经济下行下，保险能做些什么？

上周，麦肯锡发布的《2024中国消费趋势调研》，刷屏上了热搜。

尤其是，其中一个消费信心分层报告，扎心了。

（来源：《2024中国消费趋势调研》）

图片有点复杂，给大家简单解释一下。

里面按照城市、年龄、收入水平，把不同消费能力的人分成了几类，大家基本可以对号入座。

我们一起来八卦一下。

之前就跟大家说过，其实，中国目前主要的财富，掌握在老年群体手里。

也就是58-65岁的城市黄金一代，他们一生中有三个时代风口：

改革开放、WTO和房地产。

不管是从政的、从商的，哪怕早买一套房子，这群人多半也在中年，就实现了财富自由。

比如，一个之前在房产中介那听来的故事：

900多万，就这个存款数，余生旅旅游，养养生，该花花，完全实现了财富自由。

这群人，算是县城的“婆罗门”。

资产和收入虽然比不上一线，但因为一直在三线及以下县城生活，开销小。

加上资源、人脉比较集中，整体生活便利，消费体验不比一线差。

他们多半是中小型的家族企业主，或者早年从政，生活状态是啥样的呢？

用一二线城市打工族，口述老家叔伯优越感的语气来说：

当然，有愿意花的人群，也就会有省着花的群体。

也是两类。

这群人，简单说，就是：

就业天花板太低。

他们年轻的时候，多半出来务工，有干工厂的，也有干工地、干保洁的。

这几年陆陆续续返乡，一方面是因为年纪大了，比方说很多工地超过50岁就不要了；

另一方面是，很多大城市工厂干不下去，倒闭了，想去打工都很难。

之前看到一个人物故事：《没有退休金的妈妈，在62岁去做保洁》

这位阿姨，62岁了去北京做保洁，因为头发白了，被主管嫌弃，染黑后，还是不让干，最后只能回老家县城里的高速公路上做保洁。

这活挺危险的，但没办法，没有退休金啊，需要钱养老，想趁自己身体还健康，硬着头皮干几年。

福利地板也很低。

据国家统计年鉴，2022年1.65亿参加新农合的老人，开始领退休金了，月均也就205元。

所以，很多农村老人，六七十岁还坚持下地干活，隔壁村有一个70岁大爷种4、5亩地，养20多只跑山鸡。

至少，一年下来，肉菜米不用花钱买了，剩下的还能去做点小买卖。

所以，这个群体都在省钱养老，哪还有信心消费？

这就是咱们口里的“新中产”了。

作为社会中坚群体，但不敢消费，有点不可思议。

但却实际发生了。

这群人，最关心的是房子、负债、就业、子女教育、现金流。

之前有篇很火的文章《中产作死三件套》，但即便中产不在子女教育上“作”，当下生活也比较难过得好。

先说房子：

能在2015年之前，抓住房地产最后一波风口的，如果之后没有继续加杠杆的，基本不会太差，但是这类人不多。

很多人，不是没赶上，就是在房间最高点“入局”了，接下来几年，“眼看着建高楼，眼看着楼价跌了”，负债太高，几乎没有现金流。

然后是就业：

两个困境，一个是就业环境，尤其是这几年，各行各业开始内卷。

另一方面就是就业年龄，35岁职业瓶颈，在眼下这几年，更加明显了。

中年人要过35岁门槛，年轻人直接找工作都难。

另外，这个群体，还有一方面的压力是来自家里的老人。

很多35-40岁左右的“千禧一代”，来自农村，通过知识改变命运，在大城市上学，最后留在大城市就业成家。

但家里老人，几乎是农村中老年群里（42 - 65 岁）

就业、福利双低，但随着年龄增加，这群人养老和生病风险增加。

之前给大家讲到一对上海夫妻的故事：

所以，这群人既务实，又很痛。在“老小”双面夹击之下，哪还有信心消费呢？

可真是扎心了。

当然，也不要太悲观。

办法还是要有，给大家提几个建议。

针对上有老下有小的一二线千禧一代（26 - 41 周岁），其实，最核心的诉求：

尤其是，家里经济主心骨，有限的保险资源，要优先给到他/她。

其次，提醒一下大家，千万不要忽略家里的老人，尤其是社保和养老福利不是太好的农村老人。

之前，在纪录片《中国医生》里看到一个真实故事。

是儿子不孝吗？

也不见得。这个老人前期的治疗，已经花了近30万，是儿子所有的积蓄。

万一再怎么筹钱，也没有保住父亲，最后活下来的孩子、妻子和他就要长期负债，艰难度日。

他赌不起，所以在“老人和小家之间”，他选择了小家。

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这一块，量力而行。

如果有钱，还是要让自己和老人的养老金拔高一点。

你想啊，假如老人有一定的现金流，至少老年患慢病的吃药钱，不用担心了。

目前，虽然预定利率3%，但市面上还是有不少增值空间比较大的产品，有些远期irr有机会到3.8%，少见，可以抓住机会。

另外，有些产品，给父母买的话（女55岁，男60岁以上），今年买，明年就能领钱，能很快补充养老金。

有些产品有医疗增值服务，比方说护工。或者有些带养老社区，一旦老人高龄不能自理，至少还有“养老院”这条路可选。

写在最后：

在眼下，大家都没法“舒舒坦坦消费”的情况下。

希望大家，都能找到“安全的那条路”，让家庭和自己有足够应对风险的能力，也能懂“力”借“力”。