成年人买保险，如何更划算？必须远离这几个误区

成年人买保险，要考虑的因素是多方面的。

不仅要考虑自己，也要考虑家人；

不仅要保障健康，也要保住财富；

不仅要保疾病、意外，也要保身故……

如果你刚好要给自己和家人配置保险，却苦于对保险一知半解。

不妨先看看这篇投保攻略，了解保险配置的底层逻辑。

本文重点：

•成年人买保险，必须远离这几个误区

•成年人买保险，重点攻略

•成年人重点值得买的保险推荐

（这篇很长，建议先收藏再看）

在说攻略前，小马老师整理了几个常见的保险误区，避免大家在这些地方白白浪费时间。

不买医保，有商业保险也够

医保可以报销社保范围内50%-70%左右的费用。另外，有社保的医疗险价格会比没有社保的便宜；并且报销前先用医保保险，报销比例会比没有用医保报销的高。因此，医保不可少。

优先给老人孩子投保

父母是家庭经济来源，是最需要保障的人。孩子的保费要大人来交。万一大人收入中断，孩子的保费也就没有来源了。如果预算有限，优先给家里赚钱的人买，孩子的保险可以晚点买；如果预算较充足，可以在大人有足够保障的前提下，也给孩子买保险。

增额寿险、年金险买一堆，保障全没有

增额寿险、年金险、万能险主要解决长期资产保全问题，它对人身风险的保障稍弱，如果发生事故，赔付的保额没有重疾险、医疗险、意外险实在。

一般家庭，建议优先配置保障型的保险（如重疾险、意外险、医疗险、寿险），再考虑教育金、养老金等。

熟悉常见的误区后，作为一个成年人，保险怎么买最实用呢？有没有哪些注意事项？小马老师就带大家一起深入了解下，成人保险的重点投保攻略！

 成年人买保险，重点攻略

攻略大致分为3部分：各类别的保险能应对的生活风险和各种险种配置的要点。

各类别的保险能应对的生活风险：

大病、意外、身故/伤残、长寿，都是可能面临的风险，一个也不能漏掉，所以我们需要的是一个保险组合：百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险+年金险+增额寿险。

下面我们来看看各种险种配置的要点。

医疗险

 （基础必备）

我们一般说的，是百万医疗险。

主要用来报销医疗费用的，作用跟医保一样，但比医保报销范围更大。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院治疗都能用。

通常情况下，在除去社保报销和免赔额（约1万左右）后，剩下的各种费用（包括住院费、手术费、护理费、药费、检查费等等），保险公司基本能报销个七七八八。最高保额能有几百万。

二三十岁的人买，通常每年只要几百块。

可以说，面对大额医疗支出的时候，百万医疗险是很实用的保险。

百万医疗险，注意这4点：

① 保障范围要全

除了一般医疗和重疾医疗外，还要有特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术的百万医疗，这样保障更全；最好能保外购药和质子重离子、CAR-T等费用。

