25家保险公司年度理赔数据排行榜来了，重疾险的配置误区是真多

这两年二师姐都会整理理赔年报，2023年的还在统计中。有些保险公司可真积极，已经有近30家公布了理赔年报。有两家的有效数据太少，二师姐就没用。一起来看看保险理赔，到底难不难？

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整理的时候明显感觉到，有些保险公司太心急了，公布的数据并不全面。不过但凡公布出来的理赔数据还是不错的，各家保险公司的获赔率都在95%以上。

也就是说买了保险出险后，大部分人出险后都能顺利获赔。二师姐每年整理理赔数据的时候，都会遇到很多出险事故不在保障范围内，没法赔的。

再加上未如实健康告知的，等待期内出险的等，其实真正被拒赔的只是少数。

而且各家保险公司的理赔差异也不大，除了中国人寿财险，其他家保险公司的获赔率都在98%以上。平均理赔时效也很快，基本上都在2天之内。如果是小额理赔案件，理赔的速度就更快了，很多只需要几个小时就到账了。

还有几秒，几分钟到账的，整体都很快。

每年的理赔数据差别都不大，但都在说着一件事：买对保险理赔并不难。

所以多花时间研究保障，研究保险条款，买对保险，并如实健康告知更重要。

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但这些理赔数据，也暴露了大家投保时踩坑的地方，尤其是重疾险，很多人买错了。

看看下面这些问题，你有没有中招。

1、有了医疗险，就不需要重疾险?

不是，重疾险和医疗险都需要。

常见的大病，先用社保报销后，剩下的医疗险能报销大部分或者是全部。但大病期间的误工费，大病后身体变差需要康复疗养，都需要钱。

如果同时配置了重疾险和医疗险，可以用医疗险报销在医院的治疗费。然后用重疾险一次性获赔的理赔金，弥补收入损失，用来康复疗养等。

2、重疾险保额买少了。

不少人的保险意识很强，但有人忽略了重疾险的保额很重要。多家保险公司的理赔数据都显示，重疾险存在保额不足的情况。

比如海保人寿，2023年重疾险总共赔付了3404.8万，但重疾险的平均理赔金额只有18.21万。

重疾的花费一般在10-50万，如果是白血病等花钱多的疾病，费用还可能要80万、甚至是上百万。平均不到20万的重疾险理赔金，很多情况下是不够用的。

二师姐建议重疾险保额建议50万起步，至少需要覆盖3-5年的收入损失。

3、终身重疾险很有必要。

“经常有人问，二师姐为啥建议重疾险选择保终身？保到70岁保费便宜，应该也够用了。”各种数据都显示：不够用。

这两天中国精算师协会下发了《中国人身保险业经验生命表（2023）（征求意见稿）》，其中适用重疾险生命表1显示：男性的预期寿命由76.4岁提升到了78.4岁，女性预期寿命由81.7岁提升到了84.5岁。

而且这个生命表，一般每10年会更新一次。别说保到70岁不够用，就算是保到80岁估计也不够用。而且不少保险公司的理赔数据也显示，目前80岁申请理赔的大有人在。

比如复星保得信，2023年出险年龄最大的是81岁。

4、保费豁免有机会省很多钱。

看了2023年的理赔数据，二师姐再次意识到保费豁免功能被我们忽略了。

比如中国人寿，2023年总共赔付了599亿元，共计豁免保费就近9.4亿。

目前很多重疾险，是自带被保人保费豁免的。

比如成年人单次赔付重疾险的首选，达尔文8号。

自带被保人重疾、中症和轻症豁免。

如果选择的都是单次赔付重疾险，不幸确诊中症或者轻症后，后续的保费不用交了，保障依然有效。

举个例子：30岁老王，投保了50万保额的达尔文8号，选择的保终身，30年缴费。

假如才交了一年保费，就不幸中症或者轻症出险了，后面29年的保费就不用再交了。

省了十多万的保费，但保障依然在。

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总的来说，买对了保险，如实告知、资料齐全，理赔真的不难。

保险公司的理赔年报，也为我们配置保险的时候提供了参考。如果你还有理赔和投保的相关疑问，可以咨询顾问老师。