一个替代定期存款的存钱方法，入手后真香了

2024年刚开年就好难，存款降息，房子降价，股市跌跌不休...

保险行业也不容乐观，受报行合一影响，要降低保险产品的收益。

在整体形势不乐观的情况下，二师姐最近存了一笔钱，长期收益非常不错。

事情是这样的，上周二师姐往万能账户里面存钱了，3%保底利率写进合同，替代存款是真香。

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二师姐的这个万能账户是天天盈（庆典版），2022年给自己投保星海赢家（计划二）时加上的。

受保险预定利率下调的影响，这款产品去年就下架了。

不过二师姐也说过，一旦投保成功，未来就按合同约定的来，不受停售的影响。

当时还有人看不上，现在来看，这款保底利率3%的万能账户真的太强了。

存款利率不是刚降了吗，二师姐看到3年期定存利率只有1.95%，5年期定存利率只有2%，3年期大额存单利率也只剩2.35%。

能存钱的地方太少了，就想到能加保的增额寿，以及3%保底万能账户。

咨询了几家保险公司，很多产品都不再支持加保。

还好天天盈（庆典版）依然支持加保，我看了它的灵活性还不错，就赶紧存了一笔进去。

毕竟现在投保万能账户，保底利率就只有2%。

虽然利率低了不少，但如果你想投保，二师姐还是推荐的。

因为万能账户的保底收益写进合同，安全性非常高。

随着市场利率持续下调，之后万能账户的保底利率和结算利率，估计还会继续走低。

这不监管已经出指导，要降万能账户的结算利率了。

2024年1月起，万能账户的结算利率不能超过4%。

6月起，万能账户的结算利率不能超过3.8%。

目前很多万能险的结算利率在4%以上，这样保险公司亏损的风险很大，只能被迫降低利率。

如果你买了保底利率3%或者2%的万能险，哪怕受监管影响未来结算利率下降，至少还能拿到保底利率。

因为保底利率是白纸黑字写进条款，未来确定能兑付的。

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当然要注意，追加进万能账户里的钱，最好是5年内不需要用到的。

因为追加进去的钱会收手续费，前5年领钱出来也要收手续费。

比如二师姐追加的天天盈（庆典版）：

每次追加，会收2%的手续费。

如果是按约定转入进去的年金，就只收1%的手续费。

二师姐选择的是60岁开始领养老金，假如我选择把这笔钱转入万能账户进行二次增值，就只收1%的手续费。

领钱的时候也收费，不管是选择部分领取还是退保，前5年分别收5%、4%、3%、2%、1%。

第6年开始，才免收手续费。

不过保单生效满5年后，会返1%的持续奖金。

二师姐不是存钱进去了吗，如果6年后开始领钱，就相当于我只需要支付1%的手续费。

但我至少能拿到3%的复利收益，还有可能会更高，是很划算的。

如果你之前投保增额寿或年金险时，同时搭配了万能账户。

正好手里有闲钱，不知道放在哪里好，就可以考虑存进去。

之前投保的产品整体收益都很高，很多已经不支持加保了，比如二师姐投保的3.5%增额寿。

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不过现有的产品里，也有值得入手的。

虽然现在的万能账户保底利率降低到了2%，但是对比大银行的五年期定期存款，还是有吸引力的。

有些万能账户都不是单买的，需要投保增额类产品或者是年金险。

然后给你个资格，可以选择搭配万能账户。

所以挑选万能账户时有两个关键点：

一是看主险的收益高不高，保障好不好。

万能账户再好，也只是一个配角，不能本末倒置。

如果主险你很满意，再考虑万能账户。

二是看保底利率。

保底利率是写在合同里，确定能拿到的。

不管利率如何下降，保险公司经营状况怎么样，都不受影响，未来一定能拿到。

就像二师姐的3%万能账户，虽然现在新出的产品，保底利率降到2%了，但不会受影响，继续按照合同约定的保单利率3%执行。

咱们带入具体的产品来看看，该如何选？

比如一生中意和臻享鸿福，这两款分红型增额寿的收益都不错。

就拿一生中意来说，只看保证收益的话，第30年复利收益率就达到了2.13%。

长期下来复利收益率能达到2.28%，在同类产品里收益算是非常高的了。

如果能拿到100%的分红收益，只需要20年，一生中意的复利收益率就达到3.29%。

第30年，复利收益率就高达3.52%，是非常诱人的。

能不能拿到分红，主要看分红实现率。

一生中意的承保公司是中意人寿，50款分红险，近几年披露的红利实现率都不低于100%。

所以拿到分红的机会还是很大的。

主险没问题，咱们再接着看万能账户。

目前几款热门产品的万能账户，保底利率都是2%，现在来说是很不错的。

结算利率是不保证的，会随着市场行情变化，未来可能会下降，可以作为参考。

咱们就重点来看看手续费：

一生中意的保费追加方式，更适合选择趸交、定期追加或者约定转入。

比如以约定转入的方式追加保费，手续费是1%。

第6年及以后，不管是领一部分钱出来还是退保，都不收费。

第5年开始，还可以拿1%的奖励金。

也就是说，第5年开始领钱，等于只收1%的费用。

第6年开始领钱，相当于没有手续费。

总的来说，如果选对万能账户，用来代替5年期定存还是非常划算的。

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这两天市场下跌，跌破了很多人的心理防线。

如果你承受不了这么大的亏损，建议以稳为主，和二师姐一样用储蓄险复利存钱，尽量选择一些收益确定，期限长的产品。

另外呢，放在万能账户、增额寿、年金险等产品里的钱，最好是中长期不用的闲钱。

这样才能长期锁定复利收益，越存越划算。

当然挑选万能账户需要注意的事情还是很多的，想投保的朋友先预约顾问老师，咨询清楚了再投保。