② 能保证续保

医疗险的续保能力很重要，有些疾病的治疗周期比较长，而且患病之后再想买保险很难。

所以要选择即使出险了，第二年也还能继续买的产品。

这个要注意看条款是不是有【保证续保】的说明，并且时间越长越好（目前最长20年）。

③ 增值服务实在

好的增值服务能让就医过程更方便快捷，优先选择有就医绿色通道、垫付住院押金、药品直付服务的百万医疗险。

有条件的朋友还可以选择中高端医疗险，能拥有全亚洲甚至全球的医疗资源服务。

当然了，在预算不足的情况下还是要做取舍的。

意外险

 （基础必备）

意外险就是专门保意外的：意外受伤、意外残疾、意外身故等等。

猫抓狗咬、运动摔伤之类的，可以通过意外医疗报销；

意外事故导致伤残，也可以按伤残等级赔对应保额；

更严重的，车祸、溺水等意外身亡了，意外险也可以进行赔付。

意外虽然是一种小概率事件，但又无时无刻不在发生，尤其从事高危职业的朋友，买一份综合意外险还是很有必要的。

一款标准的意外险，保障责任至少要有：

意外身故

意外伤残

意外医疗

挑选产品的时候，可以关注保障、保额、保费三方面：

1、意外医疗最好是0免赔额，赔付比例100%

理由：意外医疗是补偿医疗费用的，所以100%全赔付最好，免赔额就是不赔的部分。

2、社保目录内外都能保

理由：社保报销的范围有限，万一要用到外购药、自费药，不限社保的意外险就可以报销，更实用。

3、意外住院津贴

理由：住院津贴可以补充误工费用，最好没有免赔天数，住几天就赔几天。

4、投保的保额要适当

如果有医保或者百万医疗险，意外医疗保额一般1-2万就足够了。如果没有，可以选5万保额，或者更高。

意外身故/伤残的保额建议不低于50万。尤其是已婚育人士，万一伤残或身故了，对家庭是精神、经济双方面的打击。 

重疾险

 （建议配置）

所谓重疾险，保的是严重的疾病，包括重症、中症、轻症。

不同产品，保障的疾病会有差别，但以下28种高发疾病的标准是统一的：

一旦患上重疾，不仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、无法工作的收入损失、以及对家人的影响。

