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理财险将要大变天？收益还高吗？怎么买？

更新时间：2024-07-10 16:18
健康险、储蓄险轮番改革，终于轮到了理财险。
2月10日，监管下发了《人身保险产品信息披露管理办法》和《长期人身保险产品信息披露规则》两篇征求意见稿。
监管对理财险的三巨头：万能险、分红险和投连险，全面下调演示利率。
接触过理财险的朋友应该有了解，万能险、分红险和投连险，它们的赚钱机制大部分来自投资。
投资有风险，是亏还是赚，到最后一刻才揭晓。
为了吸引用户，保司会给你演示下未来的收益。
目前市面上的理财险，大多会演示3档收益，最高利率在6%以上。
当你为银行一年期存款的利率1.75%苦恼时，有人告诉你有个理财产品的利率高达6%，你会不会下手？
如果投保了，持有时间越长，你的表情会越丰富。
买万能险的还好，多少有个保底利率
但是买了分红险的，有可能收益为零
买了投连险的，大概率还要损失本金
期望越大，失望越大！
这次的文件，主要就是禁止保司吹高利率，误导用户！

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1、投连险必须演示负利率。
因为投连险会亏损到本金，带来的心理波动特别大，所以采取三档利率演示。
乐观利率是最高的，给用户的预期不能超过6%。
中性利率较平和，控制在3.5%及以下。
同时，必须让用户知道他可能会亏损，就是悲观利率-1%以下。
2、分红险必须告知风险损失。
以后保险从业者和我们演示分红险的利率时，只演示两项：
一个是0，就是你一分钱也拿不到。
一个不超过4.5%的风险利率。
同时，每年必须在官网上披露红利实现率，以免黑箱操作。
3、万能险演示保底利率下调。
演示万能险，也是两个利率。
一个是保底利率，就是100%能拿到的数。
一个是风险利率，就是有可能拿不到的，不能超过4%。
银保监会下发的这两份文件，颠覆了很多小白对于“理财险一定能赚钱”的认知。
让你明白，收益可能只有4%或者0，甚至本金不保。
同时，文件里对险企做了较多的规范，要求他们披露盈利情况、不得夸大利率等。
一发出来，势必会对现在的理财市场造成冲击。
为什么监管要下这个决策？
一是为了把保险代理人夸大利率，造成销售误导的机会扼杀在摇篮里。
二是降低大家的预期，别被短期的高利率吸引，后面被长期的低利率气哭。
简单说，就是防止保司吹高利率，怕你上当。
代理人吹起利率有多狠？
给大家看一份代理人发给我的计划书。
它的万能险目前是3档利率。
最低档是保底利率，只有2.5%，100%可以到手。
中档利率是4.5%，高档利率是6.0%，不保证到手。
看起来只差了3.5%。
但是万能险算的是复利，经过时间的发酵，最后的收益可能相差1倍。
假设30岁的老王投保了30万，按10年交清。
30年后，也就是他60岁时，按高档收益可以拿到1005830.47元，按低档收益只有505235.56。
最高和最低间相差了500594.91元。
演示利率不等于结算利率，相反，差得还挺多。
如果用户计划着拿这笔钱去买房，或是给孩子做留学费用，就太耽误事了。
可惜很多代理人，只会告诉用户最高档的利率。
用户为什么会相信？
一是保司会让你看到高利率。
代理人当时洗脑我，就是摆出这个万能险近一年的利率结算图，表示现在能达到5%。
我看了下，从去年9月到现在，这个产品的利率确实是5%。
但是，现在5%的高利率，能一直保持吗？
答案是不能。
我们往前翻，前年8月到去年8月这一整年里，收益率只有4.5%。
客观起见，我把这家公司5年以上的万能账户数据盘点了一遍。
凡是两年以上的账户，结算收益都在4%以下；5年以上，只有3.7%。
你看，所谓的高利率连两年都不能保持。
这种“卖货时推出高利率，出单后收益大跳水”的套路基本每年都要来一回。
有时保险公司还互相抬价，导致整个市场的利率普通偏高。
