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市场已催动保险市场改革？
更新时间：2017-08-28 07:05
【摘要】针对保险营销体制改革，对外经济贸易大学保险学院院长、教授、博导王稳表示，目前已有很多险企、中介公司开始撬动改革，虽然改革的阻力很大、过程缓慢，但保险营销体制改革最终会完成；但改革不能一刀切，须通过市场主体的竞争来自然转型。
对于产销分离，王稳认为专业化分工才是发展的根本，趋势不可逆转；而高级专门的精算人才、管理人才的缺乏，才是目前保险行业存在的根本问题。
产销分离趋势不可逆转 专业化分工才是根本
对于产销分离，王稳分析，专业化分工才是发展的根本，趋势不可逆转。
从新制度经济学角度分析，目前的保险中介平台，以及保险公司专属销售公司这两类方式，本质上属于“生产的外部化与内部化”。
对于保险公司应该选择哪种方式，王稳认为应该视保险公司自身、以及选择哪种方式更有效率来区分。有些保险公司规模很小，很难拓展市场领域、地位，可以选择将销售外包给专业化保险中介平台——生产外部化；而大型保险公司，可以通过内部专业化分工，成立专属销售公司——生产内部化。
对于险企专属销售公司的功能和属性，有市场观点认为其根本仍是险企内部的销售团队，只是“换汤不换药”的作法，本质没有根本区别。对此，王稳认为两者区别非常显着，专业化分工趋势下，企业组织制度有两种，一是股份公司，一是有限责任公司，同属于独立法人企业。独立法人企业要求有健全的治理结构、风险管理体系。专属销售公司是否属于独立法人企业很关键，一个健全的独立法人企业，与一个企业内部部门有天壤之别。
今后保险公司专属的销售公司可否销售其他公司产品，王稳分析，不同企业具有不同商业模式，需视具体情况来定，有的公司会做一些交叉销售，有的受政府委托做第三方管理，有的受同行委托。不同公司的有不同的商业模式，最根本的是通过市场化竞争，来提升效率，厘定商业战略模式。
而对于产销分离趋势下，各经营主体的力量格局，王稳用“竞争”一词来深入分析。行业发展中的任何合作都建立在竞争的基础上，合作会导致竞争、竞争也会促成合作。由某一方来控制市场，不会是市场化的最终结果。王稳指出“由保险公司主导，抑或保险中介公司主导，本身都是伪命题，只是发展的一个阶段特征。”他认为，保险市场总体趋势会向着均衡的方向发展。
营销体制改革关键问题在于高级人才的缺失
对于营销员身份问题，王稳认为现在的营销员制度，是一个“四不像”，既非员工制，也非个体劳动者制。由此造成了整个社会与所在保险公司皆不承担营销员的福利保障，而这种现状是不可持续的。王稳认为，营销员的社会福利缺位，是不能容忍的。虽然采取代理人制，短期内对险企来说可以节约成本，但长期以来，已经对整个行业、整个社会造成了负面影响，必须要改变。王稳认为，无论从行业发展、社会和谐等角度来看，营销员身份问题都需要改变。
对于营销员制改革的方向，王稳借国外发达保险市场的情况进行了分析，营销员一定要有明确的身份地位，要么是员工制，要么是独立代理人，要么是合伙成立独立的经纪机构。王稳希望营销员身份问题的变革，可以从人力资源的角度来引导制定激励约束机制。
王稳认为，目前保险业的根本问题是缺乏高级管理人才、精算人才、风险管理人才。他分析，一方面，市场中的保险产品还有很大改进空间，需要有高级精算人才，设计出好的产品，而非次质量、甚至假冒的产品；另一方面，保险业需要有专业的服务人员，但现在保险业的教育与培训并没有跟上，人力资源管理制度也并不健全。
改革不能一刀切 让市场在竞争中自然转型
对于改革的前景，王稳以“改革最终会完成，目前形态必然改变”来总结。
王稳表示，也许改革的阻力很大，进程可能很缓慢，各方利益很难协调，但目前现状必须改变，不能继续容忍。对于改革的具体操作，他强调，改革不能一刀切，国家的发展和社会的进步，总要在多方制衡中向前推进，改革和发展是必然趋势。
