银行解散/破产，存着的钱怎么办？

银行解散，放在以前简直是“天方夜谭”。

过去1年却频频发生，仅1年间，竟有20+家银行解散。

从上面的表格，我们能看出，去年解散的都是村镇银行、农村商业银行等地域性小银行。

有被大股东合并、成为其支行的。

比如，广西融水柳银村镇银行解散后，转为柳州银行融水支行，成为柳州银行的第200家分支机构。

有收购、合并后解散的。

比如，黑龙江延寿融兴村镇银行、巴彦融兴村镇银行被哈尔滨银行收购、合并后，解散了。

也有少数直接退出市场的。

比如7月，重庆梁平澳新村镇银行拟通过解散方式实现村镇银行市场化退出，并已将存贷款业务全部清零。

在银行里的钱也不安全了吗？今天大白来聊聊~

好好的银行，怎么解散了？

这就要说到，银行的盈利模式（没错，它其实是个盈利机构）。

主要通过存款、贷款之间的利息差赚钱。

举个例子，存钱利率3%，贷款利率5%，那么这中间的利息差，就是银行的利润（这里有所简化，方便大家理解）。

村镇银行的设立，一开始是为了填补中大型银行网点少、服务覆盖不足的问题。

但现实中，村镇银行的处境，并不轻松：

1、村镇银行吸储难。

公众更信赖大型国有银行，所以，很多村镇银行只能通过高息揽储。

直到2023年，还有村镇银行的5年期定期存款利率可以达到4%。

而同期，四大国有银行的中长期存款利率，已经不断下调。2年期、3年期、5年期定期存款利率都降到了2字头。

2、贷款放出困难。

特别是这两年，别说村镇银行，就连中大型银行，贷款也不好放。

需要兑付的存款利率高，贷款又放不出去。

再加上村镇银行本身资金实力就弱，在面临市场压力的时候，抗压性也弱，就比较容易暴雷。

另外，一些小银行由于管理不到位，内部还出现了一些“骚操作”，又增加了一层暴雷风险。

银行解散/破产，存着的钱怎么办？

先说说解散怎么处理。

解散的村镇银行中，大部分都是被收购、合并的。

那么这些银行的业务、财产和债务等，都由“接手的银行”承接。

也有直接退出市场化的，但在那之前，存贷款业务都已经全部清零了，也就是储户的钱被取走或存入其他银行。

所以如果所在的银行被解散了，对个人储户的钱来说，影响不大。

但如果是破产呢？

50万以内的银行存款，有存款保险条款兜底。

按规定，哪怕银行破产/倒闭，存款保险基金，会在银行发布公告后的7个工作日内，把50万范围内的本息和付给我们。

超出的部分，也不一定都不赔，得等到银行清算之后，再按一定比例赔。

（来源：《存款保险条例》）

像当年包商银行破产，债权清偿方针为：

• 个人存款本息全额保障。

• 5000万元以下对公存款和同业负债本息全额保障。

• 5000万元以上对公存款和同业负债由接管组和债权人协商依法保障。

保障了个人储户的存款，还算不错。

大额的对公存款和同业负债就比较倒霉了，可能会蒙受损失。

不过我们也不要存在侥幸心理，包商破产了能全赔，其他银行破产就未必。

每家银行存款不超过50万，是最保险的。

另外，存的时候也要看清，是存款还是理财，因为银行理财早就打破刚兑，即使钱没了，也未必能拿回来。

保底的钱，现在还能放哪？

既然是保底，咱们就有要求：一是要求利率一定时间内稳定，二是要求安全性要高，至少本金不会亏损。

目前来看，只有3个比较靠谱的选择：

1、银行存款

没错，还是银行存款，算是我们最方便接触到的储蓄工具。

但这次不能再随意存，要注意2点：① 优先存中大型国有银行；② 每家银行存款不超过50万。

2、国债

以国家信用背书，亏损一般发生在国家破产的情况下，所以它安全性相对高。

利率下行趋势下，虽然国债利率降，但还是比同期银行存款稍高一些。

最新一期储蓄国债，3年期利率为2.63%，5年期利率为2.75%；而四大行3年期和5年期存款利率，目前分别为 1.95%，2%。

不过国债在这两年很抢手，不好抢。抢不到也不用灰心，咱们还有1种选择。

3、增额终身寿险、年金险、两全险

它们都属于人寿保险，受《保险法》保护

它们还有个优势，就是长期锁定收益率，不受市场影响。作为家庭资产配置中的保底资产，是再合适不过的。

但劣势就是，锁定期长。

也不是说完全不能取出钱来，但它们更适合长期持有，才能充分发挥价值。投保前几年，现金价值<已交保费，这时退保“取钱”就会有亏损。

（我们明天会推送一篇目前市面上值得关注的财富型保险清单，感兴趣的朋友可以蹲蹲~）

所以大白更建议，家里的保底资产，用上面提到的3种分散配置，能打个组合拳。

这年头，赚钱不易，希望大家都能好好守住钱，等到下一个经济爆发期。