这些潜在的损失可以通过重疾险获得一定补偿。

因为重疾险是给付型，一旦达到了赔付的条件，保险公司会把钱一次性赔给你，钱怎么花看个人安排。

比如买了50万保额的重疾险，赔付时，保险公司会把50万直接打到你银行卡上，这笔钱不管是用来治疗疾病，还是后期的康复护理、补贴家用……都可以。

重疾险和百万医疗险是互相补充的关系，一个补贴经济损失、一个报销治疗费，帮助应对大病下的各项支出，维持家庭的正常生活。

一份科学合理的重疾险，在真正派上用场时，能覆盖几十万甚至上百万的风险支出。

所以，挑选重疾险，一定要掌握配置思路：

①重疾险保额要充足

一定牢记：买重疾险就是买保额。

保额以覆盖5年的工作收入为基准，有条件的可以再往上加。

②了解自己的情况，选针对性更强的保险

女性投保，可以选择女性特定疾病额外赔付的产品，男性同理；

家族有高血压病史，可以附加心脑血管疾病额外赔、二次赔付的产品；

家族有癌症遗传病史，可以多关注癌症多次赔的产品……

③保障期限，优先保终身

第一份重疾险，尽量选保终身的。

因为年龄越大，得病的概率相对越高。如果买的是定期重疾险，在出险概率相对大的年龄，反而没有保障了。

其次是重疾险的价格会随年龄上涨而增加；投保了终身重疾险之后，再加保定期重疾险，压力不会那么大。

④赔付次数，优选选择多次赔

随着人均寿命延长，发生二次重疾的概率并不低。

而一旦患过1次重疾，就基本买不了其他重疾险。

为避免赔付了1次重疾之后，就没有重疾保障的情况，买多次赔、保终身的重疾险，是保障比较充足的方案。

如果预算不支持，可以根据实际情况选择恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔付的重疾险。

⑤附加投保人豁免

投保重疾险时，可以和家人互为投被保人。

比如夫妻之间，或者父母与子女之间。

这个责任保障的是：

如果投保人发生一些约定的情况（比如：轻症、中症、重疾、身故、疾病终末期），这份重疾险后续的保费就不用交了，同时保障继续有效。

附加这个责任之后，也不会贵多少。

定期寿险

 （家庭支柱建议配置）

定期寿险很简单，在保障期间，人没了或者全残，保险公司直接赔付一笔钱给家人。

它解决的是万一人没了，其他家庭成员可以有一笔钱用来保障生活或者解决债务等问题。

首先要明确，定期寿险要给家里经济“顶梁柱”买，已经退休的中老年人士和尚未成年的小孩子可以不买定期寿险。

挑选时注意以下要点：

①保额适中

一般而言，保额能覆盖家庭债务（比如房贷、车贷等），并保证家庭成员未来10年的生活有保障即可。

比如三四线城市，保额可能100万就差不多了；如果是在一线城市，又负有较高房贷的情况下，就需要酌情买更高的保额。

同时要注意条款规定，很多产品为了防范道德风险，对投保的保额会要求不能超过年收入的10倍，又或者要求过往投保的寿险不能超过一定的保额。

②指定受益人

定期寿险毕竟是以人的生命作为标的，通过指定受益人可以避免一些纠纷；

万一真的不幸出险，也能把钱给到真正想给的人。

③保障期限

一般建议保障至退休年龄。定期寿险可以防止因过早身故，导致家人的生活水平受到影响。

如果退休没有收入了，也就不需要配置了，建议选择保障至60岁或70岁。

如果想拥有高保额但预算有限，也可以把保障期限缩短，后面再加保。

定期寿险的健康告知比较宽松，但也是有门槛的，建议尽早投保，保费也更便宜。

年金险

 （专款专用存养老金）

年金险的用法是：前期强制自己缴纳一笔保费，到了一定时间，能获得一笔现金流（每年或每个月得到一笔钱）。

比如养老年金险，一般会设置在退休之后可领取。领取到的钱，可以作为退休后收入的补充，让我们的老年生活更舒适。

年金险很好地诠释了什么叫——“时间就是金钱”， 越早投，领得越多；越早投，需要投入得越少。

当然，不同的年金险可能功能不同。有的用来给孩子做教育金，覆盖高中、大学的学费；有的只保障十几年，用来做闲钱增值。

① 看领取规则，是否契合自己的规划

比如投保目的是为了养老：

丁克一族或家里有长寿基因的，优先选择保终身的养老年金。

希望有更多资金支配权、老了有一笔钱可以尽情支配的，可以选择保定期（保定期的年金险往往有一笔金额较高的满期金）。

如果没有想好投保的目的，可以咨询我们的保险咨询顾问，看看怎么规划更适合你。

② 看利益

很多人通过预定利率、IRR来判断一款产品的收益，但这都不够准确。建议用相同投入的金额，测算不同年金的总领取金额就好了。

你会惊讶地发现，大家的预定利率都是3.5%，但领到的年金数额却不一样。

所以，简单点，再简单点，管它过程有多少花样有几种领取方式，我们看最终结果。

这里声明一下，保单利益很重要，但并不是选择产品的唯一标准。

因为除了保单利益，有些保险公司能提供的增值服务，也很不错！

③ 看增值服务

常见的是对接养老社区、保险金信托等增值服务，这些资源对有需要的人来说是非常难得的。

不同保险公司的养老社区，定位不同。

终身寿险

终身寿险的本质很简单，就是无论什么时候身故都能赔付一笔钱。

近几年流行的增额终身寿险，保单的现金价值会逐年增长，还比年金险更灵活……

①看投保目的

现在市面的终身寿险有两种。

第一种是定额型的终身寿险，买了100万的保额，无论什么时候身故，都赔付给受益人100万。

这种一定赔的产品，缺点就是贵，而且现金价值不会超过保额。

比较适合需要财富传承的人——留一笔钱给后代。

第二种是增额型的终身寿险。

