医疗险、重疾险、寿险和意外险四大险种区别？理赔会冲突吗？

近期很多朋友问小马老师：

• 医疗险、重疾险、寿险和意外险分别保什么？有什么区别？

  
  

• 每种都买，理赔会不会冲突？

  
  

• 如果报销医疗费，有社保和医疗险就行了，为什么还要买重疾险和意外险？

  
  

• 如果身故，哪些保险可以赔？

今天，小马老师就给大家说说，四大险种的联系与区别~

本文重点：

• 保障人身安全的四大险种是哪几个？

• 如果都买了，会不能理赔吗？

当医保报销后剩下的医疗费，我们可以用医疗险继续报销。

• 小额医疗险：不限病种，一般可报销几百门诊费到万把块的住院医疗费。

  
  

• 百万医疗险：不限病种，一般可报销1万以上的社保内外医疗费。

医疗险的保费很低，每年几百块，就能享有600万左右的保障额度，而且很多癌症特药、质子重离子也能报。

以30岁男，投保长相安医疗险为例

首年长相安总保额为800万，每年限额400万；      

保障包含了一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗，三者共享1万免赔额。

而且如果无理赔，每年免赔额递减1000元，最低至5000元。

另外它的报销范围不仅包含了门诊手术、特殊门诊、还包含了质子重离子、住院前后门急诊，该有的都有。

医保+医疗险就够了，不用买重疾？

真的如此吗？

重疾险

重疾险，保障的是重大疾病风险，符合约定可以一次性赔付一大笔钱。

这笔钱可以用于：弥补治疗费+康复费用+收入损失。

举个例子：

小明买了百万医疗险和50万保额的重疾险，5年后不幸得了癌症。

治病期间，小明失去工作收入，家庭也失去了主要的经济来源，生活陷入困境。

而这时候，百万医疗险报销了大部分的医疗费用，重疾险一次性给付50万的保额，这样，小明的困境就一下解决了。

这么来看，百万医疗险解决了小明治病费用的问题，而重疾险则缓解了小明的家庭经济问题，让他安心养病。

除了基本医疗费用以外，一场重疾对一个普通家庭影响非常大。

比如：

• 患病后无法正常工作而导致的收入损失

• 康复调理阶段，需支出营养、护理等费用

• 房贷、车贷仍需支出

• 家庭正常生活运转的固定开销等

这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大的负担。

寿险

寿险就是，达到身故或全残，就赔付一笔钱。

根据保障期限，寿险可以分为终身寿险和定期寿险。 

• 定期寿险：保定期，保费低，保额高；

• 终身寿险：保终身，保费相对较高。

而寿险一次性赔付的钱，可以用来解决家庭经济支柱身故或全残后，留下的一堆债务问题。

说白了，寿险就是保证家庭不至于因为家庭经济支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。

因此，这些朋友，必须备一份定期寿险：

• 身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己走了，还要家人帮你还贷。

  
  

• 有子女和父母需要赡养的，万一自己某天突然不在了，可以给家人留下一笔钱，让他们的生活有所保障。

  
  

• 家庭的挣钱主力，买寿险要优先给家里的经济支柱投保。

意外险

意外险，主要保障的是意外发生的风险，比如意外医疗、意外伤残和意外身故等。

需要注意的是“意外”指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件， 

比如跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

不过，猝死是因疾病死亡，就不能算意外。

意外险保障中，意外医疗和百万医疗、意外伤残/身故和寿险保障容易搞不清：

意外险的意外医疗和百万医疗的区别-

• 一般好的意外医疗是0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报。

  
  

• 百万医疗险一般是有1万的免赔额，覆盖不到几百几千的费用。
  

意外险的伤残/身故和寿险保障的区别-

• 身故保障范围：

寿险＞意外险，寿险保障疾病跟意外身故，意外险只保障意外身故；

• 伤残保障范围：

意外险寿险， 寿险只保障全残，而意外险可以根据伤残等级划分来按比例赔付。

比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。

这是其他类型的保险做不到的。

总的看下来，四大险种确实功能各异，能相互补充，但不能相互代替。