康顺人生vs康瑞人生，哪个好？怎么买？

自年初后，重疾险产品的格局差不多固定。

论性价比，超级玛丽6号说第一，其他产品难说第二，

无论是基础版，还是额外赔版，亦或是癌症多次赔，各个形态下，它都很能打。

但是，近期，有一款产品，悄悄出现，竟然可以威胁到超级玛丽6号的位置。

虽然仍无法撼动超级玛丽6号霸主的地位，但在一些形态下互有胜负，已经很难得了。

这是一款多次赔付型的重疾险，严格意义上说，它是两个产品，一个叫康顺人生，一款叫康瑞人生。

但保障几乎一致，只是一个未捆绑身故，一个捆绑了身故。

而开发它的公司，富德生命人寿实力强劲，是妥妥的大公司。

下面我就展示一下，这款由大公司出品，价格对女性非常友好的产品。

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一、产品形态

这两款产品具体情况，长这样。

虽说是两款产品，但其实保障内容基本相似。只是康顺人生是消费型重疾险，可保定期/终身，不附带身故。

而另一款康瑞人生则自带身故。

其实我不太理解，为啥不干脆弄成一款产品。

这两款产品呢，是多次赔付型重疾险，不分组赔3次。

多次赔且不分组的重疾险，相比于单次赔付型优势还是很大的。

单次赔付型若不附加其他责任，若赔一次重症后，合同就结束了。

而多次赔付型，再赔付完一次重症后，合同还继续有效。

随着医疗水平提高和长寿时代的到来，多次赔付型产品还是很有必要的。

产品形态看完后，先来看看基础保障是否有瑕疵。

二、11种高发轻症全不全

28种高发重症，银保监会规定了，不用比较。

只需看11种高发轻症即可。

康顺人生/康瑞人生的11种高发轻症可见下表。

整体看下来，这两款产品在11种高发轻症保障方面，仅有一个较大的问题。

一般产品，是把「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤、以及脑血管瘤」，统计算作一个轻症。

这四项轻症，患其中任意一项，就不会赔付其他三项。

而康顺人生/康瑞人生，把这项轻症，变为两项，单列出脑垂体瘤和颅内动脉瘤（即脑血管瘤），但缺失了脑囊肿和脑动脉瘤。

那么缺失这两个轻症影响大吗？

我简单分析下。

其中康顺人生保留的脑血管瘤，细分一下又包括脑动脉瘤。

所以严格意义上说，只缺失脑囊肿。

脑囊肿发病率较高，但多发于先天，儿童发病占到七成左右，且论严重程度看不及脑垂体瘤。

算下来，康顺人生对四种脑部肿瘤的划分方式，有好有坏。

好处是，把通常的4种脑部肿瘤列为为2种轻症，留下了最高发的颅内动脉瘤，和较为严重的脑垂体瘤。

理论上，赔付的可能性会比把四种捆绑算一个轻症的赔付大了一些。

劣势就是少了一种脑囊肿。

虽说严重程度不如脑肿瘤，但是也算高发轻症，若对这点特别在意朋友，可以考虑其他产品。

三、产品特色

市面上的重疾险，都会有附加选项。

要么是针对特定年龄的额外赔，比如60岁前额外赔。

要么是针对同种高发重症的额外赔，如癌症/心脑血管多次赔。

而富德的这两款产品，附加责任则很有意思，我详细说一下。

①重大疾病津贴

康顺人生这个重大疾病津贴，优势就是，没有限定重疾的种类，只要患120种重疾，持续治疗3年后，就能给付100%的保额。

为方便大家理解，我举个粗暴的例子。

比如小A，买的其他产品，附加了癌症多次赔。

那么多年后，若他得癌症，持续一段时间后，可以拿到癌症多次赔的钱；

若他得的是严重脑中风，那么就拿不到这个额外赔的钱。

