意外险：撑一把遮风避雨的伞

　　上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧，在这样一个不断提速的时代，时空组合的频频切换成为很多都市白领的生活状态。他们的休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑轮、蹦极，玩的都是心跳。

　　可是，当我们在享受缤纷多彩的世界、追求别样的体验时，总是有一些不幸的事例警示着风险的存在，即使它有时候看起来是那么的偶然。

　　没有人会否认我们生活在一个富足的时代，但是富足时代的风险远远不是稀缺的。君不见2004年印度洋一场海啸卷去15万条生命，台风、火灾、交通事故夺人性命的报道几乎不绝于报端，甚至山体滑坡埋葬乘客、高空坠物下起“流行雨”、大风起兮吹翻火车也并非笑谈。事实反复告诉我们，风险也许离我们并不遥远。

　　统计数据表明：近年来，中国交通事故发生率多达50万起/年，因交通事故死亡人数均超过10万人，相当于一个小型县，居世界第一。平均每5分钟就有一人丧身车轮，每1分钟都会有一人因为交通事故而伤残。每年因交通事故所造成的财产经济损失达数百亿元。

　　然而，总是有人这样告诉别人和说服自己：风险是小概率事件，风险太偶然，风险轮不到自己。也许他会正确一百次、一千次、一万次……但是，一次的错误，足以成为我们生命不能承受之过；一次的意外，可能就会让我们没有机会再来。

　　风险面前，人人平等。有人说：面对生活中的意外，每个人只有两种可能，0和100%，没碰上就是0，碰上了就是100%。既然我们不能让风险绕着我们走，在很多时候，我们也不能绕着风险走，有一个问题就同样绕不过去了：万一不幸发生了，谁来买单？

　　意外险？风险管理的基础工程

　　对于很多投资者来说，“理财金字塔”是耳熟能详了。如果说，在人生的理财规划中，人寿保险是基础工程，基础牢靠了，才能在上面建起宏伟的金融大厦。那么，意外保险则是理财规划中基础的基础，是保障“金三角”的底边。

　　信诚人寿保险顾问冯祥认为，意外险是最能体现保险“我为人人，人人为我”的实质的险种，因为意外险费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到10万元的保额。通过确定的小额成本，转移可能的巨大风险。

　　意外险的保障范围一般包括:身故赔付、残疾赔付以及因意外产生的医疗支出的赔付。其中身故和残疾是意外险的基本保险责任，而意外医疗险一般作为附加险或者一个条款出现在意外险中，也有的意外险没有意外医疗保障。

　　目前，不少保险公司的意外险所包含的医疗给付责任，不仅包括因意外引起的医疗支出，还包括因疾病住院或手术而带来的医疗支出，保障更加全面。如友邦综合个人意外伤害保险，18?29岁且有社保的人士，年缴600元左右，即可获得10万保额的保障。其保险利益可包括：

　　意外身故、烧伤或残疾：10万；特定意外事故身故： 10万；意外医药费(门诊或住院)：10000/次；疾病或意外住院津贴：50元/天；疾病或意外重症监护津贴：100元/天；疾病或意外住院费用补偿：5000元/次；疾病或意外手术费用补偿：5000元/次。

　　这样的一款意外险既包含了身故、残疾保障功能，又包含了意外医疗赔付利益，对疾病造成的某些开支亦可分担一部分，达到了一种较低水平的全面保障，是个人和家庭保险规划中的首选和必备。保险规划师特别提示，刚刚踏上社会的“职场新贵”，资产有限，拥有一款意外险，既使自己多一份安心，也是对父母的一份承诺。

　　摸准需求选对险

　　意外险的种类很多，如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等，保障范围并不相同：普通意外险的保障期为1年，保障范围最大，涵盖了各种意外风险，而且不要求特定的出险地、出险期间；旅游意外险期限较短，一般为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。各类意外险的保障范围大小如图所示。

　　不同的意外险针对特定的需求，选择的时候可要擦亮眼睛：普通人一般只需要投保一份额度适中的普通意外险就足够了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具意外险；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在四五次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险(年度险)更划算。

　　多重视意外医疗

　　由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。所以日常生活中经常发生的，譬如切菜割伤手指、打球扭伤脚这样的小事故，则达不到意外伤害险的赔偿标准，如果投保包含医疗给付责任的综合意外险则可以获得一定的报销。而像发生重大交通意外事故这样的情况，虽然可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，是很有必要的。

　　选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定。对于自费比例，各产品的规定有很大不同，比如某保险公司规定客户要自负30％，而有的保险公司则可100％报销。另外需要注意的是，在免赔额的规定上，除了免赔金额不同，比如有的是100元、有的是80元外，还要注意免赔额到底是按次计算还是按年计算，像中英人寿前程卡就规定意外伤害医疗保险金免赔额为100元/年，而很多产品则规定免赔额为100元/次。各公司对最高报销限额的规定也有不同，比如有些是2500元封顶，有些却能达到万元以上。选择的时候，应尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗保险。

　　更多倍给付更贴心

　　选意外险时，还要留意带有多倍给付功能的产品，因为这样的产品能够达到重点风险重点保障的目的。

　　多倍给付条款出现最多的是在发生特定意外事故时，乘坐公共交通工具或者特定场合(如医院、学校等)发生的意外事故造成的身故或残疾，保险公司则承担给予双倍或多倍的赔偿责任。

　　很多人都有“残了比死了更可怕”的担忧，对此保险公司也推出了更人性化的产品，比如中英人寿前程卡可给付双倍于意外身故保险金的意外伤残保险金。