如何从容应对自然灾害 购买保险利于灾后重建

    1月中旬以来，我省遭受数十年未遇的特大雪灾和冰冻天气侵袭，持续的冰雪灾害天气给人民的生产、生活造成严重影响。目前，受灾较重的泸州、宜宾、凉山等市州的灾后重建工作全面启动，记者通过观察发现，灾后重建中，受灾企业和农户是否购买财产保险，做到事前防范，其企业恢复生产、家庭恢复元气的速度大不一样。

　　防患未然客户获赔利于灾后重建

　　农历大年29，古蔺县箭竹苗族乡的72位为农房和生猪投保的农民，从中国人保财险四川省分公司总经理陈显宜手中接过因房屋倒塌、生猪冻死而获得的3万多元保险赔款，有了恢复生产、修补房屋的资金。

　　1月22日，古蔺县全县供电线路、广播电视网络因雪灾发生倒杆、断线、跳闸、解网事故，造成全县断电。两日内，古蔺供电公司从中华财险获得预付赔款20万元，古蔺电视网络公司得到预付赔款10万元，叙永天龙电力公司获得赔款1.3万元。这些公司恢复全县电网运行和电视网络有了最急需的资金。

　　1月30日，一辆在平安产险投保的挖掘车由于雪天路面湿滑，不慎从山上坠落，造成标的车受损、驾驶员当场死亡。2月1日一早，查勘定损员黄辉旭驱车赶往距离西昌城区130多公里外的事发地昭觉县城及时查勘，车主当日便得到赔付。

　　四川保监局局长王虎林告诉记者，截至13日，省内各保险公司已接到雪灾报损案1.3万余件，初步估损金额5717.7万元，保险人得到预付、支付保险赔款达到2495.1万元，保险人灾害救助和灾后重建有了一定的资金保障。

　　意识缺位自然灾害损失未曾预期

　　同是雪灾，古蔺县一家企业80多万元的冰雪灾害损失只能得到比例赔付。原因是，对自己780万元的资产仅投保67万元的保险金额。

　　一家企业有上亿元资产，却选择了费率较低的财产基本险投保，未充分考虑可能发生的自然灾害，特别是对我国南方发生的冰冻灾害估计不足而未予投保，造成本次冰冻灾害不构成保单责任而得不到任何保险赔款。

　　据四川保险行业最新数据，我省人均保费额仅为441元，保险深度仅为3.2％，虽略高于中国保险深度2.7%，但与欧美发达国家相比有很大差距，投保面相对较低。

　　虽这次雪灾损失的准确数据还不得而知，但我省仅获赔的2495.1万元无疑是杯水车薪。尤其在社会公用设施、营业场所，如汽车站、火车站等公众责任险保障方面还有很大的空白。

　　亡羊补牢将自然灾害纳入损失预期

　　雪灾造成的大量损失无法获得保险赔付的事实告诉我们，尚有为数不少的企业和个人心存侥幸，未将自然灾害纳入损失预期，不愿为自然灾害提前买单。

　　平安财险四川分公司相关专家分析说，就目前总体情况来看，企业投保的积极性高于个人，但是在投保的风险保障性方面，企业投保主要为常见的财产基本险，很少有自然灾害损失险。农村个人财产受灾害事故的影响更大，保险公司应当开发更多的产品来为农村的家庭财产提供保障。

　　近年来，随着极端气候的频繁出现，灾害事故发生的概率及造成的损失程度也不断加大，越来越多的企业财产及个人财产遭受到灾害事故的威胁。

　　如何从容应对？从微观层面来看，企业和个人需提高对自然灾害的防范意识。从更高层面来讲，政府更应将自然灾害纳入损失预期，让保险进入灾害事故防范救助体系。目前，就我省而言，各级政府部门仍然是灾害事故防范救助工作的主要承担者，应高度重视保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，着手建立市场化的灾害事故补偿机制，将保险纳入灾害防范和救助体系之中，以增强全社会抵御风险的能力。

　　与此同时，还应加强沟通配合，健全完善抗灾救灾协调联动机制。着力加强气象、民政、应急、救灾等部门与保险行业的信息共享及沟通交流，建立灾情指标综合查询系统、风险信息共享平台和专业化呼叫中心，加强对重特大自然灾害发生规律及趋势的分析和研究，共同应对灾害事故的发生。

　　对保险业而言，也应推进自主创新，拓宽服务领域，提高风险管控能力，充分利用保险事前防范与事后补偿的机制，发挥费率杠杆的激励约束作用，着力强化事前风险防范，努力在灾害事故应急管理和风险处置中发挥更大作用。