前年8月，有12家险企所出的95款万能险，结算利率都高于5%。
数据来源于中国银行保险报
这么高的利率能给多久？
不会很久，一般只有几个月。
因为这么高的结算利率，全是保险公司在割肉倒贴。
这几年市场低迷，投资也就赚那么点，安盛保险、恒大人寿还相继踩雷。
再加上疫情原因，大多数险企无法大力发展线下业务，收入缩减得可怜。
保险公司担心结算利率一少，买的用户就更少了，保费也更低了。如果偿付能力下滑，用户就更不敢买了。
所以，干脆兵行险招，做高结算利率，吸引用户上门。
但是，他们不可能一直拿股东的钱倒贴。
预期后面客户量上来，就会调低利率，到时拿5%还是2.5%就不一定了。
反正结算权在他们手上，用户有苦说不出。
所以没过多久，这12家险企的总经理和总精算师就被监管叫去喝茶了，回来后乖乖调低了结算利率。
短期利率不代表长期收益，希望你明白。
二是利用用户的不懂和焦虑，打心理战。
目前的市场利率下滑得太厉害。
1999年，把钱存银行，一年利率11%；而现在，只有不到2%。
同一时间段，年金险从1999年复利7%，到2019年4.025%退幕。
基金、股票、可转债屡屡暴雷，货币贬值已是常态。
在整个利率下行的大趋势下，6%的长期复利可能吗？
怕不是夏日的雪糕，一会就化了。
但是，我们没办法一直保持清醒和耐心。
谁也不想自己辛辛苦苦攒的养老钱，或是给孩子的教育金，在时间里缩水。
再加上对理财险的盈利机制不太懂。
突然看到个利率超高的产品，就很容易上当。
等保费交了，犹豫期过了，用户发现利率下调，也只能选择选择沉默，或是退保。
最怕用户去买个万能险，又被推荐了年金，一来二去，重疾、终身寿也打包带走了，形成新一批的销售误导。
现在，银保监会连下两封文件，直接下调演示利率，就是为了降低大家的心理预期。
迫使保险公司拿出更加真实详尽的数据，“看，投资是有风险的，收益只有这些，你可以接受吗？”
帮助大家从自身需求出发，“我是不是需要这份理财险？”
长此以往，理财险的池子会更透明，用户投保也更安心。
面对这些变化，我们怎么办？
两个字，稳住！
目前的征求意见稿中调整的只是演示利率，是为了让你看到的利率贴近你未来能拿到的钱，不会对你未来的实际收益产生较大的影响。
最主要，这份文件是《征求意见稿》，并不是正式的新规落地，所以依然存在变化的可能。
就在去年10月，银保监还下发了一则《万能型人身保险管理办法》征求意见稿。
那时高档利率还留着，要求不得高于5.5%
这才4个月，就直接砍掉了最高利率，下滑了1.5%。
对保底利率的要求，也只是不得为负。
下次利率会不会更低？要看大环境。
这份文件会不会调整，是不是最终版本？还在征求意见中。
所以无论是已经投保，还是打算入手的用户，都别急。
据内部人员表示，个别险企打算在新规下来时，再度调高利率，炒一波停售。
相信机智的你已经看穿了那点套路。
如果真的决心要买理财险，可以按这个思路走。
1、你能不能接受亏损？
是希望利率低一点但可以100%到手，还是高风险高利率？
存银行、买长期储蓄险，是真的发不了横财，但安全稳健，100%到手。
玩股票、分红险、投连险的，有过高收益时刻，但亏钱时是真的掉头发。
2、这笔钱你拿来做什么
追求收益稳定
给孩子上大学做打算→教育金。
等老了后一个月一个领→年金险。
没规划，先定个取用灵活的储蓄罐→增额终身寿。
只想要保底利率，可以接受4%以下的利率→万能险。
能承受0收益和亏损
极其信任某款产品的盈利情况，接受0收益→分红险。
不在乎亏损本金，想试试投资市场的水有多深→投连险。
……
3、市场上的哪些产品适合你？
这个就很考验专业了。
市面上的产品不过万，也有上千个。
哪款产品适合哪种人，细节有没有坑，部分产品还在健康告知和所在地区上设了限，非专业人员很难摸清。
如果涉及到财务问题、个人隐私，你可能还找不见商量的人。

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