新能源车，买不到车险了

发个牢骚，我家那电动爹，车险又涨价了：

去年3800，今年4800。

省了一年的油费，到头来全都贴补给车险了。

我不理解，就出了一次险，保费至于涨这么多吗？

但是，做车险的朋友，劝我知足。

他说能买到车险就不错了，很多新能源车，已经买不到车险了。

我随手搜了一下，还真不是个例。

既有已经倒闭的小众品牌，也有中国新能源的电动三杰之一。

一时间，我真不知道自己是该哭，还是该笑了。

1、

车险的底层逻辑，是概率-损失-补偿。

一款车发生事故的概率是1%，每次损失5千块钱。

1万台车，就会发生100起事故，总损失金额就是50万（100台*5千元）

保险公司从这1万个车主手里，收上的保费超过50万，才能维持。

其中的50万，用来赔偿给出事故的车主；

剩下的几万块，就是保险公司的运营成本和利润。

对燃油车来说：

“事故概率1%”和“损失5千”，都是经过大量数据验证，相对确定的。

所以做燃油车车险，利润虽然不高，但保险公司也不至于亏得很惨。

到电动车这里：

事故概率1%？不一定。

损失金额5千块？也不一定。

同级别的事故，燃油车可能只换配件。

电动车一旦牵扯到电池，大概率就直接全损报废了。

如果是已停产车型，配件更是由于稀缺，变得特别昂贵。

由于实际赔偿金额，远超当初的定价假设数据。

于是，新能源车险做得越大，亏得越狠。

这两年各大新能源车企，都在布局保险。

但我觉得，如果他们只是在传统车险里面卷，没太大意义。

所谓传统车险，都是基于车价定价。

然后再根据每年出险情况，给予价格浮动。

相比保险公司，新能源车企最大的优势，是掌握了客户的驾驶习惯。

如果有足够的驾驶习惯数据，可以做更高级的“UBI车险”。

所谓UBI车险，即usage-based insurance。

是基于使用量而定价的保险，这种保险的价格和驾驶习惯、使用时长高度挂钩。

当然，UBI保险，对于底层定价数据的要求，更高。

不知道国内新能源车企，有没有这个勇气，来一把创新。

其实，也不算创新了。

特斯拉，在美国已经开始做UBI车险。

当UBI车险，对那些安全驾驶的人，给予保费奖励后。

车主会站在自己的角度，做出最有利选择。

那些不经常开车，驾驶习惯好的人，会选择UBI车险。

剩下各种车神，不想被UBI加收“罚款”，不得不选择传统车险。

这对传统车险来说，可能会是灾难。

但我觉得UBI车险定价更加公平，也能更加促进安全驾驶，应该大力推广。

忽然想起一句话：

干死康*傅的，不是统*，而是外卖。

干死保险公司的，可能也不是互联网，而是造车新势力。

3、

我们平时在选择保险时，也都在做这里有利于自己的选择。

最常见的就是意外险。

仅限1-3类职业投保的意外险，物美价廉。

1-6类职业都可以投保单额意外险，价格翻倍都不止。

作为1-3类人群，肯定会选前者。

后者接收到的投保人，都是4-6类职业。

这些人风险更高，所以价格更贵。

这其实早就在保险公司的意料之中。

所以虽然做的是1-6类可投保的产品，但价格却是4-6类风险对应的价格。

因此，我们买任何保险都应该量身定制。

如果我身体特别健康，就选择健康告知苛刻的产品。

反之，我身体有些小毛病，就应该选择那种我自己刚好能进来，但比我严重的人都进不来的产品。

这也是“为什么保险看着差不多，但适合别人的不一定适合你”的原因。

而八姐存在的意义，就是和你一起，做对你最有利的决定。