能通过家财险核保的。
一般而言，在家财险核保过程中，需要对有些因素进行重点风险分析和评估，并实地查勘。其中，主要的核保要素有：
　　1、保险标的物所处的环境。保险标的物所处的环境不同，直接影响其出险几率的高低以及损失的程度。例如，对所投保的房屋，要检验其所处的环境是工业区、商业区还是居民区；附近有无诸如易燃、易爆的危险源；救火水源如何以及与消防队的距离远近；房屋是否属于高层建筑，周围是否通畅，消防车能否靠近等。
　　2、保险财产的占用性质。查明保险财产的占用性质，可以了解其可能存在的风险；同时要查明建筑物的主体结构及所使用的材料，以确定其危险等级。
　　3、投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。一这是对投保财产自身风险的检验。
　　（1）认真检查投保财产可能发生风险损失的风险因素。例如，投保的财产是否属于易燃、易爆品或易受损物品；对温度和湿度的灵敏度如何；机器设备是否超负荷运转；使用的电压是否稳定；建筑物结构状况等。
　　（2）对投保财产的关键部位要重点检查。例如，建筑物的承重墙体是否牢固；船舶、车辆的发动机的保养是否良好。
　　（3）严格检查投保财产的风险防范情况。例如有无防火设施报警系统、排水排风设施；机器有无超载保护、降温保护措施；运输货物的包装是否符合标准；运载方式是否合乎标准等。
　　4、有无处于危险状态中的财产。正处在危险状态中的财产意味着该项财产必然或即将发生风险损失，这样的财产在家财险核保过程中，保险人不予承保。这是因为保险承保的风险应具有损失发生的不确定性。必然发生的损失属于不可保风险。如果保险人予以承保，就会造成不合理的损失分布，这对于其他被保险人是不公平的。
　　5、检查各种安全管理制度的制定和实施情况。健全的安全管理制度是预防二降低风险发生的保证，可减少承保标的损失，提高承保质量。因此，核保人员应核查投保方的各项安全管理制度，核查其是否有专人负责该制度的执行和管理。如果发现问题，应建议投保人及时解决，并复核其整改效果。倘若保险人多次建议投保方实施安全计划方案，但投保方仍不执行，保险人可调高费率，增加特别条款，甚至拒保。
　　6、查验被保险人以往的事故记录。这上核保要素主要包括被保险人发生事故的次数、时间、原因、损失及赔偿情况。一般从被保险人过去3~5年间的事故记录中可以看出被保险人对保险财产的管理情况，通过分析以往损失原因找出风险所在，督促被保险人改善管理，采取有效措施，避免损失。
　　7、调查被保险人的道德情况。特别是对经营状况较差的企业，家财险核保过程中要弄清是否存在道德风险。一般可以通过政府有关部门或金融单位了解客户的资信情况：必要时可以建立客户资信档案，以备承保时使用。
　　慧择提示：对于投保人而言，了解具体的家财险的核保要素是非常重要的，这能帮助我们详细的了解具体的家财险的保障项目以及具体理赔事项，便于我们保障自身的利益。

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