增额终身寿险卖火了？什么是增额终身寿险？七大功能在线解读！

挑选增额终身寿险，看好这两点

增额终身寿险有两大功能：身故保障 + 保单价值增长。

身故，很好理解，就是去世时保险公司赔付的身故保险金。

保单价值，指的是现金价值。

所以在挑选增额寿时，我们需要做好两门功课：

（1）现金价值

现金价值，就是我们退保或减保时能拿到手的钱。

所以现金价值越高，保单利益就越高。

而且增额寿的现金价值，从你投保的那一刻起，就白纸黑字写进合同里。

换句话说，无论市场环境多动荡，都不影响增额寿的保单利益，算是增值界的“铁饭碗”了。

这也是利率下行环境中，增额寿突然爆火的原因。

（2）减保规则

增额寿的现金价值不是说拿就拿的。

需要我们操作减保或退保，才能变成拿到手里的钱。

所以什么时候能减保、每次能减多少、累计能减多少……这些都是我们在投保前需要关注的要点。

（3）加保规则

大家都知道，利率下行是大趋势，增额寿的预定利率也一直在下行。

上世纪90年代，市面上有很多预定利率8%-9%的储蓄险产品；

到2013年，普通型人寿保险的预定利率已经下调至3.5%。

但如果你的增额寿保单支持加保，就相当于“占坑”锁定利率。

——但是，银保监会近日发布了《人身保险产品“负面清单”（2023版）》，直指加保、减保问题。

业内推测，增额寿的加保功能很可能会绝迹于江湖，而减保限制也将越来越严格。

大家在挑选时尽可能挑选要求宽松的即可。

（1）万能账户

有些增额寿险可以关联万能账户。

什么是万能账户呢？

简单来说，就是保险界的“余额宝”。

有闲钱就往账户里放着生钱，要用钱时就拿出来周转。

当然，万能账户和余额宝还是有区别的：

万能账户：有保底利率；存入取出需收取一定手续费；存满一定期限有持续奖励

余额宝：无保底利率；存入取出不收费

万能账户我们主要看：

保底利率

也叫最低保证利率。就是写进保险条款、一定能拿到手的利率。

目前比较优秀的万能账户保底利率在3%左右。

结算利率

保险公司实际给到你的利率。

保险公司每月会在官网公布最新的结算利率，感兴趣的朋友可以去看看。

包括领取上限、每次领取金额、领取时间间隔等。

目前很多万能账户都有每年不超过20%已交保费的领取限制。

包括追加上限、每次追加金额、追加时间限制等。

包括初始费用、领取、退保手续费用。

（2）养老社区

达到一定要求，有些增额寿产品可以对接养老社区。

有养老社区需求的朋友，重点看：

有些只需30万保费即可对接，有些要达到一两百万才能入住。

有些增额寿对接的养老社区，不仅环境优美，堪比五星级酒店；还有稀缺的医疗资源，社区内有专业护理人员，社区旁边有配套医院，看病不奔波不折腾。

（3）医疗服务

达到一定条件，可以享受增值医疗服务。

比如就医绿通、家庭医生、肿瘤筛查、多学科会诊、院内外护工护理等。

增额寿怎么买，保单利益才更高？

虽然增额寿有身故保障，但大部分都是奔着“现金价值”去买的。

此时“被保人”的选择，就有门道了。

如果被保人去世，给付身故保险金，保单结束，现金价值也就无法再增长了。

一般来说，被保人年龄越小越好，孩子 > 成人 > 老人。

但这不是唯一方案，不同的需求可以有不同的思路。

目前市场上推出了支持“双被保人”的产品，比如金满意足3号（下文会细说）。

如果选择“自己+孩子”共同作为被保人，相当于可以延长保单年限，让现金价值有更多的增长时间。

被保人相同，投入的总金额相同，但缴费年限不同，也对现金价值有影响。

一般来说，金额相同，缴费年限越短，收益越高。

但也有例外，需要根据不同产品做具体测算。