活得越久，有效保额和现金价值就会越高。

可以保障身故责任，也能用来作财务规划，并且什么时候要用钱，用多少，基本可以由自己决定。

缺点是前期现金价值比较低，身故保额也低，家族有长寿基因的强烈建议考虑。

它可以和定期寿险搭配投保，担心过早身故，有定期寿险的高保额可以覆盖风险；

后期则可以依靠增额终身寿险的保单利益进行资金规划。

②其他要点

增额终身寿险的挑选逻辑和年金险差不多，可以通过比较保单利益、增值服务、保险公司的经营能力等方面去挑选产品。

投保时最好指定受益人、买足保额；同时，配置好基础的健康保障再买，就差不多了！

成年人重点值得买的保险推荐

看完各个险种的挑选要点，接下来我们看看可以挑哪些产品。

为此小马老师对比了112款意外险、30多款重疾险、238款医疗险、78款定期寿险、55款年金险、45款增额寿险后，比较推荐的产品是：

意外险：

小蜜蜂3号超越版意外险

✅156元/年就有50万意外身故/伤残保额。

✅意外伤害医疗0免赔，社保范围外也能报销；

✅意外伤害住院有住院津贴；

✅另外还有猝死、意外伤害救护车费用、公众场所个人第三者责任险。

孝心安 3号

✅承保年龄范围更广，最高可至85岁，高龄人群专属意外险。

✅并且孝心安除意外伤残、意外医疗这类基础保障外，还包含住院津贴、意外医疗无免赔额设置，社保内外费用报销无障碍。

如果家里老人还没有及时配置意外险的，尤其是75-85岁高龄人群，孝心安3号是首选！

勇者无惧2021版

✅共分为3个计划，意外险该有的意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴它都包含。

✅除此之外，还包括其他交通工具——汽车、航空、火车、轮船导致的意外身故/伤残。

✅勇者无惧不仅扩展了职业范围，保障人群更广，它还支持雇佣关系投保。

企业单位可以为员工投保这款意外险，对于高危职业人群来说，除了社保里的工伤保险外，多一份意外险也就多了一份保障！

小坦克成人综合意外险

✅涵盖意外身故/伤残、医疗、特定意外额外赔，保障够用；意外医疗不限社保。

✅社保报销后，100元免赔额，按90%报销，未经社保报销，100元免赔额，按70%报销；

只能保障1-3类职业，高危职业不能投保。

看重大品牌公司，经常乘坐飞机、火车、轮船、汽车出行的用户投保。

重疾险：

达尔文7号

✅疾病保障好，重疾理赔之后，非同组的轻中症保障持续有效（这种情况，市面上重疾险多数不赔后续的轻中症）。

✅可附加“重疾扩展保险金”，60岁前首次确诊重疾，每满1年重疾保额恢复20%。如果满5年再次确诊重疾，可以再赔付100%保额（限1次）。

✅另外，达尔文7号的可选保障丰富，“疾病关爱金”、“恶性肿瘤或原位癌扩展保险金”、“特定心脑血管疾病扩展保险金”、“投保人豁免”和“身故/全残保障”，都可以按需附加。

守卫者5号

✅重、中、轻症共享6次赔付机会，这在目前的重疾险中比较少见。

✅重、中、轻症3类疾病，谁先发生就赔谁，直到用完6次机会，保险合同才会终止。

✅重疾最少赔1次，最多赔6次；轻中症最多累计赔5次。

相比3类疾病分开计数的，更安心。

i无忧

适合体检有异常、或有结节、乙肝小三阳、高血糖等小毛病的朋友

✅i无忧重疾险，其中一个很友好的地方在于：不问及检查异常

通常重疾险都会问到近1年或2年，是否有检查异常的情况。

（图源：某重疾险健康告知）

但i无忧重疾险的健康告知中没有问到。

如果是因为体检异常，买不了其他重疾险的朋友，重点看看它。

超越1号

适合有肺结节、高血压、糖尿病、抑郁症、乙肝、脂肪肝等健康问题，面临无险可买的朋友

✅除了健康告知宽松之外，它的可选责任更加丰富。

✅可以选择附加 重疾二次赔、重度恶性肿瘤多次赔、心脑血管特疾多次赔，这3个可选保障是i无忧没有的。

如果看重重疾的多次赔付、或者心脑血管疾病保障的朋友，重点看看超越1号。

不过这2款，由于保险公司赔付的风险增大，保费也比一般的重疾险贵一些。

但是相比于它们带来的保障和安心，贵一点也是可以接受的。

医疗险

医享无忧

✅ 保证续保20年：香，不必多说了。

✅ 有抗癌特药：130种特药，含2种CAR-T，而且保证续保。

✅ 有质子重离子医疗：100%报销，同样保证续保。

✅ 价格优惠：跟家人一起买，2人及以上打95折，还能共享1万免赔额。

担心核保有问题的朋友，可以选医享无忧惠享版。

医享无忧惠享版

✅ 健告宽松，保证续保5年 

高血压、肺结节都有机会正常投保。

✅免赔额可减，重疾可豁免

保证续保期内：

如果没出险，免赔额每年递减1000元，最高能减4000元（相当于免赔额6千）；

如果查出重疾，剩下几年的保费不用交了，但保障继续。

✅价格有优惠

跟家人一起投保，2人以上享95折，3人及以上享9折；

如果之前买了惠民保，基础责任保费享8折。

重点是，这两项优惠，可以叠加享受！

平安长相安

✅ 保证续保20年：期间不怕停售、不怕理赔过/健康变差被拒保。

✅ 有抗癌特药：100种特药，含2种CAR-T，写进合同保证续保，稳。

✅ 有在线问诊：勾选这个责任，在平安互联网医院线上问诊拿药，直接报销80%，每次最高2000元，每年最高2万。

✅ 价格优惠：孩子、成年人买超便宜！跟家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折（这个折扣每年都有，也就是说续保也能打折 ）。

