可能大部分人刚准备买重疾险时，都会有这样的疑问，重疾险到底是选单次赔付的好还是多次赔付的好？
至于答案嘛，一直都是众说纷纭，反正也没有客观上的谁更好，都只是主观偏好而已，想必老读者都知道我们在这一块的「偏好」，毕竟这么多年都没变过
今天又聊这个话题，是因为近期接触到了一桩重疾险理赔，心里有点五味杂陈的，想着还是得再说说这个事，就当给大家伙儿提个醒吧。
事情还要从上个月说起，读者小D向我们询问重疾险理赔的相关事宜。原来她体检出了乳腺结节，影像看起来不是很好，体检中心建议她去医院复查，去医院做了更全面的检查后，被怀疑是「癌」，做了穿刺，现在在等穿刺结果，于是过来问问具体的理赔流程。过了段时间，结果出来了，坏消息：确实是「癌」，好消息：还只是早期，治愈率很高，做局部切除即可，可以保留乳房。好在小D很乐观，很快接受了现实，积极配合治疗，我们也帮忙和协赔老师那边沟通，从提交资料到面访，每个环节都提前交待了注意事项，并偶尔询问治疗情况，也希望能用这种方式陪伴这个勇敢的姑娘。
然后就在上周，小D重疾险的理赔款到账了，30万整，并且小D出院也有阵子了，恢复情况非常好，按她的话说就是：感觉事情都在往好的方向发展了。我们也很为她开心。除了分享理赔款到账的好消息以外，小D还问了一个大部分重疾患者都会问的问题：那我还有什么能买的重疾保险吗？贵一点也行，不保乳腺也行，能让我有点安全感就行，我还没到30岁，早知道当初就买多次的了......小D的故事并不罕见，我们还曾遇到过甲状腺癌的小A、肺腺癌的小B、狼疮性肾炎的小C......拿到理赔款后都是既庆幸又遗憾，庆幸的是买过保险，遗憾的是买的不是多次赔付的，以后也很难买健康险了，我们看过以及帮助过他们去寻找还能承保的重疾险或防癌险，所以也非常明白这其中的「艰难」。就像上面的小D一样，几乎所有买了单次赔付重疾险的人，在拿到理赔款后，都想再给自己买一份重疾险。可能是已经「倒霉」过一次的人，不敢赌自己的幸运值吧。真的得过1次重疾的人，是不会嫌弃自己的赔付次数多的。就算后悔，也是后悔保额不够高。比如我认识的一位姐姐，她在很多年前还完全不懂保险的时候就买过重疾险，8万的重疾保额，能赔6次，去年因为甲状腺癌已经赔过1次了，现在还有5次赔付机会。
经历理赔后，这位姐姐像被打开了新世界的大门，对保险的兴趣极大，自学了许多保险知识，还给老公女儿都配置上了保险，甚至还做了兼职的保险经纪人。
但每次聊到保险，总会苦口婆心地来一句：当初不懂保险，被忽悠买的那个重疾险实在是太坑了，我现在给我老公小孩买就不会买那种赔付次数多的，那种就是唬不懂保险的人。
原因是她觉着，当初买的那份重疾险也不便宜，但是保额却很低，就很不中用，如果当时用同样的钱买的是个性价比高的一次赔付的重疾险，至少能多赔辆小汽车的钱吧，不比那遥遥无期的剩下5次的8万重疾理赔机会香。表面上看起来是后悔买了多次重疾险，但归根结底还是保额的问题，如果是赔了80W后，还有5次赔付次数，你觉得她还会认为那份保单不好吗？当然，这个8W和80W对不同经济情况的人而言，份量也是不同的，这位姐姐觉得那8W赔付没什么用，不代表其它人都会这么觉得，就好比对李嘉诚而言，80W的赔付可能也无足轻重一样，咱们根据自己情况去衡量保额就好，这里只是举例方便理解而已。不过有一点，这位姐姐说的是很对的，第一次赔到手的钱是最实际的，保额肯定是比赔付次数要重要的，这一点我们也强调过很多次，如果预算还不「够」，咱们就先不要想赔付次数的事，一步一步来。这里会联想到很多支持【买单次】的观点：买保险就是买保额，保额比赔付次数重要，与其买多次赔付，不如把保额提提高。看起来没什么毛病，不过这里会有个隐藏的小问题，就是好像大家普遍默认了单次重疾险会比多次重疾险便宜很多很多。如果是差不多的保费，让你在100W单次和50W多次之间选择，那估计没啥人会犹豫，要我我也选100W的单次啊。
能看出，差距也没有到特别夸张的地步，保费差额所对应的保额差不多是8—10万之间。也就是说，对于现在这个阶段的产品来说，同样的预算，单次与多次重疾险之间能买到的保额，其实相差的并不算非常多。而且在现实中，很少见：「因为买保险就是买保额，所以在50W多次和60W单次之间，我选了后者」，基本都是【因为买保险就是买保额，所以50W多次和50W单次，我选了后者】。能感受到这里面微妙的差异吗？大部分人并不是选了更高的保额，只是单纯放弃了赔付次数，这才让最让人遗憾的地方。可能最近接触理赔比较密集，感想就有点多，这几年愈发感觉，「理赔」不单单是保险公司理赔年报里的一组组数据了，而是一条条鲜活的生命与疾病的抗争过程，是他们或焦虑或痛苦或乐观的表情，是保险理赔众生相。我们更应该关心的是微观的、具体的人的感受，而不只是单纯的配置原理，杠杆、保额最大化什么的。就像很多人喜欢说：如果能重新来一遍，我要怎么怎么地.......可惜人生没办法真的重新来过，能做的只有在事情发生前，做好自己能力范围内的准备，如此才不会后悔。
保险同样如此，正是因为见过了太多理赔者，才希望这种：「如果能重来，我就选多次赔付了的」的事情能少发生些。PS：必须再次补充，如果保额差额对被保人家庭财务影响较大，那首要考虑保额是对的。担心聊劈叉，最后补充下「单次」和「多次」的定义。
广义上的【单次重疾】指的是理赔过一次重大疾病后，合同就终止了或者这份保单未来就再不会提供重大疾病保障了；广义上的【多次重疾】指的是理赔过一次重大疾病后，依然还有剩余的重症赔付次数在。
因为经常收到类似这样的留言：XX产品是不是单次重疾险？或者我想买多次重疾险，XX是不是就不合适了呀？都要扶额苦笑一会，然后噼里啪啦打一长串字。
如果是五六年前问这种问题，可能回答地就很快速，是或者不是，很简单。
但如今，对于大部分重疾产品而言，都很难直接回复它是单次还是多次，为什么呢？
市场竞争的原因，现在大部分重疾险形态的都是由几项必选责任+可选责任共同组成的，完全可以根据需求与预算去搭配组合成自己想要的样子
最最常见的就是，必选责任里面的重大疾病只有一次赔付，但可选责任里面却能选择增加重大疾病赔付次数，或者增加癌症赔付次数等。
这就会导致，哪怕两个人买的是同一款产品，但因为选的可选责任不同，享受到的保险权益也是不同的。
比如同样投保达尔文9号，张甲只投保了必选责任，张乙投保了必选责任+恶性肿瘤扩展金，同样理赔了一次重症，张甲以后就没得重大疾病保障了，但张乙还有癌症的保障。
所以现在不要轻易给某款产品贴上「单次」或「多次」的标签，因为它很可能是「能单也能多」的变形金刚
以上。