【慧择提示】对于监管方应采取的方式，王稳认为，应强调市场竞争，基于市场效率和竞争来进行监管，要让市场发挥基础性作用。他表示：“不可能让监管部门一声令下，把所有营销员都改为保险公司员工；而是应该让市场在竞争中慢慢变化，自然转型。现在代理人招募已经很难了，市场上很少有人愿意进入了。”
对于产销分离，王稳认为专业化分工才是发展的根本，趋势不可逆转；而高级专门的精算人才、管理人才的缺乏，才是目前保险行业存在的根本问题。
产销分离趋势不可逆转 专业化分工才是根本
对于产销分离，王稳分析，专业化分工才是发展的根本，趋势不可逆转。
从新制度经济学角度分析，目前的保险中介平台，以及保险公司专属销售公司这两类方式，本质上属于“生产的外部化与内部化”。
对于保险公司应该选择哪种方式，王稳认为应该视保险公司自身、以及选择哪种方式更有效率来区分。有些保险公司规模很小，很难拓展市场领域、地位，可以选择将销售外包给专业化保险中介平台——生产外部化；而大型保险公司，可以通过内部专业化分工，成立专属销售公司——生产内部化。
对于险企专属销售公司的功能和属性，有市场观点认为其根本仍是险企内部的销售团队，只是“换汤不换药”的作法，本质没有根本区别。对此，王稳认为两者区别非常显着，专业化分工趋势下，企业组织制度有两种，一是股份公司，一是有限责任公司，同属于独立法人企业。独立法人企业要求有健全的治理结构、风险管理体系。专属销售公司是否属于独立法人企业很关键，一个健全的独立法人企业，与一个企业内部部门有天壤之别。
今后保险公司专属的销售公司可否销售其他公司产品，王稳分析，不同企业具有不同商业模式，需视具体情况来定，有的公司会做一些交叉销售，有的受政府委托做第三方管理，有的受同行委托。不同公司的有不同的商业模式，最根本的是通过市场化竞争，来提升效率，厘定商业战略模式。
而对于产销分离趋势下，各经营主体的力量格局，王稳用“竞争”一词来深入分析。行业发展中的任何合作都建立在竞争的基础上，合作会导致竞争、竞争也会促成合作。由某一方来控制市场，不会是市场化的最终结果。王稳指出“由保险公司主导，抑或保险中介公司主导，本身都是伪命题，只是发展的一个阶段特征。”他认为，保险市场总体趋势会向着均衡的方向发展。
营销体制改革关键问题在于高级人才的缺失
对于营销员身份问题，王稳认为现在的营销员制度，是一个“四不像”，既非员工制，也非个体劳动者制。由此造成了整个社会与所在保险公司皆不承担营销员的福利保障，而这种现状是不可持续的。王稳认为，营销员的社会福利缺位，是不能容忍的。虽然采取代理人制，短期内对险企来说可以节约成本，但长期以来，已经对整个行业、整个社会造成了负面影响，必须要改变。王稳认为，无论从行业发展、社会和谐等角度来看，营销员身份问题都需要改变。
对于营销员制改革的方向，王稳借国外发达保险市场的情况进行了分析，营销员一定要有明确的身份地位，要么是员工制，要么是独立代理人，要么是合伙成立独立的经纪机构。王稳希望营销员身份问题的变革，可以从人力资源的角度来引导制定激励约束机制。
王稳认为，目前保险业的根本问题是缺乏高级管理人才、精算人才、风险管理人才。他分析，一方面，市场中的保险产品还有很大改进空间，需要有高级精算人才，设计出好的产品，而非次质量、甚至假冒的产品；另一方面，保险业需要有专业的服务人员，但现在保险业的教育与培训并没有跟上，人力资源管理制度也并不健全。
改革不能一刀切 让市场在竞争中自然转型
对于改革的前景，王稳以“改革最终会完成，目前形态必然改变”来总结。
王稳表示，也许改革的阻力很大，进程可能很缓慢，各方利益很难协调，但目前现状必须改变，不能继续容忍。对于改革的具体操作，他强调，改革不能一刀切，国家的发展和社会的进步，总要在多方制衡中向前推进，改革和发展是必然趋势。
【慧择提示】对于监管方应采取的方式，王稳认为，应强调市场竞争，基于市场效率和竞争来进行监管，要让市场发挥基础性作用。他表示：“不可能让监管部门一声令下，把所有营销员都改为保险公司员工；而是应该让市场在竞争中慢慢变化，自然转型。现在代理人招募已经很难了，市场上很少有人愿意进入了。”
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