钱要握在自己手里

假期里看到一则消息：

俄罗斯科学家研制出癌症疫苗，很快就可以给患者使用。

一开始，我以为又是跳梁小丑们为了博取流量，在哗众取宠。

但是看到普京的背书后，这可信度，一下就窜上来了。

目前已经有两款疫苗，可以有效预防癌症：

一个是宫颈癌（HPV）疫苗，另一个是乙肝（HBV）疫苗。

这俩疫苗，没有禁忌症的话，最好都去打一下。

新疫苗针对的癌症类型和作用方式，到现在还没有公布。

但甭管细节如何，完全不影响我对它的期待。

因为癌症，实在太要命了。

过去五年，我先后有6位至亲病故，其中5位都是癌症，比例超过80%。

不过，我这样本数量确实太少了，随机性有点高。

于是我又去看了更大的样本——

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》

在所有年龄段，癌症的发病率，都扛起了半边天。

而且年龄越大，癌症的占比越高。

历史上，任何一次医学革命，都极大地延长了人类的寿命。

一百年前，人均寿命不到35岁，肺炎就已经是不治之症了。

抗生素的发现，将人均寿命至少提高了10岁以上。

现在大城市的人均寿命，已经超过了80岁。

如果癌症被攻克，那么人均寿命必将再次飙升，人均百岁不是梦。

长命百岁，自古以来都是人类最美好的祝愿。

但当生命足够长时，钱可能就不够花了。

我们手里的钱，就像蓄水池里的水，总有用完的一天。

除非你有一条小河，一直往蓄水池里进水。

而养老保险，就是这条能一直进水的小河。

换句话，只有养老保险，能够提供和生命等长的现金流。

同样是养老保险，活得越久，领的就越多，也就越划算。

举个例子：

35岁的女性，选择5万*20年缴费大家慧选

从55岁开始，每年领74100元，并在90岁和100岁领两次祝寿金。

如果按照现在80岁的人均寿命来算：

我们累计可以领回来193万，折合年化复利2.93%。

这个收益，因为是100%确定能得到的，已经非常亮眼了。

但是，如果我们能活到100岁：

累计领取金额将变成367万，折合年化复利收益4.26%。

4.26%，不仅复利，还是保本保收益，绝对秒杀一众理财。

对当下的我们来说，100岁确实有那么一点遥不可及。

但是随之时间的推移，当癌症、尿毒症一个个被攻克。

100岁的我们，可能刚刚退休，正是游山玩水的年纪。

不过话说回来，即便没有癌症疫苗特效药的助攻，人均寿命也在逐年上升。

平均每10年，人均寿命就会增加2-3岁。

也正因此，每隔10年左右，保险行业就会更新一版生命表。

现在保险产品定价，用的基本都是第三版生命表，年前第四版已经出来了。

同样是100万个30岁的男性：

第三版数据中，未来一年会有797人死亡。

到了第四版这里，死亡人数减少到了623人。

国民死亡率，正在缓慢降低。

对于养老年金产品来说：

死亡率降低，意味着将来活着领钱的人变多了，分给每个人的钱就要变少。

另一方面，保险定价利率下调的预期一直都还在，今年就有可能。

利率降低，意味着将来可以分的钱变少了。

双重打击下，未来的养老年金，领取金额会降低。

所以，现在确实是买入养老年金的最佳时机。

对我而言，入手养老金，还有一层更重要的意义：锁定。

一方面，是锁定退休时间。

延迟退休的风儿，已经吹了好几年了。

70后没准还能躲过去，但是80、90后是一定赶上了。

所以我的退休时间可能不是50岁，也不是55岁，而是不知道具体多少岁。

而我购买的商业养老金，55岁领取是在合同里约定好的，不会改变。

另一方面，是锁定退休金额。

对于我们能不能领到退休金这件事情，这是100%确定可以领到的。

但是最近发生的几个事情，让我觉得领多少退休金开始变得不确定了。

首先，养老金个人账户的记账利率降低了。

其次，老人退休金每年的涨幅从10%降到了3%左右。

再加上延迟退休，我是真不知道自己将来能领多少退休金。

而商业养老金，每年的领取金额，也是在合同里约定好的，不会改变。

我是那种喜欢把生活和钱，都把控在自己手里的人。

所以我需要商业养老金带来的这些确定性。

让我可以在确定的时间，领取到确定的钱，然后自己决定是否退休。

如果你也有这样的控制欲，可以考虑在当下入手大家慧选