不花冤枉钱！人均2000左右，一家三口保险可以这样买！

一眨眼，“年”就过去了。

拔下充电器走出家门，关上塞得满当当的后备箱，回到熟悉的工位，从“恭喜发财”又切换到“早安打工人”模式。

年后返工，又是新一轮的奔波。有时候想想，咱们这么努力、东奔西跑的，不就是为了让家人病了有钱治、倒了有人扛吗？

所以，新一年奋斗开始前，花点时间把家人保险配齐，真的很有必要。后顾无忧，我们才能心无旁骛往前冲。

而且配齐全家保险，真没那么贵，人均一两千块，就能给一家人搭出很扎实的保障。

今天咱们就来聊聊怎么买保险比较便宜，并分享一套高性价比方案给大家参考。

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普通家庭，怎么买保险便宜？

很多朋友一上来就问：我该买哪个产品？

其实不用急着挑产品，思路搞对，比什么都重要。不然很容易花了大价钱，买的还都是用不上的。

①家里谁最需要保险？

谁赚钱，谁扛家，谁就先保足。家里的顶梁柱一旦倒下，收入断了、房贷要还、孩子要养，整个家都跟着难。

所以优先级永远是：先保大人，再保孩子；先保赚钱的，再保不赚钱的。千万别只顾着给孩子买得满满当当，大人自己却 “裸奔”。

②家里有多少保费预算？

保险是长期保障，不是一次性消费，量力而行，不断保最重要。

建议把全家一年保费，控制在家庭年收入的 5%～10% 就足够。

年收入20万，一年花1万左右就很稳，不影响生活，保障也够用。预算少就先做基础版，后面有钱再升级，千万别硬扛。

③家里已经有啥保障？

买之前先捋一遍，别花冤枉钱买重了。

比如孩子的少儿医保交没交，父母的居民医保有没有断档，公司给没给员工买团体险。捋清楚之后，在用商业保险来“补缺口”，更省钱、更实用。

普通家庭想把保障做扎实，可以配齐这四大险种，它们的作用和价格差别挺大：

只要配好这4种保险，基本不用怕疾病和意外给家里造成大额经济损失。

如果人均预算不多，也不用急，学会取舍，把钱花在刀刃上。我们整理了两种省钱搭配思路：

人均几百块：先配“意外险+百万医疗险”，保住最怕的——生病没钱治、意外没人赔

人均两三千：可以配齐四大险种。意外险、百万医疗险、定期寿险一般几百块就能买到，重疾险贵一点，想出事赔钱多，可以考虑保定期（保30年、保至70岁），用省下的钱买高保额。

大家平时可能没时间研究产品，下面我们分享一套现成方案，能用较少的钱买到全面保障，大人小孩都能参考。

配齐全家保险，价格并不贵

王女士和丈夫都是上班族，家庭收入不算高，加上孩子刚出生，开销不小，所以希望人均预算控制在3000元以内，给一家三口配好保障。

除此之外，她还提了3点要求：

• 虽然预算有限，但希望一家人都有重疾保障；

• 有房贷要还、有孩子要养，希望寿险保额能到50万；

• 平时磕磕碰碰的意外、生病住院，都能有保障。

结合她的预算和要求，我们给一家三口设计了一套方案，大家可以参考看看：

这套方案选的都是目前市面上性价比顶尖的产品，不同预算的家庭，都能从中找到适合自己的买法。

1、预算有限的家庭（人均几百）

可以只参考方案里“意外险+百万医疗险”的搭配，人均只要几百块，万一出事，至少不用愁医疗费：

意外险：报销很实在，摔倒骨折、磕碰受伤等意外产生的医疗费，不管是门诊还是住院，都能0免赔、100%报销；不幸因意外身故，还能赔几十万到上百万。

• 孩子的意外险选的是小神童7号，平安大品牌，意外医疗报销不限社保，还自带监护人责任险，孩子调皮闯祸，最高能赔3万元。

• 王女士夫妻俩选的是小蜜蜂6号，价格便宜，意外医疗报销好，还自带猝死保障。增值服务也很实用，住院能护工陪护。

百万医疗险：生大病不怕没钱治，超过1万的住院医疗费，基本能100%报销；还能不限清单、全额报销需要去医院外面买的普通外购药械，如人血白蛋白、希舒美等。

• 选的是星相守2号（家庭版），保证续保20年，外购药不限清单，也是目前最便宜的百万医疗险。家庭投保还有保费优惠，3人打9折，全家能共享免赔额，理赔门槛大大降低。

2、人均预算有2千多的家庭

可以直接参考王女士全套方案，一次性配齐四大险种。

重疾险：能弥补大病给家庭造成的收入损失，大人得癌症等大病，能赔30万；孩子得白血病等大病，能赔100万。这笔钱可以用来当作康复疗养费、日常开销、还贷款等。

• 孩子重疾险选的是达尔文宝贝计划12号，它的基础保障非常扎实，还额外保卵圆孔未闭、脊柱侧弯矫正手术等情况，对于儿童特定疾病和一些生长发育问题，赔得更多。

• 大人的重疾险选的是达尔文12号，重疾赔完后，轻中症能不分组接着赔，附加顶梁柱关爱金后，家庭责任重的时期能增加保额，得了癌症还能多赔9万。

定期寿险：是用来防范最极端的风险——大人身故。要是不幸离世，能给家人留50万，让老人能养老、孩子能继续上学，家人的生活能有基础保障。

• 孩子不承担家庭经济责任，定期寿险只要大人买就好。选的是定海柱7号，价格便宜，几百块就能买到50万保额；投保门槛也低，健康告知只有3条，不询问乙肝和各类结节。

3、预算再充足些的家庭

可以根据自己的需求优化方案，比如把重疾险保额买高，换成保终身的版本；

百万医疗险也能选0免赔的，住院花费一分钱都能报，1万及以内的费用，医保报销后，最高还能报60%。

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最后提醒大家一句：很多保险产品都有健康要求，一定要确认自己符合健康告知，或者能通过核保再买，避免影响后续理赔。

写在最后

保险这东西，确实有点奇怪：买了，从来不想用到；但没买，心里总不踏实。

前两天有个朋友让我帮忙做方案，方案很快出来了，但他一看全家要配八九款产品，头都大了，到现在还没下手。

买保险不像买年货那么简单，确实需要花点时间、多做点研究。

假期已经休息够了，不妨抽一点时间，留给保险这件事。

未来无法预料，但我们可以未雨绸缪。给自己和家人买好保险，面对疾病和意外时，才能更有底气，不至于砸锅卖铁、走投无路。

新的一年，愿我们都能：赚钱有奔头，生活有盼头，家人有保障，心里有底气。

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一家人平平安安，才是我们奋斗一整年，最值得的答案。