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降息时代 保险如何保本收益
更新时间：2017-08-25 23:04
【摘要】银保渠道的保险产品早就是人们司空见惯的，从不少银行的数据显示，理财型寿险是最为吃香的。市民刘小姐近日在银行却发现一款财产险，高调称“保本保收益”，收益比同期定存至少高0.5%。保险真能保本保收益吗？如果购买是否会有风险？
保本保收益型理财产品是保险
趁着中午午休，刘小姐去银行办业务。看到一款理财产品，赫然写着一款号称“定期、国债的替代产品”。宣传单上写着，如果遇到央行加息，收益也将随着增加；而央行降息，收益将维持不变，颇有些锁定收益的意味。
一番打听下，刘小姐发现这竟然是一款保险产品。她疑惑的是，银保产品一般都会进行风险提示，说红利分配是不确定的，银行卖保收益的保险产品是唱的哪一出？
在刘小姐所说的该银行网点，网点大堂宣传栏中挂出了该产品的介绍：“银行热销的定期、国债替代产品（1万元起售），保本保息，利随息动！只涨不跌！最低年化收益如下：一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%。”
比同期定存收益高出0.5%
高收益是该产品最强调的特点。“保险期间内，本产品年化收益率随银行三年期储蓄定存利率同向联动，且始终上浮0.5个百分点；保险期满后，分段计算满期收益，产品满期，年化收益率将保证至少比合同生效时的三年定存利率还多0.5%。”
可见，该保险产品向投资者下了“保证书”。如果刘小姐购买10万元该产品，能获得多少收益呢?以当下银行三年期储蓄定存利率4.25%为例，保费10万元期满，收益有三种可能：
第一， 保险期间央行不调整三年期定存利率，该产品满期年化收益为4.75%，三年收益为14.25%。保险期满时，产品满期给付金为114250元；
第二， 保险期间央行加息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率达到15%（高于14.25%），则取高值作为产品满期收益率，产品满期给付金为115000元；
第三， 若保险期间央行降息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率为14%（低于14.25%），本产品满期收益率仍为14.25%，产品满期给付金为114250元。
提前退保仍有损失 不宜配置过多
通常银行网点卖保险以理财型寿险为主，尤其是分红险。投资者若能持有到期通常能保本，收益则需通过分红来体现。但这几年股市行情不好，分红收益与投资者的预期差异较大，投资者退保的也多。因此，他所在的网点新增了这种保本保收益的产险；而且相比寿险，这款产险的保障期限较短，也有利于提高资金流动性，投资者接受度也相对高。
跟所有的保险产品一样，投资者如果提前退保，将遭受损失。以这款三年期产品为例，如果第一个月退保，1万元的保费只能退8000元。因此，如果投资者选择年限较长的此类保险产品，不建议配置过多。工作人员透露，以手头闲钱100万元的客户为例，因他们也有家财险的需求，通常会建议拿出10-20万元配置这一保险理财产品。
慧择提示： 经过计算可以发现如果消费者购买了上述产品，收益远远高于银行存款，并且还有家庭财产的保障，保障责任包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外来固定物体倒塌等导致的房屋损失。
保本保收益型理财产品是保险
趁着中午午休，刘小姐去银行办业务。看到一款理财产品，赫然写着一款号称“定期、国债的替代产品”。宣传单上写着，如果遇到央行加息，收益也将随着增加；而央行降息，收益将维持不变，颇有些锁定收益的意味。
一番打听下，刘小姐发现这竟然是一款保险产品。她疑惑的是，银保产品一般都会进行风险提示，说红利分配是不确定的，银行卖保收益的保险产品是唱的哪一出？
在刘小姐所说的该银行网点，网点大堂宣传栏中挂出了该产品的介绍：“银行热销的定期、国债替代产品（1万元起售），保本保息，利随息动！只涨不跌！最低年化收益如下：一年期3.5%、二年期4.25%、三年期4.75%、四年期5.14%、五年期5.35%。”
比同期定存收益高出0.5%
高收益是该产品最强调的特点。“保险期间内，本产品年化收益率随银行三年期储蓄定存利率同向联动，且始终上浮0.5个百分点；保险期满后，分段计算满期收益，产品满期，年化收益率将保证至少比合同生效时的三年定存利率还多0.5%。”
可见，该保险产品向投资者下了“保证书”。如果刘小姐购买10万元该产品，能获得多少收益呢?以当下银行三年期储蓄定存利率4.25%为例，保费10万元期满，收益有三种可能：
第一， 保险期间央行不调整三年期定存利率，该产品满期年化收益为4.75%，三年收益为14.25%。保险期满时，产品满期给付金为114250元；
第二， 保险期间央行加息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率达到15%（高于14.25%），则取高值作为产品满期收益率，产品满期给付金为115000元；
第三， 若保险期间央行降息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率为14%（低于14.25%），本产品满期收益率仍为14.25%，产品满期给付金为114250元。
提前退保仍有损失 不宜配置过多
通常银行网点卖保险以理财型寿险为主，尤其是分红险。投资者若能持有到期通常能保本，收益则需通过分红来体现。但这几年股市行情不好，分红收益与投资者的预期差异较大，投资者退保的也多。因此，他所在的网点新增了这种保本保收益的产险；而且相比寿险，这款产险的保障期限较短，也有利于提高资金流动性，投资者接受度也相对高。
跟所有的保险产品一样，投资者如果提前退保，将遭受损失。以这款三年期产品为例，如果第一个月退保，1万元的保费只能退8000元。因此，如果投资者选择年限较长的此类保险产品，不建议配置过多。工作人员透露，以手头闲钱100万元的客户为例，因他们也有家财险的需求，通常会建议拿出10-20万元配置这一保险理财产品。
慧择提示： 经过计算可以发现如果消费者购买了上述产品，收益远远高于银行存款，并且还有家庭财产的保障，保障责任包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外来固定物体倒塌等导致的房屋损失。
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