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个人养老金能买什么产品？怎么买？

更新时间：2024-06-17 10:44


首先，老百姓购买个人养老金，都能买哪些产品？
 
个人养老金，听起来应该只包含保险，对吧？但实际上不仅能买保险，还能买银行理财、储蓄存款和公募基金，这就给了老百姓更多选择权。
 
作为保险从业者，我们要更多地挖掘保险作为养老储备带给客户的独特价值，比如收益稳健，与生命等长，定向传承等等。未来单纯靠拼收益来销售保险，大概率是会碰壁的。



 
消费者购买个人养老金，每年可以有12000元做税前扣除，投资收益暂不征税，领取的时候再交税。之前税率是7.5%，现在下降到了3%。
我们来看看目前的税率，如果采用综合计税的方式，一个人年收入在6-9.6万，也就是月平均收入5000-8000元，税率是3%；年入百万的人边际税率35%；收入越高边际税率越高。

 

图片来源网络，侵删

 

购买了个人养老金，对于年入百万的人来讲，相当于这1.2万元，由原来的边际税率35%直接降低至3%，每年足足能省下来3840元。并且这个税还是在多年之后领取的时候再交。
 
所以说本次降低税率，对于收入越高的人来讲，能节省的税越多。
有的朋友可能会问，7.5%和3%怎样计算得来的？问这个问题的朋友真的很细心。
 
是这样的，以前的规定是购买的时候不交税，领取的时候25%免税，剩余的75%按照10%税率缴税，相当于综合税率7.5%（75%*10%=7.5%）。
现在统一按照个人所得税最低税率3%纳税，这就是7.5%和3%的来源。
第三个问题，都是给养老做储备的，专属养老保险是个人养老金吗？两者有什么区别？
先说结论：专属养老保险不属于个人养老金，因为它不能享受税收优惠。
 
我还为你列举了个人养老金和专属养老保险的不同点。

 

图片来源：齐欣自制

第一个不同点就是，可设计成的险种不同。
 
专属养老保险并没有明确要求做成什么险种，仅要求是账户式管理。消费者交纳保费，保险公司可收取一定比例的初始费用，剩下的全部进入个人账户。在积累期个人账户采取“保证+浮动”的收益模式，听起来像个万能账户，对吧？并且保险公司可以为客户提供多个投资组合，不同投资组合的保证利率不同，客户的资金可以在不同账户中相互转换。
举个例子，我去年的时候参加了**人寿的专属商业养老保险，保险公司提供了两个方案，第一种是保底2%的稳健型账户，第二种是保底利率为0的进取型账户，在积累期两个账户的资金可以相互转换。比如今年行情不好我担心投资有风险，就可以把进取型账户的钱转到稳健型中，至少还能有2%的保底收益。
去年6款试点的专属商业养老保险收益如下，我们可以看到试点的产品均提供了稳健型和进取型两个账户选择，稳健型的保证利率虽然较高，但去年的投资结果却是进取型的结算利率更高。
 

图片来源：13个精算师

 

 

而个人养老金目前可以设计成年金、两全和银保监会认定的其他产品，没有进一步要求是做成普通型、分红型还是万能型。在个人养老金产品的设计上，保险公司的发挥空间就会更大。
第二个是保险期间不同。
 
个人养老金的保险期间为不短于5年，而专属养老保险时间更长，要求在60岁后才可以领取，且领取期不短于10年。
第三个不同之处在于，可以经营的保险公司不同。
 
经营个人养老金的保险公司，要符合包括偿付能力充足率在内的6点要求。

 

图片来源：13个精算师

 

据公众号“13个精算师”统计，约31家险企符合经营个人养老金的资质。

 

 

而个人专属商业养老保险，目前仅允许6家人身险公司（中国人寿、人保寿险、新华人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿）和6家养老保险公司（平安养老、太平养老、泰康养老、大家养老、新华养老、国民养老）参加。

 

其实，自从去年专属商业养老保险试点以来，就吸引了众多消费者的青睐。 一方面，是由于有保底收益，且有的高达3%，另一方面，实际收益率更高，有的甚至超过5%。

 

如果未来个人专属商业养老保险纳入个人养老金制度，还可以享受税优政策，性价比就更高了。


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