相比之下，小B买的康顺人生，附加了「重疾津贴」。

这样无论他得的是癌症、脑中风，还是其他高发重症，只要持续3年后，就能再额外拿100%的保额。

这责任看起来是挺牛的，只要患重疾，持续治疗3年，就能拿100%。

那么实际到底香不香呢？

我从三点来细致扒一下。

其一，除癌症/脑中风外，其他重症发病率高吗？

其二，3年期对重症来说，时间久吗？

其三，性价比

先来看第一点，除癌症/脑中风外，其他重症发病率高吗？

我查了一下2021年保费收入前10的公司，重疾险的理赔情况，数据可见如下。

其中癌症发病率要占到60-70%，占比很高；

其次心脑血管也能占到10-15%之间。可列为第二大高发病种。

余下的25种高发重症，大概能占到15-22%之间。

这个占比不算小。

所以，算下来。康顺人生的重疾津贴，单论赔付病种看，范围要比癌症/心脑血管多次赔要广很多。

基本上比癌症多次赔的多出25%-35%的比例；

比附加癌症+心脑血管多次赔还能多出15-22%的可能性。

算病种范围看，康顺人生开发出的重疾津贴还是有一定价值的，附加后患重症即可赔，不再顾虑哪个重症高发了。

接下来看第二条，3年期对重症来说，时间久吗？

就以拿癌症举例。

相比于间隔1年就能赔的癌症多次赔，3年后再赔付的话，还是有点久的。

一般衡量癌症，会有3-5年期生存率。

很多癌症，即便是医疗发达的日本，3年期生存率也不算高，如下图。

仅有女性乳房和前列腺癌可以90%以上挺过3年，其他基本都在80%左右，还有很多如胰腺癌、肝癌、食道癌生存率都很惨淡。

这还是日本的数据，更不必说我国了。

癌症赔付，应该是越早拿到钱越好。

若确诊癌症1年后就能拿到钱，就能多一份治疗选择，让患者多一份希望。

所以，康顺人生这个保障在时间方面，有点久，稍显劣势。当然，市面上不少重疾险癌到癌，也都是按照3年各付，由此不算太大疏漏。

康顺人生附加的重疾津贴这个保障，还是有创新意义的，当然具体香不香，还要看价格。

其三，性价比如何？

附加这个保障，保费加了多少呢？

我以性价比不错的达尔文6号为例，对比下。

可见附加重症多次赔后，康顺人生的涨价幅度较高。

男性是达尔文6号涨幅的1.5倍；女性达到1.3倍。

康顺人生的确拓展了重疾津贴的理赔范围。

但根据我上述列举的其他重疾高发率，除癌症和心脑血管外，其他重疾发病率大概占到15-22%的概率。

价格涨幅在1.17-1.28倍左右比较合理。

由此，康顺人生重疾津贴的附加责任，虽看着诱人，但性价比不算高。

若女性比较喜欢这个保障，其实可以考虑加上，男性的话相对没那么划算。

补充一句：康顺/康瑞人生若选中重疾多次赔，保额最高只能买到26万。

再来看看康瑞的另一个选项。

②重疾关爱金

比较遗憾的是，这个附加特定年龄额外赔的选项，只有捆绑身故版本的康瑞人生才能加，较为灵活的康顺人生不能加。

我就简单聊一下吧。

这个额外赔特殊在，成人投保后，他是在70岁之后赔付，主打抗通胀。

重症自然是年龄越大，患病的概率越高。

再加上康瑞人生是多次赔付型重疾险，在70岁以后是重疾高发年龄，拿到这笔钱的概率变大。

根据银保监会（2020 版定义）重疾发生率表。

在30-70岁患男性重疾概率大概是34%、女性是25%；

在70-80岁男性患重疾概率是38%，女性是29%。

所以，衡量下来，其实很难说60岁前和70岁后额外赔，到底哪个更高。

主要是两种方式侧重点不同。

60岁前额外赔注重的是杠杆，在经济负担大时，再患重疾影响收入，拿到更多的钱。