✅ 免赔额可递减：今年没理赔，次年免赔额递减1千，最多可递减至5千。

✅ 增值服务实用：可帮忙预约专家手术、垫付住院费用、安排住院护工等。

定期寿险

大麦旗舰版定期寿险

✅免体检保额最高400万。

✅健康告知宽松，不再询问肺结节，且高血压、糖尿病、甲状腺癌、乙肝、乳腺原位癌、宫颈原位癌可进行智能核保，满足条件即有机会投保。

✅可附加“失能收入损失保险”，保险期间内若被保险人不幸失能，则每月按约定的保险金额赔付失能保险金，最长赔付期间可选60或120个月。

定海柱3号

同样最高保额400万，定海柱3号还新增了2项特色保障：

✅水陆公共交通意外身故/全残关爱金

✅航空意外身故/全残关爱金

这个保障就非常实用了，公共交通工具包含了出租车和网约车，一旦造成身故或全残，再额外赔付100%。

倘若买了400万保额，那就赔800万。

✅还能选猝死保障：65岁前猝死，它能额外赔付50%。

✅让人感动的是，甚至连结节、乙肝都没有问询。

（图片来源：定海柱3号产品责任）

大麦甜蜜家2022

它的特点是保额充足、功能人性化。

✅夫妻互保，保额不共享：夫妻双方的身故保额是独立的。比如：投保100万保额，如一方出险，获赔100万；另一方的保障继续，保额100万。

✅ 两人最高赔付4倍保额：如夫妻因同一意外出险，可各获得2倍保额，共计4倍保额。相当于买100万保额，获赔400万。

✅ 有豁免责任：缴费期内，如一方出险，另一方的保障继续，但剩下的保费不用交了。

此外，大麦甜蜜家2022，还保留了保单拆分的功能。万一两人离婚，在剩余保险期间≥5年时，投保人都可以申请保单拆分。

（图源：大麦甜蜜家2022条款）

兜来保2022

它对亚健康人群相对友好、保障也优秀：

✅＜65周岁猝死额外赔，可赔150%基本保额

✅可选多种交通工具意外赔，航空、水陆都能保

最重要的是，兜来保2022，健告仅3条，高血压、I型糖尿病、II型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌患者都有机会投保。

养老年金险

北极星（一款5个方案）

除了高额的养老金外，恒大人寿的北极星还有以下优点；

✅北极星有5个方案可选，并且在开始领取养老年金之前，领取年龄和领取方案都是可以修改的。

✅非常适合喜欢改变主意的人，投保后，还能继续考虑怎么选。

✅可关联传家宝万能账户，保底2.5%，目前结算4.5%。（具体结算利率以保险公司公布为准）

✅可对接恒大的恒享家养老社区

如果看重总领取高，领取方案不能确定的朋友，可以选北极星。

鑫佑所享

✅不仅有保证20年领取，被保人生存至80岁、90岁、100岁还可额外领取基本保险金额1倍、2倍、3倍的祝寿金。

✅作为年金险的鑫佑所享，资金调配灵活性一点都不弱，支持加减保、保单贷款。

✅期交最低2000元起步，总保费达25万，可享有旅居权。

符合大多数人的养老规划。

希望领取高+投保门槛低+资产调配灵活的朋友，可以选鑫佑所享。

光明慧选

光明慧选属于全能型选手了。

✅投保门槛低，5000元起投，无健康要求，1-6类职业可投。

✅领取的养老金高不用多说，还能保证领取20年；

难得的是，光明慧选在保证领取期内（也就是首个养老年金领取日起20年内）仍有现价价值，例如60岁起领，到80岁前仍有现金价值，如果在80岁前有紧急情况，仍可取出部分或者申请保单贷款应急。

在养老界，光大的养老社区是扛把子的存在，投保光明慧选，只需要总保费满30万可享受旅居养老权益。

光明慧选关联的万能账户保底利率有3%，已经很少见了。

相关部门明确，新产品的万能产品保证利率计划下调，超过不能备案。

光明慧选这样保底3%的万能账户，卖一款少一款，且买且珍惜。

希望有领取高+3%保底万能账户+保证领取+保证领取期内有现金价值的朋友，可以拿下光大的光明慧选。

增额终身寿险

买增额终身寿险，大家最关注的就是保单利益（现金价值），这关系到保单值多少钱。

想要让利益高一点，投保可以选趸交、3年交、5年交、10年交。

因为，同样的总保费支出，缴别越短，利益越高。

产品方面，重点看这3款：

金满意足3号

金满意足典藏版

鑫运两全

以总保费100万为例，看这几个表：

可以发现，投保后的第20年、第30年、第40年、第50年，

这三款产品的现金价值都高于其他，增长势头特别足。

举个例子：

同样是10万10年交，张三选金满意足3号，李四选永续我爱（尊享版）。

20年后，张三比李四多13万；

30年后，张三比李四多18.4万；

40年后，张三比李四多26万。

那这三款具体怎么选呢？

我觉得，哪个都差不多。

100万的基数，即便经过50年，现金价值的差距也很小。

但要是考虑加减保的灵活性、“回本”速度、保单功能，还是有一定区别。

最后，商业保险都是越早投保越划算，如果你已经想投保了，那就尽早下决定！