而70岁后额外赔，在意的是拿到的可能性。在70岁后，拿到理赔款几率更大。

该怎么选呢？

我觉得还是看个人的喜好吧。

如果比较在意前60年经济负担重，想要更高杠杆，那么就选60岁前额外赔。

若家底比较足，60岁前背负没那么多，更在意拿到额外赔的可能性，那么就选康瑞一生这种70岁额外赔

四、产品定位

好了，上两部分，基本把康顺/康瑞一生这款产品的基础保障，讲得差不多了。

下面看看这款产品定位如何。

①不带身故版本

先来看消费型康顺人生性价比如何，我给它选的对手是性价比之王超级玛丽6号，以及同样很优秀的达尔文6号。

具体对比可见下表。

先看表格最后一栏的保费测算，一眼看下来，就能明确康顺人生的定位。

基础版本，男性的话康顺人生价格稍贵，比另两款贵了近600多。

但是，若30岁女性30万保额的交费方式下，康顺人生比另外两款贵了不到200！

这真的很划算。

从保障看，超级玛丽6和达尔文6号都是单次性赔付重疾险，即便两者都有重疾复原金，但都有时间限制。

而康顺人生可以不分组赔付3次，30岁女性买30万保额，只贵了不到200，可谓非常划算。

在基础版本，男性的康顺人生性价比不算高，但是女性的话可以重点选它！

另外，附加重疾多次赔这个选项，上文我测算过性价比，选择逻辑很明确。

无论男女超级玛丽6号附加癌症多次赔的性价比更高。

若女性用户喜欢康顺人生的重症津贴，想要更全面的保障，也可以考虑附加。

②带身故版本

再来看看捆绑身故的康瑞人生性价比。

我找来了凡尔赛PLUS，阳光i保，超级玛丽6号。对比表格如下。

附加身故后，康瑞人生性价比很高。

基础版本，男性比阳光I保重疾便宜近200，女性便宜600多；对比超级玛丽6号，也是优势明显。

真的很强。

而另外附加额外赔方式，康瑞人生比凡尔赛PLUS也便宜不少。

当然，两者额外赔给付年龄段不同，这样的费率也可以理解。

另外，之前我们在测评凡尔赛时，曾提到过，它的增值服务，重疾绿通很优质。

而康瑞人生虽然也有重疾绿通，能预约到更多的三甲医院，但只在投保前三年有效，由此不如凡尔赛。

综合比较下，附加额外赔保障下，女性选康瑞人生性价比很高；

男性话，若特别在意60岁前额外赔，或者看中重疾绿通预约保障，那么就选凡尔赛PLUS。

总结如下：

最后，我再简单科普下，富德生命人寿这家公司。

可能有些朋友对这家公司不太了解，但其实他们实力非常强劲。

富德生命成立于2002年3月份，注册资本117.5亿，总资产超过4800亿元；

目前拥有35家分公司、1000多个分支机构及其服务网点；十度入选亚洲品牌500强；

2021年保费收入807.5亿，在寿险公司中排在第9名，是名副其实的头部险企~

多次赔重疾险，受困于价格，一直不如单次性赔付产品受欢迎。

但随着康瑞/康顺人生这款产品的出现，必将能激发一些人对多次赔型产品的选择。

对女性用户，某些交费方式下，它竟然和地板价的产品差不多，真是惊到我了。

当然，这款产品还有一些瑕疵。

比如它缺了脑囊肿这项高发轻症；同时附加了重疾额外赔后，保额就只能买到26万，让人不过瘾。

但瑕不掩瑜，综合比较下来，我们能看到保司对女性用户的诚意，还有一些有趣的创新点，它无愧于一款好产品。

近期考虑买重疾险的女性朋友，可重点考虑这款。

需要注意的是，这是款经代产品，对区域有限制，买之前，一定要和顾问老师沟通好。

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